Rede de pagamentos eletrônicos (EPN)
A Rede de Pagamentos Eletrônicos (EPN), uma câmara de compensação financeira do setor privado que lida com vários tipos de transferências eletrônicas de fundos, seja entre contas no mesmo banco ou para contas diferentes em instituições financeiras separadas. A EPN pode processar transferências de crédito, como pagamentos de folha de pagamento, benefícios de seguridade social, restituições de impostos e dividendos; bem como transferências por débito, como pagamentos de empréstimos, contas de serviços públicos e prêmios de seguros.
Quebrando a rede de pagamentos eletrônicos (EPN)
A Rede de Pagamentos Eletrônicos (EPN) e o Federal Reserve Bank (com seu FedACH) processam todas as transações da câmara de compensação automatizada (ACH) nos Estados Unidos. A câmara de compensação automatizada é uma rede nacional através da qual as instituições depositárias enviam umas às outras lotes de transferências eletrônicas de crédito e débito. Originalmente, a rede ACH era usada principalmente para processar pagamentos recorrentes; agora é usado extensivamente para processar transferências de débito únicas, como pagamentos por cheque convertidos e pagamentos feitos por telefone e internet.
EPN lança nova maneira de pagar e ser pago
A Rede de Pagamentos Eletrônicos foi responsável pelas inovações mais importantes da ACH dos últimos 35 anos, incluindo a criação do primeiro ambiente de transferência de fundos totalmente eletrônico. Essa invenção essencial aumentou a eficiência e a pontualidade das operações de negócios em todos os cantos do mercado financeiro - desde corretores gerenciando investimentos a indivíduos pagando contas e tudo mais. Se o seu empregador pagar por depósito direto, por exemplo, é provável que a EPN tenha uma mão nessa transação. Muitas pessoas e empresas preferem pagamentos ACH porque são fáceis, convenientes, seguros e ideais para cobrança recorrente. Além disso, os pagamentos ACH permitem um processamento muito mais rápido e taxas mais baixas em comparação com cheques e cartões de crédito.
Rede de pagamentos eletrônicos - História
A EPN é de propriedade da The Clearing House Payments Company, que por sua vez pertence a cerca de 20 grandes bancos. Portanto, a EPN não é apenas uma empresa do setor privado, é essencialmente um consórcio bancário. A Rede de Pagamentos Eletrônicos nasceu em 1981, quando a Companhia de Pagamentos da Clearing House foi pioneira no uso de um ciclo de processamento noturno para permitir a entrega noturna de débitos corporativos críticos da ACH. Esse sistema disponibilizou os fundos o mais cedo possível e substituiu muito o uso dos antigos cheques de transferência de depósitos. Em 2004, a EPN lançou seu “EPN WATCH”, composto por vários serviços de gerenciamento de riscos, incluindo o Serviço de Detecção de Fraude da ACH e o Serviço de Impressão Digital de Empregados, entre outros. A EPN continua na vanguarda do setor de transferência eletrônica de fundos.
EPN e FedACH - Dois operadores de ACH nos Estados Unidos
A Rede de Pagamentos Eletrônicos e o FedACH do Federal Reserve fornecem a infraestrutura de baixo nível necessária para o processamento do ACH nos Estados Unidos. Eles trabalham na parte inferior da cadeia de valor e cobram preços muito, muito baixos por transação. Há pouco incentivo para que as novas operadoras de ACH entrem nesse setor, pois o recém-chegado em potencial precisaria primeiro convencer os grandes bancos - que são essencialmente proprietários da EPN - a mudar seu volume de EPN para a nova empresa. Além disso, como o FedACH e a EPN fazem um bom trabalho e oferecem um serviço econômico, há pouca necessidade (percebida) de novos participantes. Em vez disso, novas empresas como PayPal e Square ingressam mais na cadeia de valor e ambas usam o "encanamento" de baixo nível que a Rede de Pagamentos Eletrônicos e o Federal Reserve fornecem.
Como funciona um pagamento ACH - simplesmente uma transferência eletrônica de uma conta para outra
- Um Originador - seja um indivíduo, uma corporação ou outra entidade - inicia um depósito direto ou pagamento direto usando a rede ACH.
- Em vez de usar cheques em papel, as entradas ACH são inseridas e transmitidas eletronicamente.
- A Instituição Financeira de Depósito de Origem (ODFI) entra na entrada ACH a pedido do Originador.
- O ODFI agrega pagamentos de clientes e os transmite em lotes em intervalos regulares e predeterminados para um Operador ACH.
- Os operadores de ACH - ou seja, o Federal Reserve ou a Rede de pagamentos eletrônicos - recebem lotes de entradas ACH do ODFI.
- As transações da ACH são classificadas e disponibilizadas pelo Operador da ACH à Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI).
- A conta do destinatário é debitada ou creditada pelo RDFI, de acordo com o tipo de entrada ACH - indivíduos, empresas e outras entidades podem ser destinatários.
- Cada transação de crédito da ACH é liquidada em um a dois dias úteis e cada transação de débito é liquidada em um dia útil.