Posso usar o 401 (K) para comprar uma casa?

Sim, você pode usar fundos do seu plano 401 (k) para comprar uma casa. Não é a melhor jogada, no entanto. Existe um custo de oportunidade: os fundos que você recebe da sua conta de aposentadoria não podem ser facilmente compensados.

Vejamos os porquês e os motivos para tocar no seu 401 (k) pelas alegrias da casa própria, juntamente com algumas alternativas melhores. Durante todo o tempo, assumiremos que você tem menos de 59 anos e meio e ainda está empregado.

Principais Takeaways

• Você pode usar fundos 401 (k) para comprar uma casa, tomando um empréstimo da conta ou retirando dinheiro da conta.
• Um empréstimo 401 (k) é limitado em tamanho e deve ser reembolsado com juros, mas não incorre em imposto de renda ou multa.
• Uma retirada de 40 (k) é ilimitada e pode evitar multas se for classificada como uma retirada de dificuldades, mas incorrerá em imposto de renda.
• Retiradas de IRAs são preferíveis a tirar dinheiro de um 401 (k).

Uma revisão rápida das regras do 401 (k)

Mas primeiro, uma rápida recapitulação dos 401 (k) regs. A conta está destinada a economizar para sua aposentadoria: é por isso que você recebe incentivos fiscais. Em troca de deduzir o dinheiro que você contribui para o plano e permitir que esse dinheiro cresça isento de impostos, o governo limita severamente seu acesso aos fundos. Até completar 59 anos e meio, você deve retirá-los - ou 55, se você deixou ou perdeu o emprego. Se esse não for o caso, e você sacar dinheiro, você receberá uma multa de 10% pela retirada antecipada da quantia sacada. E, para acrescentar insulto à lesão, você também deve imposto de renda regular sobre o valor (como faria com qualquer distribuição da conta, independentemente da sua idade).

Ainda assim, é o seu dinheiro e você tem direito. Se você deseja os fundos para uma residência, tem basicamente duas opções: pedir emprestado ao seu 401 (k) e retirar o seu 401 (k).

401 (k) Empréstimos

Dos dois, o empréstimo do seu 401 (k) é o mais desejável. Quando você contrata um empréstimo 401 (k), não incorre na penalidade de retirada antecipada. Você também não precisa pagar imposto de renda sobre o valor que retirar.

Você precisa se pagar, ou seja, é necessário fazer pagamentos à conta. Você também precisa pagar juros: normalmente a taxa básica de juros mais um ou dois pontos percentuais. A taxa de juros e os outros termos de pagamento são geralmente designados pelo fornecedor / administrador do plano 401 (k). Geralmente, o prazo máximo do empréstimo é de cinco anos, embora um empréstimo contraído para a compra da residência principal do funcionário possa ser reembolsado por um período mais longo de até 15 anos, afirma o IRS.

Lembre-se de que, embora estejam sendo investidos em sua conta, esses pagamentos não contam como contribuições. Portanto, nenhum incentivo fiscal para você - nenhuma redução de sua renda tributável - sobre essas somas. E, é claro, nenhum empregador corresponde a esses pagamentos também. De fato, o fornecedor do plano pode nem permitir que você faça contribuições para o 401 (k) enquanto estiver pagando o empréstimo.

Quanto você pode emprestar? Geralmente, uma quantia igual à metade do saldo da conta investida ou US $ 50.000 - o que for menor.

401 (k) Retiradas

Nem todos os provedores de planos permitem empréstimos 401 (k). Se não, ou se você precisar de mais do que o máximo de US $ 50.000 que pode emprestar, precisará fazer um saque definitivo da conta.

Tecnicamente, você está fazendo o que é chamado de retirada de dificuldades. Se a compra de uma nova casa conta como dificuldade pode ser uma questão complicada, mas geralmente o IRS permite que o dinheiro seja urgentemente necessário para, digamos, o adiantamento em uma residência principal. Mas é provável que você incorra em uma penalidade de 10% no fundo, a menos que cumpra regras muito rigorosas para uma isenção. Você deve impostos sobre eles, no entanto.

