Estorno
Um estorno é uma cobrança devolvida a um cartão de pagamento após um cliente contestar com êxito um item no relatório de transações da conta.
Estornos explicados
Um estorno pode ocorrer em contas bancárias ou cartões de crédito. Eles podem ser concedidos a um portador de cartão por vários motivos. Um estorno pode ser considerado um reembolso, pois retorna os fundos especificados retirados de uma conta por meio de uma compra anterior. Difere de uma cobrança anulada que nunca é totalmente autorizada para liquidação. Os estornos estão focados em cobranças que foram totalmente processadas e liquidadas. Geralmente, os estornos podem demorar vários dias para a liquidação total, pois devem ser revertidos por meio de um processo eletrônico que envolve várias entidades.
Nos EUA, as reversões de estorno para cartões de débito são regidas pelo Regulamento E da Lei de Transferência Eletrônica de Fundos. A reversão de estorno para cartões de crédito é regida pelo Regulamento Z da Lei da Verdade sobre Empréstimos.
Cobranças disputadas
As cobranças podem ser contestadas por vários motivos. Um titular de cartão pode optar por devolver um item, pode ter sido cobrado por um comerciante por itens que nunca recebeu, um comerciante pode ter duplicado uma cobrança por engano, um problema técnico pode ter causado uma cobrança incorreta ou as informações do cartão de um titular de cartão podem ter sido comprometida. A contestação de um estorno em potencial pode ser um desafio para o titular do cartão, pois exige tempo para disputar a cobrança com um representante do serviço ao cliente e também pode exigir um recibo ou comprovante de transação.
Os estornos mais comuns ocorrem quando um titular do cartão decide devolver um item. Se estiver dentro do prazo permitido, o comerciante poderá iniciar um estorno como reembolso. Outros estornos podem ser mais complicados. No caso de uma cobrança fraudulenta, os bancos geralmente oferecem um alto suporte na pesquisa e emissão de estornos em uma situação em que um número de cartão foi comprometido.
Processamento de estorno
Os estornos podem ser iniciados pelo comerciante ou pelo banco emissor do titular do cartão. Se iniciado com um comerciante, o processo é semelhante a uma transação padrão, no entanto, os fundos são retirados da conta do comerciante e depositados no banco emissor do titular do cartão.
Por exemplo, um estorno iniciado por um comerciante começaria com uma solicitação enviada ao banco adquirente do comerciante. O banco adquirente entraria em contato com a rede de processamento do cartão para enviar o pagamento da conta do comerciante no banco comercial para a conta do titular do cartão no banco emissor.
Se um estorno for iniciado pelo banco emissor, ele facilitará o estorno por meio da comunicação em sua rede de processamento. O banco do comerciante recebe o sinal e autoriza a transferência dos fundos com a confirmação do comerciante. Em alguns casos, como com cobranças fraudulentas, o banco emissor pode conceder um estorno ao titular do cartão e também enviar a reclamação a um departamento de cobrança. Nesse caso, um banco assume a responsabilidade e as despesas do estorno por meio de fundos de reserva enquanto pesquisa e resolve a reivindicação.
Os bancos adquirentes de comerciantes geralmente cobram uma taxa aos comerciantes pelas transações de estorno. Essas taxas são detalhadas em um contrato de conta do comerciante. Normalmente, as taxas são cobradas por transação para cobrir os custos da rede de processamento. Penalidades adicionais para estornos também podem ser aplicadas.