O setor bancário mudou: o que isso significa para os consumidores?
Escolher um banco para atender às suas necessidades financeiras não é tarefa fácil, e o setor bancário é drasticamente diferente do banco de seus pais nas décadas anteriores. Pode ser surpreendente, mas o setor de serviços financeiros é um dos maiores gastadores em tecnologia. Esses gastos lhes permitiram evoluir rapidamente e oferecer serviços além de conceder empréstimos e receber depósitos de pessoas físicas e jurídicas. A consolidação também desempenhou um papel importante na redução de custos para os clientes, embora a necessidade de um serviço local personalizado esteja sempre em demanda. (Para uma leitura relacionada, consulte Os 6 segredos sujos do seu banqueiro .)
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Abaixo está uma visão geral das principais alterações que ocorreram no setor bancário e as opções disponíveis para você.
Tipos de bancos Apesar de ter um dos modelos de negócios mais antigos existentes no mercado, o setor bancário nos Estados Unidos permanece altamente fragmentado. As ondas de fusão tendem a varrer o setor e isso criou bancos com presença nacional. Esses bancos são referidos como bancos de centro monetário e incluem gigantes bancários, como Bank of America, JP Morgan Chase e Wells Fargo. No entanto, apesar do tamanho gigantesco e da capacidade de conquistar rivais menores, existem muitos concorrentes regionais, assim como as agências locais que parecem surgir e alimentar um suprimento constante de candidatos à aquisição.
Os benefícios de se tornar grande Cada um desses tipos de bancos oferece certas vantagens. Os bancos do centro monetário são um fenômeno um tanto recente que surgiu da crescente demanda por criar franquias financeiras com presença nacional. A tecnologia teve um papel importante, pois criou a capacidade de os saldos bancários dos clientes serem transmitidos em tempo real para locais diferentes. Um estudo recente detalhou que o setor de serviços financeiros gasta mais em tecnologia da informação do que qualquer outro setor. No ano passado, isso totalizou US $ 500 bilhões em todo o mundo. Como resultado, os clientes não precisavam estar vinculados a um determinado banco ou estado para fazer depósitos ou saques.
O banco on-line é um dos muitos exemplos de como os gastos com tecnologia ajudaram a impulsionar o banco. A escala é importante no setor, pois permite que custos fixos sejam distribuídos por um número maior de locais e clientes. Novamente, os bancos de centros monetários têm muitas vantagens em escala sobre os concorrentes regionais e locais. Na maioria das vezes, os bancos maiores conseguem manter taxas de caixa eletrônico e outros custos de transação baixos.
O advento do Internet Banking significa que é possível que os clientes façam seus serviços bancários exclusivamente online. Os depósitos podem ser enviados pelo correio e os saques podem ser feitos através dos caixas eletrônicos dos bancos concorrentes, com a possibilidade de dispensar determinadas taxas do caixa eletrônico. Como eles não precisam manter filiais físicas nem contratar tantos funcionários, os bancos on-line podem manter os custos incrivelmente baixos e repassar determinadas economias aos clientes. (Para saber mais, consulte Bancos on-line: custos mais baixos e pouco sacrifício .)
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As vantagens de permanecer local Muitos clientes ainda preferem um serviço personalizado ou desejam a necessidade de realizar transações bancárias pessoalmente. Essa pode ser a principal vantagem competitiva que um banco local pode oferecer, especialmente se estiver intimamente envolvido com a comunidade local e puder desenvolver relacionamentos íntimos com os clientes, desde que conheça os locais. Isso também se aplica a comunidades rurais onde bancos maiores não conseguem obter a escala ou os níveis de lucro necessários para serem sustentáveis.
Um banco local também pode ser uma opção mais segura se emprestar localmente. Muitos bancos, especialmente os regionais, foram apanhados na recente crise de crédito ao obter lucros em partes do país que estavam longe de sua sede. Os bancos em regiões de crescimento mais lento se expandiram muito rapidamente em partes da Flórida e da Califórnia. Eles estupidamente se expandiram para mercados de alto risco sobre os quais sabiam muito pouco e foram impactados negativamente quando a bolha imobiliária se esvaziou. (Para saber mais, consulte O combustível que alimentou o colapso do subprime .)
O horário bancário não se aplica mais O aumento da competitividade também forçou a indústria a evoluir. O termo "horário bancário" passou a representar a descrição de um dia útil abreviado e costumava ser comum um banco estar aberto apenas durante o horário comercial durante a semana. Normalmente, era das 9h às 5h e não incluía fins de semana. Hoje em dia, o horário de funcionamento de sábado é comum, assim como os dias em que os bancos permanecem abertos até as 20h para atender melhor às necessidades dos consumidores com tempo limitado. Os recursos da Internet significam que as transações podem ser inseridas a qualquer hora ou dia, embora a movimentação real de fundos ainda seja mantida principalmente no horário comercial semanal padrão.
Outras considerações Além de melhorar o horário bancário, muitos bancos operam em empresas que não eram consideradas atividades bancárias tradicionais. Um banco tradicional faz empréstimos a pessoas físicas e jurídicas com os depósitos em cheque e poupança que recebe de outras pessoas físicas e jurídicas. Ela obtém lucro com o spread nas taxas de juros entre essas duas atividades, também conhecido como margem líquida de juros.
Atualmente, outras taxas, ou "receita sem juros", compõem uma grande porcentagem da receita bancária. Os bancos ainda recebem taxas por permitir saques em caixas eletrônicos, como de clientes externos, além de saques a descoberto e outras atividades da conta. Mas agora eles também oferecem consultoria de investimento e fornecem contas de corretagem ou serviços de gerenciamento de portfólio, como o gerenciamento de fundos mútuos. Muitos também vendem seguros e ganham uma comissão pelo fornecimento de imóveis e / ou seguro de vida.
Conclusão No geral, os bancos hoje estão muito longe dos bancos que existiam há 20 anos ou mais. A grande maioria das agências agora pertence e é operada por titãs do centro financeiro ou outros grandes rivais regionais. Esses bancos oferecem muitas vantagens e vendem serviços muito além das atividades tradicionais de empréstimo que os bancos costumavam fornecer apenas.
Na maior parte, os bancos agora se qualificam como empresas de serviços financeiros que podem fornecer ou facilitar qualquer tipo de transação financeira de que os consumidores precisam. No final do dia, como em qualquer empresa, aqueles que oferecem uma ampla gama de serviços a baixo custo e com altos níveis de serviço ao cliente serão os vencedores. Para um consumidor, é preciso algum trabalho para determinar quem são esses participantes, mas vale a pena e as opções são tão abundantes quanto sempre foram no setor bancário. Para você, basicamente, tudo se resume a se você valoriza um banco com presença local ou um banco maior com custos mais baixos e uma gama mais ampla de serviços. (Para mais informações, consulte The Evolution Of Banking .)
Para obter as notícias financeiras mais recentes, consulte Finanças para refrigeradores de água: Leões, fraldas e vacas, oh meu!