Você não está limitado no valor que pode sacar e o dinheiro da retirada não precisa ser reembolsado. Obviamente, você pode começar a reabastecer os cofres 401 (k) com novas contribuições deduzidas do seu salário.

Desvantagens do uso do 401 (k)

Mesmo se for possível, tocar na sua conta de aposentadoria de uma casa é problemático, não importa como você prossiga. Você está diminuindo suas economias de aposentadoria - não apenas em termos da queda imediata no saldo, mas em seu potencial futuro de crescimento.

Por exemplo, se você tiver US $ 20.000 em sua conta e retirar US $ 10.000 para a casa, esses US $ 10.000 restantes poderão crescer para US $ 54.000 em 25 anos, com um retorno anual de 7%. Mas se você deixar US $ 20.000 em seu 401 (k) em vez de usá-lo na compra de sua casa, esses US $ 20.000 poderão aumentar para US $ 108.000 em 25 anos, obtendo o mesmo retorno de 7%.

Alternativas ao toque no seu 401 (k)

Se você precisar aproveitar as economias de aposentadoria, seria mais vantajoso examinar outras contas primeiro - especificamente os RAs - especialmente se você estiver comprando sua primeira casa ou sua primeira casa há algum tempo. Ao contrário do 401 (k), os IRAs têm disposições especiais para um comprador de imóveis pela primeira vez (a quem, a propósito, o IRS define como alguém que não possuiu uma residência principal nos últimos dois anos).

Primeiro, procure uma distribuição do seu Roth IRA - se você tiver uma. Os titulares do Roth IRA podem retirar uma quantia igual às suas contribuições do seu Roth IRA isento de impostos; Além disso, eles podem sacar ganhos de até US $ 10.000 sem impostos, se o dinheiro for para uma casa.

A próxima opção seria fazer uma distribuição do seu IRA tradicional. Como comprador residencial pela primeira vez, você pode receber uma distribuição de US $ 10.000 sem incorrer em uma multa de 10%, embora esses US $ 10.000 sejam adicionados aos seus impostos de renda federais e estaduais. Se você escolher uma distribuição superior a US $ 10.000, uma multa de 10% será aplicada ao valor adicional da distribuição. Também seria adicionado aos seus impostos de renda.

A linha inferior

O melhor uso dos fundos 401 (k) para uma casa seria satisfazer um
necessidade de dinheiro: o dinheiro que deve ser depositado em uma conta de garantia, o fechamento
custos ou, se você está financiando a compra, o dinheiro para uma redução de 20%
pagamento - ou qualquer quantia que o credor exija, para evitar pagar
o custo adicional do seguro de hipoteca particular. Ter em mente que
tomar um empréstimo do seu plano pode afetar sua capacidade de se qualificar para um
hipoteca; conta como dívida, mesmo que você deva o dinheiro a si mesmo.

No entanto, se você absolutamente precisar fazer uma distribuição das economias de aposentadoria, a primeira conta a ser direcionada é o seu Roth IRA, seguido pelo seu IRA tradicional. Se isso não funcionar, opte por um empréstimo do seu 401 (k). A opção do último recurso seria obter uma distribuição de dificuldades do seu 401 (k).

Advisor Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX

A resposta curta é sim, mas esta é uma questão muito complicada, com muitas armadilhas. Você só deseja fazer isso como último recurso, porque uma distribuição de um 401 (k) é tributável e pode haver penalidades de resgate antecipado. Se o seu 401 (k) permitir, você pode pedir um empréstimo para financiar a casa e depois pagar os juros.

Eu sempre digo às pessoas para salvarem planos de aposentadoria externos e internos. Os investidores estão tão preocupados com a dedução de impostos que colocam tudo o que podem em suas contas de aposentadoria para obter a dedução máxima. Como tudo na vida, trata-se de equilíbrio.

Gostaria de verificar primeiro se o seu 401 (k) oferece empréstimos. Caso contrário, talvez seja necessário pesquisar mais profundamente ou tentar encontrar algum tipo de financiamento alternativo. Usar dinheiro 401 (k) geralmente é o pior cenário.