Pontuação de crédito x relatório de crédito: qual é o melhor?

Sua pontuação de crédito e relatório de crédito são praticamente a mesma coisa, certo? Longe disso. Embora um número razoável de consumidores confunda os dois, cada um possui informações diferentes que são usadas para diferentes fins.

O Relatório de Crédito

Na verdade, devemos dizer "relatórios de crédito", porque existem três. Os Estados Unidos têm um trio de agências de crédito nacionais - Experian, TransUnion e Equifax - que competem para oferecer as informações mais abrangentes aos seus clientes. Esses clientes podem incluir credores hipotecários, provedores de empréstimos para automóveis, seguradoras, agências de cobrança, proprietários e potenciais e atuais empregadores. E você.

Diferentemente da sua pontuação de crédito, seu relatório de crédito fornece informações detalhadas sobre seu histórico financeiro com empréstimos, cartões de crédito e cartões de crédito. Se você não pagar uma de suas contas, é provável que seus relatórios de crédito o mostrem. Ele também fornece ao leitor informações sobre o número de contas que você abriu, seus saldos pendentes e uma série de outros detalhes.

Cada relatório pode ser um pouco diferente. É por isso que é importante analisar as três ao julgar sua integridade de crédito. Dependendo da metodologia do credor, sua atividade pode ou não encontrar o caminho para todos os seus relatórios. Em outros casos, as informações podem estar incorretas ou ausentes. Uma empresa não precisa se reportar a todos os departamentos - ou a nenhum deles, nesse caso. E não é necessariamente culpa da agência se a informação está incorreta ou ausente. O credor pode ter errado ao relatar ou transmitir os dados.

Você tem direito a uma cópia de seus relatórios de crédito das três agências uma vez a cada 12 meses. Melhor ainda, são grátis. As Três Grandes patrocinam um site, AnnualCreditReport.com, que fornece aplicativos para obter seus relatórios. Outros sites podem oferecer os relatórios a você como parte de uma promoção ou como parte de uma associação paga. Alguns podem tentar induzi-lo a pensar que está no site oficial. Não caia nessa. Verifique se o endereço da web no seu navegador diz "annualcreditreport.com" e não vá para o site usando outro link. Digite diretamente no seu navegador para evitar fraudes.

A pontuação de crédito

Muitos credores, especialmente as empresas de cartão de crédito, não se importam muito com o que está no seu relatório de crédito. Eles não estão interessados ​​em vasculhar todos os dados e avaliar quanto risco de crédito você representa. Em vez disso, eles pagam a alguém para fazer isso por eles. Embora existam outras empresas de pontuação, como a VantageScore, a Fair Isaac Corporation (FICO) domina tanto o campo que os termos “pontuação de crédito” e “pontuação FICO” são frequentemente usados ​​de forma intercambiável.

Qualquer que seja a empresa que está calculando, sua pontuação de crédito - em essência, um “instantâneo do seu relatório de crédito”, como Bethy Hardeman, gerente sênior de marketing de produto do Credit Karma, um site de consultoria de crédito, resume - sua credibilidade (assim como sua nota resume seu desempenho em um curso). Quanto maior a sua pontuação, menor o risco que você representa. De acordo com a FICO, seu histórico de pagamentos representa a maior parte da sua pontuação. O valor que você deve é ​​um segundo próximo, e a duração do seu histórico de crédito é um terço distante. Você pode ter uma pontuação entre 300 e 850. No entanto, é quase impossível obter uma pontuação perfeita.

Lembra daqueles três relatórios da agência de crédito? O FICO calcula uma pontuação com base em cada um deles. Credores diferentes também usam modelos de pontuação diferentes - não necessariamente apenas do FICO - para que as pessoas geralmente tenham várias pontuações de crédito.

Infelizmente, você não tem direito a receber automaticamente sua pontuação de crédito gratuitamente, como está com seus relatórios de crédito. Você pode ter que pagar por eles. A Lei Dodd-Frank lhe dá o direito de ver sua pontuação de crédito de qualquer credor que a usou para tomar uma decisão de crédito. Muitas empresas de cartão de crédito e outras instituições financeiras agora o fornecem gratuitamente, assim como serviços de consultoria como o Credit Karma. Cuidado, no entanto: alguns sites e serviços podem oferecer uma pontuação "gratuita", mas geralmente vem com taxas de associação caras ou outras condições que você não deseja.

A linha inferior

Sem o relatório de crédito, não haveria pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é importante, mas se você realmente deseja pesquisar seu crédito e revisar seu histórico, precisa de seus relatórios de crédito. Se você deseja aumentar sua pontuação de crédito, o primeiro passo é limpar os relatórios: corrija os erros e identifique os pontos fracos (como onde estão os maiores saldos pendentes). Porém, lembre-se de que qualquer alteração positiva na sua pontuação de crédito leva tempo, apesar do que esses e-mails ofegantes e avisos de e-mail oferecendo para "aumentar sua pontuação FICO em semanas!" Podem reivindicar.