Crédito, débito e cobrança: dimensionando os cartões da sua carteira

Embora os cartões de débito e de cobrança geralmente compartilhem o espaço da carteira com os primos do cartão de crédito, cada tipo de cartão é separado e distinto. Para descobrir qual é o mais adequado para você, continue lendo.

Cartões de crédito

Os cartões de crédito verdadeiros têm um limite de gastos definido (US $ 500, US $ 2.500, US $ 25.000 etc.) com base na classificação de crédito e na renda atual do titular do cartão. Eles permitem que os consumidores mantenham um saldo mês a mês e cobram juros sobre a dívida pendente. Em geral, conforme você gasta mais dinheiro e faz pagamentos mensais regulares, seu limite de crédito aumenta. Se você efetuar cronicamente pagamentos em atraso de suas contas mensais ou pagamentos em falta, seu limite será reduzido (ou seu crédito será cortado) e a taxa de juros cobrada no saldo poderá ser aumentada.

Embora muitos cartões de crédito estejam disponíveis sem taxa anual, as taxas de juros podem chegar a 30%. Compre com cuidado ao selecionar um novo cartão. Se você teve problemas para gerenciar seu crédito e não pode obter um cartão de crédito por meio das ofertas padrão, algumas empresas de cartão de crédito oferecem cartões garantidos. Com esses cartões, você deposita dinheiro no emissor do cartão - geralmente de US $ 300 a US $ 500 - e pode obter um cartão de crédito com um limite de gastos igual ao dinheiro depositado. O depósito gera juros e geralmente é reembolsável quando você estabelece um histórico de crédito satisfatório.

Cartões de Cobrança

Quando você pensa em cartões de crédito, pense em American Express. Ao contrário dos cartões de crédito, os cartões de cobrança não têm limite de gastos mensais. Você pode fazer um número praticamente ilimitado de compras com seu cartão, mas precisa pagar o saldo integral todo mês. Para desencorajá-lo a carregar um saldo, os cartões de cobrança geralmente impõem uma taxa e aplicam multas sempre que você não pagar integralmente.

Como cartões de crédito, alguns cartões de cobrança também cobram uma taxa anual. Apesar das taxas, para muitos consumidores, o custo de ter um cartão de crédito costuma ser significativamente menor do que o custo de ter um cartão de crédito, porque você evita a dívida relacionada a juros que pode acumular com um cartão de crédito.

Cartão de débito

Cartões de débito funcionam como cheques de plástico. Quando você faz uma compra com cartão de débito, o pagamento é efetuado diretamente da sua conta bancária. Se sua conta tiver fundos insuficientes para cobrir as despesas, o pagamento com cartão será recusado. On-line, os cartões de débito funcionam como cartões de crédito, exigindo que você forneça a data de validade e o código nas costas ao comerciante, antes que uma cobrança seja feita. Porém, off-line, seu cartão funciona como um cartão ATM, exigindo que você digite um número de identificação pessoal (PIN) para iniciar a transferência de fundos da sua conta bancária para a conta bancária do comerciante.

Se você deseja restringir seus gastos e evitar o desejo de comprar coisas que você realmente não pode pagar, os cartões de débito são uma boa opção. Não há faturas mensais, juros ou taxas para obter um cartão de débito no banco local. As afiliadas Visa e MasterCard emitem a maioria dos cartões de débito; portanto, a maioria dos comerciantes que aceitam cartões de crédito Visa e MasterCard também aceita os cartões de débito.

No entanto, os cartões de débito podem estar sujeitos a fraudes, assim como os cartões de crédito. E eles têm menos proteções contra fraudes e podem dificultar a recuperação do seu dinheiro. Outro ponto: como eles não envolvem o pagamento de um cartão de crédito, o uso de um cartão de débito não ajuda a criar um histórico de crédito e uma boa classificação de crédito.

A linha inferior

Colocar plástico na carteira é uma maneira conveniente de evitar o transporte de dinheiro para fazer compras. E se você participar de vários programas de benefícios oferecidos por cartões de crédito e cartões de crédito, poderá ganhar milhas aéreas ou uma variedade de outras recompensas e pontos pela compra de itens que você teria comprado de qualquer maneira.

Do ponto de vista financeiro, os cartões de débito e de cobrança são estruturados de forma que eles representam pouco perigo para o seu bem-estar financeiro. Seus controles internos desencorajam ou proíbem a realização de uma balança, pelo que a tentação de fazer compras que você não pode pagar é minimizada.

Os cartões de crédito, por outro lado, serviram como instrumento de ruína financeira para mais do que alguns compradores descuidados. As taxas de juros limitam o obsceno e, como os pagamentos mensais mínimos podem prolongar o período de retorno da compra por anos, os cartões de crédito incentivam os consumidores a viver além de seus recursos. Para evitar essas armadilhas, preste atenção aos seus hábitos de consumo e lembre-se de que poder pagar o pagamento mensal mínimo não significa que você pode fazer a compra: significa simplesmente que, se você comprar esse item, não apenas estar em dívida, mas os pagamentos de juros aumentarão o custo total do item para muito além do preço da etiqueta. Para saber mais, consulte Cartões de crédito x cartões de débito: o que é melhor?