Acumulação de catástrofe
Acúmulo de catástrofe é um termo usado no setor de seguros que se refere às perdas que uma seguradora ou resseguradora pode enfrentar em uma área geográfica de um desastre natural.
DESMONTAGEM Acumulação de catástrofe
O acúmulo de catástrofe é calculado a partir de uma ampla gama de perdas e envolve perda parcial para perda total em um número potencialmente grande de políticas. Normalmente, as seguradoras e resseguradoras absorvem as perdas individuais de sinistros com relativa facilidade. A severidade da perda é geralmente baixa em comparação com o valor total de todos os prêmios. Um desastre natural, no entanto, pode resultar em perdas que excedem em muito os prêmios totais. Como os desastres naturais são raros, é fácil para as seguradoras e resseguradoras subestimarem as perdas que podem ocorrer e, portanto, exigem do segurado um prêmio menor do que o risco realmente justifica.
As companhias de seguros avaliam o risco associado à subscrição de uma nova política examinando a gravidade e a frequência de perdas potenciais. A severidade e a frequência variam de acordo com o tipo de perigo, as técnicas de gerenciamento e redução de riscos empregadas pelo segurado e outros fatores, como a geografia. Por exemplo, a probabilidade de uma apólice de seguro contra incêndio sofrer uma perda depende de quão próximos os prédios estão uns dos outros, a que distância fica o quartel de bombeiros mais próximo e que medidas de prevenção contra incêndio o prédio possui. Embora a seguradora leve em consideração a ocorrência de desastres naturais na localidade específica da apólice de seguro, quando ocorre um desastre natural, a seguradora pode enfrentar custos que excedem em muito o valor que o segurado pagou à seguradora.
Para mitigar os riscos associados a desastres naturais, as seguradoras adquirem algo chamado resseguro de catástrofe. O resseguro de catástrofe permite à seguradora mudar parte ou todo o risco associado às apólices que subscreve em troca de uma parte dos prêmios que recebe dos segurados.
Como as seguradoras calculam os custos de um desastre natural?
As empresas podem criar uma estimativa do pior cenário, calculando a perda máxima provável ou a PML, a fim de cobrar prêmios adequados em áreas propensas a desastres naturais. Por exemplo, uma companhia de seguros poderia criar uma tabela que modele a PML agregada anual para furacões durante um período de 100 e 200 anos, líquida de resseguro. A criação de um modelo desse tipo permite que uma companhia de seguros determine a porcentagem de chance de as perdas resultantes de um furacão excederem um certo limite das reservas e do patrimônio de uma seguradora. Os períodos longos são escolhidos porque as catástrofes são eventos raros. O desenvolvimento de modelos de longo prazo pode ser difícil devido à falta de um padrão de todo o setor na preparação de dados para uso no modelo e porque as estimativas de terceiros podem mostrar grandes variações.
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