Não pode obter um empréstimo bancário? Ligue para o seu vizinho

Quando os empréstimos bancários diminuem, como ocorreu durante a crise financeira de 2007-08, as pessoas começam a ter mais problemas para acessar os mercados de crédito. Mas isso não significa que eles parem de procurar maneiras de emprestar. Eles só precisam procurar um pouco mais para encontrar empréstimos disponíveis a taxas mais baixas. Da mesma forma, em um ambiente de restrição de crédito, os investidores individuais estão desesperados para encontrar retornos mais altos do que os oferecidos pelos mesquinhos certificados de depósito bancário (CD).

Para mutuários e investidores, a solução para a qual um número crescente está se voltando é ... um ao outro. De fato, um método testado pelo tempo está ganhando terreno com a crescente popularidade de sites que permitem burlar os bancos por completo. Eles são chamados de credores ponto a ponto e, de acordo com o TechCrunch, os empréstimos entre pares passaram recentemente a marca de US $ 1 bilhão por mês, e esse número deve continuar crescendo também.

Quem são esses "pares"?

Se você está procurando uma maneira mais barata de pagar com cartão de crédito ou consolidar dívidas, isso pode ser uma opção para você. Primeiro, faça uma pesquisa rápida na Internet por um site que compare os diferentes sites ponto a ponto disponíveis; uma pesquisa por palavra-chave de "empréstimo ponto a ponto" (P2P) deve fornecer muitos resultados. Como a maioria das empresas trabalha de maneira semelhante, é importante escolher um serviço de empréstimo ponto a ponto que seja bem estabelecido e tenha uma grande associação ativa de devedores e credores. O processo básico, de acordo com a Peer Lending Network, afiliada da Prosper.com, é o seguinte:

1. Uma pessoa que procura um empréstimo publica uma listagem com a quantia que espera emprestar e a taxa que pode pagar pelo empréstimo.
2. Os credores fazem lances nas listagens, enviando o valor e a taxa que estão dispostos a oferecer. Quanto mais ofertas concorrentes existir, menor será a taxa de juros do tomador.
3. Quando a listagem é concluída, os lances qualificados são combinados em um único empréstimo para o mutuário.
4. Depois que o empréstimo é totalmente financiado, o valor do empréstimo é depositado diretamente na conta bancária do mutuário.
5. Os montantes mensais fixos são automaticamente retirados da conta bancária do mutuário todos os meses e enviados aos credores até o reembolso do empréstimo.

Para pelo menos um site P2P que examinamos, os credores compram notas da empresa. Com esses pagamentos, a empresa financia os empréstimos aos tomadores. Os mutuários pagam sua taxa mensal à empresa, que, por sua vez, efetua os pagamentos ao credor. Como tal, a empresa P2P não é responsável por efetuar os pagamentos ao credor se o mutuário não pagar, portanto, o risco do credor ainda está vinculado ao mutuário. No entanto, permite que a empresa P2P deduza uma taxa de serviço de 1% no empréstimo. Os credores devem ter isso em mente ao calcular sua taxa de retorno esperada.

Examine os detalhes

Os sites P2P divulgam suas excelentes taxas de juros e um processo fácil de empréstimo para mutuários e credores. Em teoria, o risco é reduzido porque os credores podem espalhar seus investimentos por milhares de mutuários para reduzir o risco.

Nada, no entanto, é tão bom quanto parece. Já mencionamos a taxa de serviço para o credor. Uma coisa que os mutuários precisam observar são as taxas associadas ao fechamento dos empréstimos nesses sites P2P. As taxas de juros iniciais parecem atraentes, mas você precisa prestar contas de tudo. Descobrimos que, em média, uma taxa única de transação de 3% é cobrada sempre que um empréstimo é fechado. É assim que essas empresas P2P ganham dinheiro. Se você emprestar dinheiro a uma taxa de 8%, sua taxa real será de 11%. Além disso, as taxas são avaliadas para o mutuário quando ele ou ela perde pagamentos.

Você deve ter muito cuidado se quiser consolidar empréstimos e diminuir sua taxa de juros, pois poderá acabar pagando uma taxa agregada mais alta. Isso não quer dizer que esses empréstimos não sejam uma ótima maneira de acessar crédito e encontrar taxas mais baixas. Eles podem ser, especialmente considerando as taxas de cartão de crédito, mas apenas se você os abordar com responsabilidade.

Uma observação rápida a ser lembrada como tomadora de empréstimos é que esses empréstimos geralmente se baseiam em um plano de pagamento de três anos. Você tem a opção de pagar antecipadamente o empréstimo, mas não poderá reduzir seu pagamento total de juros porque pagou o empréstimo antecipadamente.

Quem está fazendo a devida diligência?

Se você é um credor, ficará preocupado com o valor do crédito. Como você deve saber se os mutuários nas redes P2P são confiáveis? Bem, os sites P2P trabalham com as agências de crédito para determinar a qualidade do crédito dos mutuários. Cada um dos principais sites P2P de empréstimos exige uma pontuação de crédito de pelo menos 660 ou mais apenas para participar. Como credor, você poderá ver a qualidade de cada empréstimo solicitado, para poder ajustar ainda mais o risco de seu portfólio com base em sua tolerância.

Abaixo estão mais alguns exemplos de critérios para mutuários, embora possam variar entre as redes:

• Uma relação dívida / renda (excluindo hipotecas) abaixo de 25%
• Um relatório de crédito sem inadimplências atuais, falências recentes, gravames fiscais ou cobranças não relacionadas a medicina foi aberto nos últimos 12 meses e refletindo:
  • Pelo menos quatro contas já abertas
  • Pelo menos três contas abertas no momento
  • Não mais que 10 consultas de crédito nos últimos seis meses
  • Uso de crédito disponível não superior a 100%
  • Histórico de crédito mínimo de 36 meses
• Cidadão dos EUA com um número válido de Seguro Social
• Uma conta em uma instituição financeira com um número de roteamento

Quando a rota padrão falha

Um serviço de empréstimo P2P pode ser uma ótima maneira de as pessoas acessarem o mercado de crédito de maneira barata durante os períodos em que os bancos estão restringindo os empréstimos. Mesmo as pessoas com excelente qualidade de crédito foram recusadas pelos bancos para empréstimos pessoais com base em outras métricas, ou apenas uma simples relutância em participar da sua almofada de caixa fornecida pelos contribuintes. No entanto, se você ainda não se sentir confortável com esse processo, tente outro serviço comparável, como o oferecido pela Lending Tree, que permite que os bancos concorram entre si pelo direito de atender seu empréstimo.