Banco Comercial
Um banco comercial é um tipo de instituição financeira que aceita depósitos, oferece serviços de conta corrente, faz vários empréstimos e oferece produtos financeiros básicos como certificados de depósito (CD) e contas de poupança para pessoas físicas e pequenas empresas. Um banco comercial é o local onde a maioria das pessoas realiza seus serviços bancários, em oposição a um banco de investimento.
Os bancos comerciais ganham dinheiro fornecendo empréstimos e obtendo juros sobre esses empréstimos. Os tipos de empréstimos que um banco comercial pode emitir variam e podem incluir hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos comerciais e empréstimos pessoais. Um banco comercial pode se especializar em apenas um ou alguns tipos de empréstimos.
Depósitos de clientes, como contas correntes, poupança, contas do mercado monetário e CDs, fornecem capital aos bancos para fazer empréstimos. Os clientes que depositam dinheiro nessas contas efetivamente emprestam dinheiro ao banco e recebem juros pagos. No entanto, a taxa de juros paga pelo banco em dinheiro emprestado é menor do que a taxa cobrada em dinheiro emprestado.
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Principais Takeaways
- Não há diferença entre o tipo de criação de moeda resultante do multiplicador comercial de moeda ou de um banco central, como o Federal Reserve.
- Os bancos comerciais ganham dinheiro fornecendo empréstimos e obtendo juros sobre esses empréstimos.
- Um número crescente de bancos comerciais opera exclusivamente on-line, onde todas as transações com o banco comercial devem ser feitas eletronicamente.
Como funciona um banco comercial
A quantidade de dinheiro ganho por um banco comercial é determinada pelo spread entre os juros que paga sobre os depósitos e os juros que ganha sobre os empréstimos que emite, conhecidos como receita financeira líquida.
Os clientes consideram atraentes os investimentos em bancos comerciais, como contas poupança e CDs, porque são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), e o dinheiro pode ser facilmente retirado. No entanto, esses investimentos tradicionalmente pagam taxas de juros muito baixas em comparação com fundos mútuos e outros produtos de investimento. Em alguns casos, os depósitos bancários comerciais não pagam juros, como depósitos em conta corrente.
Em um sistema bancário de reservas fracionárias, os bancos comerciais podem criar dinheiro permitindo várias reivindicações a ativos depositados. Os bancos criam crédito que não existia anteriormente quando concediam empréstimos. Isso às vezes é chamado de efeito multiplicador de dinheiro. Há um limite para a quantidade de instituições de crédito que podem criar dessa maneira. Os bancos são legalmente obrigados a manter uma certa porcentagem mínima de todos os pedidos de depósito como dinheiro líquido. Isso é chamado de taxa de reserva. O índice de reserva nos Estados Unidos é de 10%. Isso significa que, para cada US $ 100 que o banco recebe em depósitos, US $ 10 devem ser retidos pelo banco e não emprestados, enquanto os outros US $ 90 podem ser emprestados ou investidos.
Depósitos
A maior fonte de longe de fundos para os bancos são os depósitos; dinheiro que os correntistas confiam ao banco para proteção e uso em transações futuras, além de quantias modestas de juros. Geralmente denominados "depósitos principais", essas são normalmente as contas correntes e de poupança que muitas pessoas têm atualmente.
Na maioria dos casos, esses depósitos têm prazos muito curtos. Embora as pessoas normalmente mantenham contas por anos em um banco específico, o cliente se reserva o direito de retirar o valor total a qualquer momento. Os clientes têm a opção de sacar dinheiro sob demanda e os saldos são totalmente segurados, até US $ 250.000; portanto, os bancos não precisam pagar muito por esse dinheiro. Muitos bancos não pagam juros sobre os saldos das contas correntes, ou pelo menos pagam muito pouco, e pagam taxas de juros para contas de poupança que estão bem abaixo das taxas de títulos do Tesouro dos EUA. (Para saber mais, consulte Seus depósitos bancários estão segurados? )
Depósitos por Atacado
Se um banco não conseguir atrair um nível suficiente de depósitos principais, poderá recorrer a fontes de fundos no atacado. Em muitos aspectos, esses fundos de atacado são muito parecidos com os CDs interbancários. Não há nada necessariamente errado com os fundos de atacado, mas os investidores devem considerar o que diz sobre um banco quando ele conta com essa fonte de financiamento. Embora alguns bancos não enfatizem o modelo de coleta de depósitos com base em agências, em favor do financiamento no atacado, a forte dependência dessa fonte de capital pode ser um aviso de que um banco não é tão competitivo quanto seus pares.
