Empregadores oferecem alternativas aos empréstimos 401 (k)

Os empregadores podem ter bons resultados quando permitem que os funcionários tomem empréstimos 401 (k), e a grande maioria dos trabalhadores com 401 (k) s tem essa opção. No entanto, as empresas estão começando a perceber que esse empréstimo geralmente não é do interesse dos funcionários. Como resultado, eles estão começando a educá-los sobre os efeitos a longo prazo sobre a aposentadoria de empréstimos de seus 401 (k) s. Mais importante, eles estão oferecendo alternativas.

Às vezes vale a pena pedir emprestado do seu 401 (k)

O custo de oportunidade de um empréstimo 401 (k)

401 (k) s fazem uma opção tentadora de empréstimo, porque eles não exigem que você faça uma verificação de crédito e os juros do empréstimo voltam para a conta de aposentadoria do mutuário, e não para o credor. Porém, quando os funcionários deixam de pagar os empréstimos - ou quando reduzem ou eliminam suas contribuições 401 (k) enquanto pagam os empréstimos - os empréstimos 401 (k) se tornam muito mais caros do que aparentam na superfície. Cerca de 20% dos trabalhadores que têm a opção de emprestar seus 401 (k) fazem isso todos os anos, de acordo com o Instituto das Empresas de Investimento.

Considere uma funcionária de 30 anos, Zoe, que empresta US $ 20.000 do seu 401 (k) para fazer um adiantamento em uma casa. Comprar uma casa é amplamente considerado uma decisão financeira inteligente e é uma das poucas razões para pedir dinheiro emprestado, que nem mesmo os consultores financeiros mais conservadores evitam. (Para saber mais, consulte Como comprar sua primeira casa: um tutorial passo a passo .)

Suponha que, quando Zoe contrai o empréstimo de US $ 20.000, ela tem US $ 50.000 em sua conta. Sua taxa de juros para pagar o empréstimo é de 4%, mas ela poderia estar ganhando de 6% a 8% no mercado de ações durante o período de reembolso, por isso está ficando para trás. Ao longo de 35 anos, ela receberá US $ 4.075 para trás se o mercado de ações retornar 6% e US $ 15.000 para trás se o mercado de ações retornar 8%. E isso pressupõe que ela continue contribuindo com US $ 250 por mês, enquanto paga o empréstimo por mais de 24 meses e continua recebendo uma correspondência de US $ 250 durante esse período.

Se Zoe parar de contribuir enquanto paga o empréstimo (o que significa que nenhum empregador também é compatível), o mesmo empréstimo acaba lhe custando US $ 96.000 em 35 anos, assumindo apenas um retorno anual de 6%. (Você pode verificar a matemática de um empréstimo 401 (k) que está pensando em usar a calculadora de empréstimos 401 (k) do National Center for Policy Analysis.) O empréstimo 401 (k) pode realmente ajudar Zoe se o mercado diminuir, enquanto o empréstimo é excelente. Mas não recomendamos que tente cronometrar o mercado. (Para obter mais informações, consulte Às vezes vale a pena emprestar do seu 401 (k) e o tempo do mercado falha como fabricante de dinheiro .)

Se ela não paga o empréstimo, ela não apenas retira o principal da conta de aposentadoria; ela também perde anos de ganhos em investimentos. Além disso, Zoe tem que pagar imposto de renda e uma multa de 10% sobre os US $ 20.000. Cerca de 10% dos mutuários do 401 (k) são inadimplentes a cada ano. Um dos motivos pelos quais alguns funcionários deixam de pagar é o requisito de que um empréstimo 401 (k) seja reembolsado dentro de 60 dias após a rescisão ou saída voluntária da empresa. Os funcionários podem não conseguir o dinheiro para reembolsar o empréstimo em tão pouco tempo, especialmente se tiverem sido demitidos. (Para saber mais, consulte Os empréstimos 401 (k) são tributados? )

Por que permitir empréstimos 401 (k)?

Em 2014, o saldo médio do empréstimo 401 (k) foi de US $ 7.780, e o saldo médio do empréstimo 401 (k) foi de US $ 4.239; portanto, a maioria dos mutuários está sofrendo menos consequências financeiras do que a mulher em nosso exemplo. Mas os americanos não precisam fazer nada para reduzir seu potencial de ganhos em 401 (k). O saldo médio da conta de aposentadoria da Vanguard foi de US $ 102.682 em 2014, enquanto o saldo médio da conta de aposentadoria da Vanguard foi de apenas US $ 29.603. O saldo médio nos diz mais sobre o saldo típico da conta americana, o que significa que a maioria das pessoas não está no caminho de financiar confortavelmente sua própria aposentadoria.

As regras atuais do Internal Revenue Service dizem que os empregadores podem permitir que os participantes do plano emprestem até metade do seu saldo de 401 (k) ou US $ 50.000, o que for menor. Mas os empregadores não precisam conceder empréstimos e, para impedir que os funcionários usem o dinheiro frivolamente, os empregadores também podem limitar a disponibilidade de empréstimos para fins como pagar despesas médicas ou educacionais ou comprar uma primeira casa. Eles também podem impedir que os funcionários emprestem quaisquer fundos que o empregador tenha contribuído para a conta.

