Empréstimos de taxa fixa e variável: qual é o melhor?

É importante entender as diferenças entre taxas de juros variáveis ​​e taxas fixas se você estiver considerando um empréstimo.

Empréstimos de taxa de juros variáveis

Um empréstimo de taxa de juros variável é um empréstimo no qual a taxa de juros cobrada no saldo devedor varia conforme as taxas de juros do mercado mudam. Como resultado, seus pagamentos também variarão (desde que seus pagamentos sejam combinados com principal e juros).

Empréstimos com taxa de juros fixa

Empréstimos com taxa de juros fixa são empréstimos nos quais a taxa de juros cobrada no empréstimo permanecerá fixa durante todo o prazo do empréstimo, independentemente das taxas de juros de mercado. Isso fará com que seus pagamentos sejam os mesmos durante todo o período. Se um empréstimo de taxa fixa é melhor para você, dependerá do ambiente da taxa de juros quando o empréstimo for contratado e da duração do empréstimo.

Quando um empréstimo é fixado por todo o seu prazo, ele permanece na taxa de juros vigente no mercado então, mais ou menos um spread exclusivo do tomador. De um modo geral, se as taxas de juros forem relativamente baixas, mas estiverem prestes a aumentar, será melhor bloquear seu empréstimo a essa taxa fixa. Dependendo dos termos do seu contrato, sua taxa de juros no novo empréstimo permanecerá a mesma, mesmo que as taxas de juros subam para níveis mais altos. Por outro lado, se as taxas de juros estiverem em declínio, seria melhor ter um empréstimo de taxa variável. À medida que as taxas de juros caem, a taxa de juros do seu empréstimo também cairá.

O que é melhor: taxa de juros fixa ou empréstimo de taxa variável?

Essa discussão é simplista, mas a explicação não muda em uma situação mais complicada. Estudos descobriram que, com o tempo, é provável que o devedor pague menos juros em geral com um empréstimo de taxa variável versus um empréstimo de taxa fixa. No entanto, as tendências históricas não são necessariamente indicativas de desempenho futuro. O mutuário também deve considerar o período de amortização de um empréstimo. Quanto maior o período de amortização de um empréstimo, maior o impacto que uma alteração nas taxas de juros terá sobre seus pagamentos.

Portanto, as hipotecas de taxa ajustável (ARM) são benéficas para um mutuário em um ambiente de taxa de juros decrescente, mas quando as taxas de juros aumentam, os pagamentos das hipotecas aumentam acentuadamente. O produto de empréstimo ARM mais popular é o 5/1 ARM, no qual a taxa permanece fixa, geralmente a uma taxa inferior à taxa típica do mercado, por cinco anos. Após o término dos cinco anos, a taxa começa a ser ajustada e será ajustada a cada ano. Use uma ferramenta como a calculadora de hipotecas da Investopedia para estimar como seus pagamentos totais podem variar, dependendo do tipo de hipoteca que você escolher.

Um ARM pode ser um bom ajuste para um mutuário que planeja vender sua casa depois de alguns anos ou para quem planeja refinanciar no curto prazo. Quanto mais tempo você planeja ter a hipoteca, mais arriscado será o braço. Embora as taxas de juros iniciais em um BRAÇO possam ser baixas, uma vez que elas começam a se ajustar, as taxas normalmente serão mais altas do que as de um empréstimo de taxa fixa. Durante a crise das hipotecas subprime, muitos tomadores de empréstimos descobriram que seus pagamentos mensais se tornaram incontroláveis ​​quando suas taxas começaram a se ajustar.