Os investidores também devem observar que o custo mais alto do financiamento por atacado significa que um banco tem que se contentar com um spread de juros mais estreito e lucros mais baixos, ou buscar rendimentos mais altos com seus empréstimos e investimentos, o que geralmente significa correr maior risco.
Empréstimos
Para a maioria dos bancos, os empréstimos são o principal uso de seus fundos e a principal maneira pela qual eles obtêm renda. Os empréstimos são normalmente feitos em termos fixos, a taxas fixas e normalmente garantidos com imóveis; frequentemente a propriedade que o empréstimo será usado para comprar. Embora os bancos façam empréstimos com taxas de juros variáveis ou ajustáveis e os tomadores de empréstimos possam frequentemente reembolsá-los mais cedo, com pouca ou nenhuma penalidade, os bancos geralmente evitam esse tipo de empréstimo, pois pode ser difícil combiná-los com as fontes de financiamento apropriadas.
Parte integrante das práticas de empréstimo de um banco é sua avaliação da capacidade de crédito de um potencial tomador de empréstimo e a capacidade de cobrar taxas de juros diferentes, com base nessa avaliação. Ao considerar um empréstimo, os bancos costumam avaliar a receita, os ativos e a dívida do possível tomador, bem como o histórico de crédito do tomador. O objetivo do empréstimo também é um fator na decisão de subscrição do empréstimo; empréstimos contraídos para comprar imóveis, como casas, carros, estoques etc. são geralmente considerados menos arriscados, pois existe um ativo subjacente de algum valor que o banco pode recuperar em caso de não pagamento.
Como tal, os bancos desempenham um papel subestimado na economia. Até certo ponto, os agentes de empréstimos bancários decidem quais projetos, e / ou negócios, valem a pena perseguir e merecem capital.
Crédito ao Consumidor
Os empréstimos ao consumidor compõem a maior parte dos empréstimos bancários na América do Norte e, desse modo, as hipotecas residenciais representam de longe a maior parcela. As hipotecas são usadas para comprar residências e as próprias casas geralmente são a garantia que garante o empréstimo. As hipotecas são normalmente escritas para períodos de reembolso de 30 anos e as taxas de juros podem ser fixas, ajustáveis ou variáveis. Embora uma variedade de produtos hipotecários mais exóticos tenha sido oferecida durante a bolha imobiliária nos EUA nos anos 2000, muitos dos produtos mais arriscados, incluindo hipotecas com pagamento antecipado e empréstimos com amortização negativa, são muito menos comuns agora.
Os empréstimos para automóveis são outra categoria significativa de empréstimos garantidos para muitos bancos. Comparados aos empréstimos hipotecários, os empréstimos para automóveis costumam ter prazos mais curtos e taxas mais altas. Os bancos enfrentam ampla concorrência no financiamento de automóveis de outras instituições financeiras, como operações de financiamento de automóveis em cativeiro, administradas por fabricantes e revendedores de automóveis.
Antes do colapso da bolha imobiliária, o crédito à habitação era um segmento de empréstimos ao consumidor que crescia rapidamente para muitos bancos. Os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais envolvem basicamente emprestar dinheiro aos consumidores, para quaisquer fins que eles desejarem, com o patrimônio em sua casa, ou seja, a diferença entre o valor avaliado da casa e qualquer hipoteca pendente como garantia. À medida que o custo da educação pós-secundária continua a aumentar, mais e mais estudantes acham que precisam contrair empréstimos para pagar por sua educação. Por conseguinte, os empréstimos para estudantes têm sido um mercado em crescimento para muitos bancos. Os empréstimos para estudantes normalmente não são garantidos e existem três tipos principais de empréstimos para estudantes nos Estados Unidos: empréstimos subsidiados patrocinados pelo governo federal, nos quais o governo federal paga os juros enquanto o aluno está na escola, empréstimos não subsidiados e empréstimos privados patrocinados pelo governo federal.
Os cartões de crédito são outro tipo significativo de empréstimo e um caso interessante. Os cartões de crédito são, em essência, linhas de crédito pessoais que podem ser sacadas a qualquer momento. Embora Visa e MasterCard sejam nomes conhecidos nos cartões de crédito, eles na verdade não subscrevem nenhum dos empréstimos. A Visa e a MasterCard simplesmente administram as redes proprietárias através das quais o dinheiro (débitos e créditos) é movimentado entre o banco do comprador e o banco do comerciante, após uma transação.
