Como descontar sua apólice de seguro de vida

Em tempos econômicos difíceis, às vezes as pessoas ficam lutando por dinheiro para atender às despesas diárias e às demandas do estilo de vida. Sua apólice de seguro de vida é uma possível fonte de recursos - mas você deve aproveitar isso?

Certamente, há desvantagens em usar o seguro de vida para atender às necessidades imediatas de caixa, especialmente se você estiver comprometendo suas metas de longo prazo ou o futuro financeiro de sua família. No entanto, se outras opções não estiverem disponíveis, o seguro de vida - especialmente o seguro de vida com valor em dinheiro - pode ser uma fonte de renda necessária.

Principais Takeaways

• Se você estiver sem opções e precisar acessar sua apólice de seguro de vida, é melhor retirar ou emprestar dinheiro, em vez de renunciar completamente à apólice.
• As apólices de seguro de vida com valor em dinheiro, como a vida inteira ou a vida universal, incluem uma conta de acumulação de caixa na apólice, na qual são mantidos pagamentos e ganhos em excesso.
• Essas contas permitem que os segurados acessem esse dinheiro por meio de saques, empréstimos de apólices ou, se necessário, mediante a entrega da conta, parcial ou totalmente.
• Outra opção é fazer um acordo de vida, o que significa que você vende sua apólice de seguro de vida a uma pessoa ou empresa de assentamento em troca de dinheiro.

Como acessar o dinheiro

O seguro de vida com valor em dinheiro, como a vida inteira e a vida universal, cria reservas por meio de prêmios em excesso e ganhos. Esses depósitos são mantidos em uma conta de acumulação de caixa dentro da apólice.

O seguro de vida com valor em dinheiro oferece a oportunidade de acessar as acumulações de dinheiro dentro da apólice através de saques, empréstimos ou apólice parcial ou total da apólice. Outra alternativa envolve vender sua apólice por dinheiro, um método conhecido como solução de vida.

Lembre-se de que, embora o dinheiro da apólice possa ser útil durante períodos financeiros estressantes, você poderá enfrentar consequências indesejadas, dependendo do método usado para acessar os fundos.

Desconto em seu seguro de vida

Retiradas

Geralmente, é possível retirar quantias limitadas de dinheiro de uma apólice de seguro de vida. A quantidade disponível varia de acordo com o tipo de política que você possui e a empresa que a emite. A principal vantagem das retiradas de valor em dinheiro é que elas não são tributáveis ​​até sua base de apólice, desde que ela não seja classificada como um contrato de doação modificado (MEC). MEC é um termo dado a uma apólice de seguro de vida em que o financiamento excede os limites da lei tributária federal.

No entanto, as retiradas de valor em dinheiro podem ter consequências inesperadas ou não realizadas:

• Retiradas que reduzem seu valor em dinheiro podem causar uma redução no seu benefício por morte - uma fonte potencial de recursos que você ou sua família podem precisar para substituição de renda, propósitos comerciais ou preservação de riqueza.
• Os saques em dinheiro nem sempre são isentos de impostos. Por exemplo, se você fizer uma retirada durante os primeiros 15 anos da apólice e a retirada causar uma redução no benefício por morte da apólice, parte ou todo o dinheiro retirado poderá estar sujeito a tributação.
• As retiradas são tratadas como tributáveis ​​na medida em que excedam sua base na política.
• Retiradas que reduzem seu valor de resgate em dinheiro podem fazer com que seus prêmios aumentem para manter o mesmo benefício por morte; caso contrário, a política poderá caducar.
• Se sua apólice foi classificada como MEC, os saques geralmente são tributados de acordo com as regras aplicáveis ​​às anuidades - os desembolsos em dinheiro são considerados como sendo os juros primeiro e estão sujeitos ao imposto de renda e, possivelmente, a uma multa de 10% se você " tiver menos de 59, 5 anos no momento da retirada.

Empréstimos

A maioria das políticas de valor em dinheiro permite que você peça dinheiro emprestado ao emissor usando sua conta de acumulação como garantia. Dependendo dos termos da apólice, o empréstimo pode estar sujeito a juros a taxas variáveis; no entanto, você não é obrigado a se qualificar financeiramente para o empréstimo. O valor que você pode emprestar é baseado no valor da conta de acumulação de caixa da apólice e nos termos do contrato.

A boa notícia é que os valores emprestados de políticas que não são do MEC não são tributáveis ​​e você não precisa efetuar pagamentos do empréstimo, mesmo que o saldo devedor do empréstimo esteja acumulando juros.

