Benefícios dos funcionários: Como saber o que escolher

Todos nós já estivemos lá. É o primeiro dia do seu novo emprego, e alguém lhe entrega uma pilha de formulários para preencher. Você precisa fazer todos os tipos de opções importantes de seguro e benefício agora, então como no mundo você sabe quais escolhas fazer?

Aqui, examinamos algumas das opções de benefícios mais comuns e fornecemos as informações básicas necessárias para você tomar decisões imediatas em relação aos seus benefícios no emprego - e fazer alterações nelas no caminho.

A Grande Escolha

O IRS permite que você contribua até um valor máximo definido, que muda de ano para ano para o seu 401 (k). Muitos especialistas concordam que é melhor contribuir o quanto você puder pagar imediatamente, em vez de voltar e tentar fazê-lo mais tarde, quando estiver acostumado a receber o dinheiro. Tente se inscrever na opção de contribuição percentual mais alta que você tem permissão. Você ficará feliz por ter feito mais tarde.

Normalmente, você terá que decidir em quais fundos deseja que o dinheiro seja investido. Lembre-se, você pode voltar e alterar isso mais tarde, se decidir por uma estratégia diferente. Se você realmente não entende os fundos mútuos e as opções oferecidas, verifique se existe um fundo com base no estágio ou na idade da sua vida.

Um exemplo disso são os fundos na data prevista (também conhecidos como fundos do ciclo de vida). Estes são fundos mútuos que ajustam o risco à medida que envelhecem e exigem pouco de sua parte em termos de ajustes. Se você é mais jovem, pode lidar com mais riscos, porque com o tempo o mercado se equilibrará a seu favor.

Você provavelmente terá a escolha de fundos do mercado monetário, bem como fundos mútuos de ações e títulos. Se você não tiver uma opção de fundo mútuo no estágio da vida, lembre-se de que uma pessoa mais jovem provavelmente faria bem em estar em um fundo mais baseado em ações, em comparação com um mercado monetário ou fundo mútuo de títulos, o que seria melhor para aqueles que se aproximam da aposentadoria .

Impostos sobre benefícios de novos funcionários

Muitas empresas lidam com a retirada de impostos do seu salário para você. Eles sabem quanto retirar com base no preenchimento de um formulário IRS W-4. Neste formulário, você precisará preencher seu nome, endereço, número do Seguro Social e quantas licenças deseja reivindicar. Você mesmo é considerado um subsídio. Se você é casado, pode adicionar outra permissão; se você tem filhos, eles contam como subsídios etc. Quanto mais subsídios você depositar, menos seu empregador retirará do seu cheque.

Opções de seguro de saúde

Pode ser necessário escolher entre uma Organização de Manutenção da Saúde (HMO) e uma Opção de Provedor Preferencial (PPO), para seguro médico. Uma HMO permite que você vá a médicos contratados com uma companhia de seguros específica. Se você tem um médico específico que realmente gosta de usar, peça para ver a lista de médicos desse plano ou acesse o site da HMO para encontrar uma lista de seus fornecedores. HMOs podem custar menos, mas você pode ter que ser flexível sobre o médico que vê.

Um PPO não é tão estritamente organizado quanto um HMO. Os médicos ainda mantêm relações com a companhia de seguros, mas você pode consultar um médico que pode não estar na lista do PPO e ainda receber serviços parcialmente cobertos. Pode ser necessário aceitar mais despesas diretas para fazer isso, mas há menos restrições.

Ao decidir se aceita um plano odontológico, pense em seu histórico anterior com o trabalho odontológico necessário. Se você raramente tem problemas dentários, pode ser mais caro ter o seguro do que apenas pagar pelo seu trabalho dental do próprio bolso. O mesmo acontece com um plano de visão. Veja o que os serviços cobrem e descubra quanto você acha que os usaria. Alguns serviços podem ser oferecidos através da MEWA em empresas menores.

Seguro de Vida e Invalidez

O seguro de vida fornecido pelo empregador destina-se a compensar seus sobreviventes pelos salários e rendimentos perdidos, caso você morra enquanto estiver empregado em seu novo emprego. Se você é solteiro e não apoia mais ninguém, pode não precisar de seguro de vida. Se você tem uma família para sustentar, precisa pensar em quanto eles precisariam para sobreviver no caso de sua morte.

O seguro de invalidez, por outro lado, pode ser mais importante para você pessoalmente, independentemente do estado civil. Se você fosse desativado, receberia um pagamento no lugar da renda. Poderia fornecer o apoio que sua família precisa enquanto você conserta.

Cuidados médicos e puericultura

Ao pagar assistência médica ou assistência à infância através de dólares antes dos impostos, você pode reduzir quanto dinheiro pode ser retido em termos de imposto de renda e previdência social. Se você sabe que vai usar uma certa quantia de dinheiro todos os anos para assistência médica ou puericultura, essa pode ser uma ótima maneira de diminuir sua conta de impostos.

Benefícios e mais benefícios

Você pode estar se perguntando como os benefícios da sua empresa se comparam aos oferecidos por outras empresas. Os benefícios podem variar amplamente de empresa para empresa. Os mais comuns estão listados acima. Você também pode ter:

• Benefícios de cuidados a idosos
• Descontos para funcionários
• Benefícios de bem-estar
• Programas de aconselhamento
• Planos de pensão
• Benefícios de tempo flexível

Se você oferece um benefício que você não entende, as empresas geralmente têm sites criados para explicar o que eles oferecem. Certifique-se de verificar em quanto tempo seus benefícios se tornarão eficazes. Algo como seguro médico ou benefícios 401 (k) podem não iniciar imediatamente.

Lembre-se de que, se você sair do emprego, precisará procurar uma cobertura contínua de saúde. Um plano de saúde COBRA permite que você continue com o seguro de saúde depois de deixar o emprego. É importante que você arquive imediatamente para cobertura, pois há um limite de tempo. Além disso, o COBRA é uma solução temporária que geralmente cobre você até 18 meses após a sua saída.

Fazendo alterações nos benefícios dos funcionários

Lembre-se de que muitas empresas permitem que você altere suas escolhas periodicamente. Freqüentemente, seu 401 (k) pode ser alterado regularmente, mas as opções de seguro médico e de vida podem ser configuradas para que você possa alterá-las apenas uma vez ou ano. É importante verificar com o administrador de benefícios se você acha que precisa fazer algumas alterações. Lembre-se de que fazer escolhas inadequadas pode ser um erro caro, especialmente com o seu 401 (k). Além disso, é importante revisar suas opções de benefícios de vez em quando, conforme as circunstâncias da sua vida mudam.

A linha inferior

Muitas pessoas cometem erros e fazem escolhas inadequadas ao preencher seus formulários de benefícios. Felizmente, você ainda pode voltar e fazer alterações no caminho. Os funcionários mais jovens podem não exigir tantas opções de seguro quanto um funcionário mais velho. Os funcionários mais jovens também têm uma grande oportunidade de ter um óvulo de aposentadoria substancial. O funcionário de 20 e poucos anos que arrecada entre US $ 3.000 e US $ 4.000 por ano pode ter mais de US $ 1 milhão após a aposentadoria. A chave para fazer a coisa certa é começar jovem, tirar o máximo que puder antes de perceber que está faltando e ficar de olho nas suas escolhas para ter certeza de que as está ajustando conforme suas condições mudam.