Nem todos os bancos se envolvem em empréstimos por cartão de crédito e as taxas de inadimplência são tradicionalmente muito mais altas do que em empréstimos hipotecários ou outros tipos de empréstimos garantidos. Dito isso, os empréstimos com cartão de crédito oferecem taxas lucrativas para os bancos: taxas de troca cobradas dos comerciantes pela aceitação do cartão e pela transação, taxas de atraso no pagamento, câmbio, taxas acima do limite e outras para o usuário do cartão como taxas elevadas nos saldos que os usuários de cartão de crédito carregam, de um mês para o outro. (Para saber como evitar o uso de níquel e escurecimento pelo seu banco, consulte Cortar suas taxas bancárias .)
Exemplo de um banco comercial
Tradicionalmente, os bancos comerciais estão fisicamente localizados em prédios onde os clientes passam a usar serviços de caixa, caixas eletrônicos e cofres.
Um número crescente de bancos comerciais opera exclusivamente on-line, onde todas as transações com o banco comercial devem ser feitas eletronicamente.
Esses bancos comerciais "virtuais" costumam pagar uma taxa de juros mais alta a seus depositantes. Isso ocorre porque eles geralmente têm taxas de serviço e conta mais baixas, pois não precisam manter filiais físicas e todos os encargos adicionais que os acompanham, como aluguel, impostos sobre propriedades e serviços públicos.
Agora, alguns bancos comerciais, como o Citibank e o JPMorgan Chase, também possuem divisões de bancos de investimento, enquanto outros, como o Ally, operam estritamente no lado comercial dos negócios.
Por muitos anos, os bancos comerciais foram mantidos separados de outro tipo de instituição financeira chamada banco de investimento. Os bancos de investimento fornecem serviços de subscrição, fusões e aquisições e serviços de reorganização corporativa, além de outros tipos de serviços de corretagem para clientes institucionais e de alto patrimônio líquido. Essa separação fazia parte da Lei Glass-Steagall de 1933, aprovada durante a Grande Depressão, e revogada pela Lei Gramm-Leach-Bliley de 1999.
Exemplo de como um banco comercial ganha dinheiro
Quando um banco comercial empresta dinheiro a um cliente, cobra uma taxa de juros superior à que o banco paga a seus depositantes. Por exemplo, suponha que um cliente compre um CD de cinco anos por US $ 10.000 em um banco comercial a uma taxa de juros anual de 2%.
No mesmo dia, outro cliente recebe um empréstimo de automóvel de cinco anos por US $ 10.000 do mesmo banco a uma taxa de juros anual de 5%. Assumindo juros simples, o banco paga ao cliente de CD $ 1.000 em cinco anos, enquanto recebe $ 2.500 do cliente de empréstimo automático. A diferença de US $ 1.500 é um exemplo de spread - ou receita líquida de juros - e representa receita para o banco.
Além dos juros auferidos em sua carteira de empréstimos, um banco comercial pode gerar receita cobrando taxas de seus clientes por hipotecas e outros serviços bancários. Por exemplo, alguns bancos optam por cobrar taxas pelas contas correntes e outros produtos bancários. Além disso, muitos produtos de empréstimo contêm taxas além de juros.
Um exemplo é a taxa de originação em um empréstimo hipotecário, geralmente entre 0, 5% e 1% do valor do empréstimo. Se um cliente recebe um empréstimo hipotecário de US $ 200.000, o banco tem a oportunidade de fazer US $ 2.000 com uma taxa de originação de 1% sobre os juros auferidos ao longo da vida do empréstimo.
Considerações Especiais
A qualquer momento, os bancos comerciais de reservas fracionárias têm mais passivos em dinheiro do que dinheiro em seus cofres. Quando muitos depositantes exigem o resgate de seus títulos em dinheiro, ocorre uma corrida bancária. Foi exatamente isso que aconteceu durante o pânico bancário de 1907 e na década de 1930.
Não há diferença entre o tipo de criação de moeda resultante do multiplicador comercial de moeda ou de um banco central, como o Federal Reserve. Um dólar criado a partir de política monetária frouxa é intercambiável com um dólar criado a partir de um novo empréstimo comercial.
A maior parte do dinheiro recém-criado do banco central entra na economia por meio de bancos ou do governo. O Federal Reserve pode criar novos ativos para serem transportados nos balanços bancários e, em seguida, os bancos emitem novos empréstimos comerciais desses novos ativos. A maior parte da criação de dinheiro do banco central se torna e é exponencialmente aumentada pela criação de dinheiro do banco comercial.