A má notícia é que os saldos dos empréstimos geralmente reduzem o benefício de morte da sua apólice, o que significa que seus beneficiários podem receber menos do que o pretendido. Além disso, um empréstimo não pago que está acumulando juros reduz o seu valor em dinheiro, o que pode causar o vencimento da apólice se prêmios insuficientes forem pagos para manter o benefício por morte. Se o empréstimo ainda estiver pendente quando a apólice expirar ou se você posteriormente devolver o seguro, o valor emprestado se torna tributável na medida em que o valor em dinheiro (sem redução do saldo do empréstimo pendente) exceder sua base no contrato.

Os empréstimos de apólice de uma apólice considerada como MEC são tratados como distribuições, o que significa que o valor do empréstimo até os ganhos da apólice será tributável e também poderá estar sujeito à penalidade de retirada antecipada anterior a 59, 5.

Retirar dinheiro ou emprestar dinheiro de sua apólice de seguro de vida pode reduzir o benefício de morte da sua apólice, enquanto a renúncia à apólice significa que você está desistindo do direito ao benefício de morte.

Entregar uma política

Além de saques e empréstimos para apólices, você pode renunciar (cancelar) à sua apólice e usar o dinheiro da maneira que achar melhor. No entanto, se você desistir da apólice durante os primeiros anos de propriedade, as taxas de devolução provavelmente serão cobradas pela empresa, reduzindo seu valor em dinheiro. Essas cobranças variam dependendo de quanto tempo você mantém a política. Além disso, quando você renuncia à sua apólice em dinheiro, o ganho da apólice está sujeito ao imposto de renda e, se você tiver um saldo pendente de empréstimo em relação à apólice, poderão ser incorridos impostos adicionais.

Embora a renúncia à apólice possa lhe proporcionar o dinheiro de que você precisa, obviamente você está renunciando ao direito à proteção contra benefícios de morte oferecida pelo seguro. Se você deseja substituir o benefício de morte perdida posteriormente, pode ser mais difícil ou mais caro obter a mesma cobertura.

Considere outras opções antes de usar sua apólice de seguro de vida por dinheiro, como pedir empréstimos contra seu plano 401 (k) ou fazer um empréstimo com ações; nenhuma dessas opções ocorre sem problemas atenuantes, mas com base nas suas atuais circunstâncias financeiras, algumas opções são melhores que outras.

Liquidação da vida

Este conceito é bastante simples. Como proprietário da apólice, você vende sua apólice de seguro de vida a um indivíduo ou a uma empresa de liquidação em troca de dinheiro. O novo proprietário manterá a política em vigor (pagando os prêmios) e obterá um retorno do investimento ao receber o benefício por morte quando você morrer.

A maioria dos tipos de seguro é elegível para venda, incluindo apólices com pouco ou nenhum valor em dinheiro, como seguro a prazo. Geralmente, para se qualificar para um acordo de vida, você (o segurado) deve ter pelo menos 65 anos de idade, uma expectativa de vida de 10 a 15 anos ou menos e um benefício de morte por apólice de pelo menos US $ 100.000 (na maioria dos casos).

A principal vantagem de um acordo de vida é que você pode potencialmente obter mais pela política do que descontá-la (renúncia à política). A tributação dos assentamentos vitalícios é complicada: o tratamento geral é que o ganho excedente à sua base na apólice lhe é tributado como renda ordinária. Certifique-se de obter consultoria tributária especializada antes de assinar sua política.

Embora os assentamentos de vida possam ser uma fonte valiosa de liquidez, considere os seguintes problemas:

• Você está desistindo do controle do benefício da morte.
• O (s) novo (s) proprietário (s) da apólice terá acesso aos seus registros médicos anteriores e, geralmente, o direito de solicitar atualizações sobre sua saúde atual.
• O setor de estabelecimento de vida é muito marginalmente regulamentado, portanto não há orientação quanto ao valor da sua política, dificultando a determinação de se você está recebendo um preço justo por sua política.
• Além da responsabilidade tributária que você pode enfrentar, os acordos de vida costumam ter outro custo: até 30% de seus rendimentos podem ser pagos em comissões e taxas, o que reduz o valor líquido que você recebe.

A linha inferior

Problemas econômicos podem levar você a considerar a liquidação de ativos por dinheiro. Às vezes você pode não ter outra escolha, mas quando se trata de seguro de vida, pense no motivo de ter adquirido a apólice. Você ainda precisa da cobertura? Os beneficiários da apólice dependem do benefício por morte se algo acontecer com você?