Proteção de ativos para indivíduos com alto patrimônio líquido

O magnata do aço Andrew Carnegie, supostamente o homem mais rico do mundo no final do século ^XIX, deu alguns conselhos para quem quisesse seguir seu exemplo: "Coloque todos os seus ovos em uma cesta", disse ele, "e depois observe cesta."

Observar esses ovos - também conhecidos como proteção de ativos - pode não ser mais tão simples, se é que já foi. Mas não é menos uma preocupação para quem conseguiu acumular alguma riqueza. Ganhar dinheiro é uma coisa; mantê-lo pode exigir um conjunto de estratégias totalmente diferente.

Seguro de Depósito e Valores Mobiliários

No nível mais básico, a proteção de ativos pode incluir salvaguardas simples, como seguro de depósito em contas bancárias e o equivalente para contas de corretagem.

Por exemplo, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) cobre dinheiro nos bancos membros por até US $ 250.000 por depositante, por banco e por "categoria de propriedade". Portanto, por exemplo, você pode ter US $ 250.000 cada em uma conta individual, uma conta conjunta, um IRA e uma conta fiduciária, e serão cobertos pelo valor total de US $ 1 milhão, tudo em um banco. Existem várias outras categorias de propriedade além dessas quatro e, é claro, não faltam bancos.

A Corporação de Proteção ao Investidor de Valores Mobiliários (SIPC) garante seu dinheiro e valores mobiliários nas corretoras membros contra a falha da empresa e, em alguns casos, o roubo da sua conta. A cobertura máxima é de US $ 500.000, mas, como no FDIC e nos bancos, você pode estruturar suas contas de maneiras diferentes (o SIPC chama isso de “capacidade separada”) para multiplicar sua cobertura total.

Seguro Pessoal

Talvez um risco maior à sua riqueza pessoal do que a possibilidade de falência de um banco ou corretora seja um processo caro. É aí que entram outros tipos de cobertura.

• Cobertura de responsabilidade. Garantir que você tenha cobertura de responsabilidade suficiente para sua casa, automóvel e empresa, se você possui um, é um bom lugar para começar. No caso de um carro, por exemplo, você pode ser processado se você ou um membro da família estiver envolvido em um acidente e alguém for gravemente ferido. A maioria dos estados exige que os proprietários de automóveis tenham um certo nível mínimo de cobertura de lesões corporais, mas é improvável que seja o suficiente. Em muitos estados, o mínimo é de US $ 25.000 ou menos, o que obviamente não irá muito longe se você for processado. Você pode aumentar sua cobertura para várias centenas de milhares de dólares com muitas companhias de seguros. Mesmo esse valor pode ser insuficiente, no entanto, especialmente se você tiver ativos substanciais para segmentar. Nesse caso, você também desejará examinar os quatro tipos de seguro listados abaixo.
• Seguro de guarda-chuva. Uma política de guarda-chuva começa onde sua casa e seu seguro automóvel param. Por exemplo, uma política abrangente de US $ 1 milhão estenderia sua cobertura de responsabilidade a esse valor, por um custo de US $ 150 a US $ 300 por ano, de acordo com o Insurance Information Institute (III). Um milhão adicional em cobertura pode custar US $ 75 por ano, diz o instituto, com cada milhão adicional adicionando outros US $ 50 ou mais. Obviamente, isso é tudo o que você já está pagando pelo seu seguro residencial e de automóvel.
• Cobertura de responsabilidade profissional. O seguro médico por negligência médica pode ser o exemplo mais famoso, mas qualquer que seja o seu campo, você pode precisar de um seguro de responsabilidade profissional. Dentre as profissões mais vulneráveis, de acordo com o III: contadores, arquitetos, engenheiros, consultores de TI, consultores de investimentos, advogados e agentes imobiliários. É provável que sua associação profissional seja uma boa fonte de informações sobre o tipo de seguro de que você precisa e onde pode comprá-lo.
• A responsabilidade comercial é outra questão, e o que você precisará dependerá do tamanho e da natureza da sua empresa. Uma opção para empresas de pequeno e médio porte é o que chamamos de política de proprietário da empresa (BOP), que inclui propriedade, responsabilidade e outros tipos de cobertura, tudo em um. Para outras idéias, consulte Proteção de ativos para o proprietário da empresa .
• Diretores e diretores de seguros. Se você faz parte de um conselho, mesmo como voluntário não remunerado de uma organização sem fins lucrativos, pode enfrentar um processo pessoal como resultado. Se a organização ainda não fornecer seguro de responsabilidade para diretores e executivos (D&O), vale a pena investigar.

Relações de confiança e outras opções legais

Depois de consultar um corretor de seguros ou dois, sua próxima parada pode ser o escritório de um advogado para discutir outras maneiras de proteger seus ativos de possíveis riscos. Lembre-se de que alguns de seus ativos já podem estar fora dos limites dos credores na maioria das circunstâncias. Isso geralmente inclui seu plano 401 (k) e, em alguns estados, seu IRA. Pelo menos uma parte do patrimônio em sua residência principal também está protegida pelas leis de muitos estados.

Para proteger o que resta, considere transferir ativos para um cônjuge ou filhos. No entanto, essas duas ações têm riscos significativos próprios - divórcio no caso de um cônjuge e perda de controle do dinheiro no caso de filhos, para citar apenas dois. Com as crianças, você também enfrentará possíveis impostos sobre presentes, que entrarão em vigor se você der a uma criança mais do que uma certa quantia em qualquer ano (o limite é de US $ 15.000 para 2018 e 2019). Seu cônjuge pode dar uma quantia semelhante.

Uma confiança devidamente escrita pode ajudar a alcançar os mesmos objetivos de proteção de ativos sem esses problemas. Mas observe que você precisa configurar sua confiança antes que aconteça algo ruim que possa levar a uma reclamação contra você, mesmo que você ainda não tenha sido processado. Se você tentar estabelecer uma relação de confiança depois disso, poderá ser considerada uma transferência fraudulenta para evitar o pagamento aos credores, criando um novo conjunto de problemas legais para você.

Um advogado experiente pode orientá-lo nos tipos de relações de confiança e fazer recomendações com base em suas circunstâncias particulares (consulte Como proteger seus ativos de uma ação judicial ou credores ). Uma opção que você provavelmente ouvirá falar é uma relação de proteção de ativos domésticos ou DAPT, uma variedade relativamente nova. Às vezes chamado de truste do Alasca, para o primeiro estado legalizá-los, ele essencialmente permite que você coloque ativos em truste, com você mesmo como beneficiário, que está fora do alcance dos credores.

A linha inferior

A proteção de ativos não é o único, ou talvez o mais importante, aspecto da gestão de patrimônio. De fato, "O US Trust Insights de 2014 sobre riqueza e valor", uma pesquisa realizada em 2014 com investidores de alto patrimônio líquido, descobriu que 61% consideraram que o crescimento de seus ativos era uma prioridade mais alta do que preservá-los.

Ainda assim, conservar e proteger ativos é uma consideração crítica em qualquer plano financeiro, especialmente para alguém com um portfólio significativo. Você não pode levá-lo com você - mas também não quer perdê-lo.