Cartões de crédito x cartões de débito: qual é a diferença?

Cartões de crédito e cartões de débito normalmente parecem quase idênticos, com números de cartão de 16 dígitos, datas de validade e códigos de número de identificação pessoal (PIN). Mas é aí que a semelhança termina. Os cartões de débito permitem que os clientes do banco gastem dinheiro utilizando os fundos depositados no banco. Os cartões de crédito permitem que os consumidores emprestem dinheiro do emissor do cartão até um determinado limite para comprar itens ou sacar dinheiro.

Você provavelmente tem pelo menos um cartão de crédito e um cartão de débito na sua carteira. A conveniência e a proteção que eles oferecem são difíceis de superar, mas possuem diferenças importantes que podem afetar substancialmente o seu bolso. Aqui está como escolher qual usar quando você precisar deslizar o plástico.

Principais Takeaways

• Os cartões de crédito dão acesso a uma linha de dívida emitida por um banco. Os cartões de débito deduzem dinheiro diretamente da sua conta bancária.
• Os cartões de crédito oferecem melhor proteção ao consumidor por meio de garantias e proteção contra fraudes, mas são mais caros.
• Os cartões de débito oferecem menos proteção, mas têm taxas mais baixas.
• Os cartões de débito mais recentes oferecem mais proteção semelhante ao cartão de crédito, enquanto muitos cartões de crédito não cobram mais taxas anuais.

Cartões de crédito

Um cartão de crédito é um cartão emitido por uma instituição financeira, geralmente um banco, e permite que o titular do cartão peça emprestado fundos dessa instituição. Os titulares do cartão concordam em pagar o dinheiro de volta, com juros, de acordo com os termos da instituição.

Os cartões de crédito são emitidos em quatro categorias:

• Os cartões padrão simplesmente estendem uma linha de crédito a seus usuários.
• Os cartões de recompensa oferecem dinheiro de volta, pontos de viagem ou outros benefícios aos clientes.
• Os cartões de crédito garantidos requerem um depósito inicial em dinheiro que é mantido pelo emissor como garantia.
• Os cartões de débito não têm limite de gastos predefinido, mas geralmente não permitem que saldos não pagos sejam transferidos de mês para mês.

Os usuários de cartão de crédito podem obter dinheiro, descontos, pontos de viagem e muitas outras vantagens indisponíveis para os titulares de cartão de débito usando cartões de recompensa. Os consumidores que pagam seus cartões na totalidade e no prazo todo mês podem lucrar substancialmente executando suas compras e faturas mensais através de cartões de recompensa.

O uso do cartão de crédito também se reflete no relatório de crédito do consumidor, que permite que os gastadores responsáveis ​​aumentem suas pontuações com um histórico de despesas e pagamentos pontuais. Esses cartões também podem fornecer garantias ou seguros adicionais para os itens adquiridos - acima daqueles oferecidos pelo varejista ou pela marca. Se um item comprado com cartão de crédito ficar com defeito após o vencimento da garantia do fabricante, por exemplo, vale a pena consultar a empresa do cartão de crédito para verificar se ele fornecerá cobertura.

Os cartões de crédito ainda oferecem muito mais proteção do que os cartões de débito na maioria dos casos. Desde que o cliente relate a perda ou roubo em tempo hábil, sua responsabilidade máxima pelas compras feitas após o desaparecimento do cartão é de US $ 50. A Lei de Transferência Eletrônica de Fundos oferece aos clientes de cartão de débito a mesma proteção contra perda ou roubo - mas apenas se o cliente reportar dentro de 48 horas após a descoberta. Após 48 horas, a responsabilidade do usuário do cartão aumenta para US $ 500; após 60 dias, não há limite.

A Lei de cobrança de crédito justa permite que usuários de cartão de crédito contestem compras não autorizadas ou compras de mercadorias danificadas ou perdidas durante o transporte. Mas se o item foi comprado com um cartão de débito, ele não poderá ser revertido, a menos que o comerciante esteja disposto a fazê-lo. Além disso, as vítimas de roubo de cartão de débito não recebem reembolso até que uma investigação seja concluída. Os titulares de cartão de crédito, por outro lado, não recebem as cobranças em disputa; o valor geralmente é deduzido imediatamente e restaurado apenas se a disputa for retirada ou resolvida a favor do comerciante. Embora alguns fornecedores de cartão de crédito e débito ofereçam proteção de responsabilidade zero a seus clientes, a lei perdoa muito mais os titulares de cartão de crédito.

Se você precisar alugar um carro, muitos cartões de crédito oferecem algum tipo de renúncia a colisões. Mesmo se você quiser usar um cartão de débito, muitas agências de aluguel de carros exigem que os clientes forneçam as informações do cartão de crédito como backup. A única saída para um cliente pode ser permitir que a agência de aluguel reserve algumas centenas de dólares em um cartão de débito em conta bancária como forma de caução.

Cartão de débito

Um cartão de débito é um cartão de pagamento que efetua o pagamento deduzindo dinheiro diretamente da conta corrente de um consumidor, e não através de empréstimo de um banco. Os cartões de débito oferecem a conveniência de cartões de crédito e muitas das mesmas proteções ao consumidor quando emitidos pelos principais processadores de pagamento como Visa ou MasterCard.

Existem também dois tipos de cartões de débito que não exigem que o cliente tenha uma conta corrente ou poupança, além de um tipo padrão:

• Os cartões de débito padrão são utilizados na sua conta bancária.
• Os cartões de transferência eletrônica de benefícios (EBT) são emitidos por agências estaduais e federais para permitir que usuários qualificados usem seus benefícios para fazer compras.
• Os cartões de débito pré-pagos oferecem às pessoas sem acesso a uma conta bancária uma maneira de fazer compras eletrônicas até o valor pré-carregado no cartão.

Os consumidores frugal podem preferir usar cartões de débito, porque geralmente há poucas ou nenhuma taxa associada, a menos que os usuários gastem mais do que eles têm em sua conta e paguem uma taxa a descoberto. (A vantagem gratuita não se aplica aos cartões de débito pré-pagos, que frequentemente cobram taxas de ativação e uso, entre outros custos.) de outras multas, além de juros mensais sobre o saldo devedor do cartão.

Como funcionam os cartões de débito

Um cartão de débito se baseia no dinheiro que o usuário já possui, eliminando o risco de acumular dívidas. Os varejistas sabem que as pessoas geralmente gastam mais usando plástico do que pagando em dinheiro. Ao usar cartões de débito, os gastadores impulsivos podem evitar a tentação do crédito. Muitos dos benefícios para o usuário oferecidos pelas empresas de cartão de crédito são financiados pelos juros e outros encargos daqueles que não pagam seus saldos todos os meses.

Além disso, alguns cartões de débito - principalmente os emitidos por processadores de pagamento, como Visa ou MasterCard - estão começando a oferecer mais proteções usufruídas pelos usuários de cartão de crédito.