A desvantagem da proibição total de empréstimos é que os funcionários podem ter medo de participar de um 401 (k), preferindo manter o dinheiro que poderiam contribuir em uma conta poupança, onde podem acessá-lo em caso de emergência. Embora tenha uma economia de emergência seja uma ótima idéia, ter muito dinheiro na economia de emergência é um empecilho para a aposentadoria.

Alternativas que os empregadores podem oferecer

É aí que entra uma solução, como o fundo de emergência patrocinado pelo empregador. As empresas podem ajudar seus funcionários a equilibrar as necessidades de longo e curto prazo, fornecendo deduções automáticas da folha de pagamento que entram em uma conta poupança de fundo de emergência, assim como prevêem o pagamento automático. deduções da folha de pagamento que entram em 401 (k) s. (Para saber mais, consulte Por que você precisa absolutamente de um fundo de emergência e como usar o Roth IRA como fundo de emergência .)

Uma medida de baixo custo que a Home Depot implementou para reduzir os empréstimos 401 (k) é fornecer aos funcionários que solicitam um empréstimo online 401 (k) um aviso pop-up informando quanto o empréstimo poderia reduzir suas economias por idade de aposentadoria. Os empregadores também podem educar os trabalhadores sobre alternativas que podem custar menos e evitar comprometer seus planos de aposentadoria, como empréstimos para o patrimônio. (Para saber mais, consulte Escolhendo um empréstimo ou linha de crédito para aquisição de uma casa própria e contratar um HELOC ideal para você? )

Outra solução, de acordo com uma pesquisa da Fidelity Investments, é que os empregadores ofereçam um plano de compra de ações para funcionários (ESPP). A corretora constatou que os funcionários eram menos propensos a tomar empréstimos 401 (k) e tendiam a tomar menos empréstimos se tivessem um empréstimo 401 (k), quando também tinham um ESPP. Os funcionários podem vender as ações no ESPP como uma alternativa aos empréstimos 401 (k). Essa alternativa tem seu próprio conjunto de considerações, como a viabilidade de vender ações em um mercado em baixa e a nota fiscal associada à venda - e, é claro, os funcionários podem estar usando dinheiro que, de outra forma, teriam contribuído para a 401 (k) para comprar ações de seus empregadores - mas é uma opção. (Para obter mais informações, consulte Introdução aos planos de compra de ações de funcionários e venda de ações do plano de compra de ações de funcionários .)

Os empregadores também podem formar uma parceria com uma empresa terceirizada que oferece empréstimos de baixo custo. Por meio dessa parceria, os funcionários podem reembolsar o empréstimo através de deduções na folha de pagamento, como fariam com um empréstimo 401 (k), mas podem fazer empréstimos sem comprometer a aposentadoria ou incorrer em uma fatura de imposto. Um desses serviços é a Kashable, uma startup apoiada por capital de risco e investidor anjo, sediada na cidade de Nova York. A empresa trabalha através de empregadores para fornecer empréstimos diretamente aos funcionários, sem nenhum custo para o empregador.

Os empregadores também podem exigir que os trabalhadores que expressam interesse em emprestar seus 401 (k) se encontrem com um consultor financeiro às custas do empregador para discutir as regras e os efeitos do empréstimo, bem como possíveis alternativas. Após a sessão de aconselhamento, o funcionário poderá tomar uma decisão bem informada sobre a possibilidade de prosseguir com o empréstimo. (Para obter mais informações, consulte Melhores alternativas aos empréstimos 401 (k) e 401 (k), prós e contras de empréstimos .) Além disso, os empregadores podem limitar o número de empréstimos 401 (k) contraídos durante a participação vitalícia de um funcionário no plano para evitar empréstimos 401 (k) habituais, e eles podem exigir um período de espera entre o pagamento de um empréstimo e a contratação de outro.

Finalmente, os empregadores devem considerar oferecer um programa geral de bem-estar financeiro para os funcionários. Esses programas oferecem educação gratuita aos funcionários, pagos pelo empregador, sobre tópicos como sair e ficar fora da dívida, como economizar e investir na aposentadoria, como criar um orçamento e muito mais. (Para saber mais, consulte o tutorial Noções básicas sobre orçamento .)

Empresas de diversos setores adotaram medidas concretas para ajudar os funcionários a tomar melhores decisões sobre empréstimos 401 (k): Home Depot; Hipoteca do movimento baseada na Carolina do Sul; Serviços do Plano de Aposentadoria da ABG em Peoria, Illinois; e uma cadeia de supermercados e lojas de conveniência da Costa Leste, a Redner's Markets. Os empregadores que desejam oferecer programas próprios podem procurar nessas empresas idéias que possam ser adequadas para seus próprios trabalhadores.

A linha inferior

Os empregadores podem reforçar a segurança financeira de longo prazo de seus trabalhadores, dando-lhes alternativas ao empréstimo de um 401 (k) e instruindo-os sobre as conseqüências completas dos empréstimos 401 (k). Os custos a longo prazo podem ser muito mais elevados do que os funcionários imaginam.