Os cartões pré-pagos são adequados para você?

Um cartão pré-pago permite carregar um saldo em dinheiro antecipadamente e usá-lo em qualquer lugar em que sua rede de cartões - Mastercard, Visa, Discover ou American Express - seja aceita. Nesse sentido, é muito parecido com um cartão de débito, mas sem a conta bancária anexada.

Por que você precisaria de um? Os cartões de crédito e débito tradicionais apresentam certos riscos que alguns consumidores preferem evitar. E aqueles com classificações de crédito mais baixas podem estar sujeitos a taxas de juros particularmente onerosas, elevando os riscos e o custo de manter um saldo acima da média. Enquanto isso, as transações sem dinheiro são cada vez mais onipresentes - o que facilita o pagamento de contas, a reserva de um quarto de hotel ou a gasolina no carro, mas é mais difícil evitar carregar algum tipo de cartão.

Para milhões de americanos, a solução é um cartão pré-pago recarregável. E graças a uma nova regra do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) que entrou em vigor em 1 de abril de 2019, existem novas proteções importantes para os consumidores que as utilizam.

Uma visão geral dos cartões pré-pagos

Com um cartão pré-pago, você carrega um saldo com antecedência e o utiliza em qualquer lugar em que sua rede de cartões - Mastercard, Visa, Discover ou American Express - seja aceita. Nesse sentido, é muito parecido com um cartão de débito, mas sem a conta bancária anexada.

Isso atrai muitos consumidores. Você obtém a conveniência de uma transação eletrônica sem ter que se preocupar com taxas de cheque especial. Você também não terá as taxas de juros elevadas que um cartão de crédito cobraria. (Algumas pessoas chamam esses cartões de "cartões de crédito pré-pagos", mas isso é um nome impróprio - não há crédito envolvido.)

Entre certos grupos de consumidores, principalmente os adultos "sem banco", sem uma conta bancária tradicional, os cartões pré-pagos se tornaram uma maneira popular de fazer transações sem dinheiro. De acordo com uma pesquisa do FDIC de 2017, mais de 9% das famílias americanas estão usando cartões pré-pagos para transações financeiras.

Mesmo assim, os cartões pré-pagos cobram determinadas taxas que as contas bancárias tradicionais não cobram, portanto, você deve garantir que os benefícios superem os riscos antes de se inscrever. Mas a regra do CFPB também deve facilitar a escolha de um cartão com as taxas mais baixas.

Como funcionam os cartões pré-pagos

Os cartões pré-pagos apresentam muitos dos mesmos benefícios que você obteria com uma conta corrente. Você pode usá-los para fazer compras on-line e na loja, pagar contas, sacar dinheiro de um caixa eletrônico e até depositar cheques em sua conta de cartão pré-pago. E muitos desses cartões, como o Green Dot e o Walmart MoneyCard, oferecem aplicativos que permitem acompanhar seu saldo, revisar transações e transferir fundos.

Principais Takeaways

• Os cartões pré-pagos são uma forma de cartão de débito em que você gasta dinheiro que já carregou no cartão.
  
• Enquanto os cartões pré-pagos atraem os consumidores "não bancários", algumas pessoas os usam em conjunto com uma conta corrente para limitar seus gastos discricionários.
  
• Os emissores podem cobrar taxas de instalação, recarga e compra - além de uma taxa mensal fixa. É uma boa ideia entender exatamente quais são essas cobranças antes de comprar um cartão.

Recompensas

Alguns emissores até oferecem programas de recompensas, como cartões de crédito. O cartão American Express Serve, por exemplo, oferece reembolso ilimitado de 1% em todas as suas compras. E o Walmart MoneyCard permite que você ganhe até 3% em dinheiro de volta ao usá-lo no Walmart.com ou 1% em compras de lojas Walmart.

Paz de espírito

Além disso, a tranquilidade que eles fornecem aos usuários. Em 1º de abril de 2019, os cartões comercializados como "pré-pagos" estão cobertos pela Lei de Transferência Eletrônica de Fundos; isso significa que as empresas precisam investigar e reembolsá-lo por cobranças ou erros não autorizados, desde que você apresente um relatório oportuno. Você também pode se qualificar para determinadas proteções adicionais oferecidas pela rede do cartão. No entanto, para obter esses benefícios, é necessário registrar o cartão no emissor.

A maioria dos cartões também possui seguro FDIC, protegendo saldos de até US $ 250.000 contra uma falência bancária (novamente, você precisa registrar seu cartão para obter cobertura). O CFPB também determinou que os emissores devem fornecer um aviso caso não ofereçam esse seguro.

Verifique também se o cartão escolhido está equipado com um chip EMV para limitar as chances de roubo de identidade.

Não é necessário crédito - mas não cria crédito

Os clientes podem comprar um cartão em muitos supermercados e lojas de conveniência, bem como diretamente através de um banco ou emissor do cartão. Como você gasta apenas o dinheiro que deposita, não é necessária uma verificação de crédito para obter uma. Enquanto um histórico irregular de empréstimos não prejudica suas chances de obter um cartão pré-pago, ter um também não ajuda a melhorar sua pontuação de crédito.

Recarregando opções

Quando seu saldo cai, os usuários de cartões pré-pagos têm várias opções para recarregar fundos. Dependendo do cartão, você poderá:

• Transfira dinheiro de um banco ou conta do PayPal.
• Depositar fundos em um banco ou em varejistas participantes.
• Adicione fundos comprando um "pacote de recarga".
• Configure um depósito direto para o seu salário (os cartões vêm com números de conta e roteamento, o que torna isso possível).

Razões para obter um cartão pré-pago

Embora funcionem de várias maneiras, como um cartão de débito ou crédito típico, as versões pré-pagas oferecem certas vantagens sobre essas outras formas de pagamento.

Evitar gastos excessivos

Os cartões pré-pagos podem ser uma ótima maneira de ficar sem dívidas, pois você não pode gastar mais do que o valor que já depositou. É também uma ferramenta de orçamento bacana. Mesmo se você tiver uma conta corrente, poderá colocar um valor fixo no cartão pré-pago para determinadas categorias de gastos, como comer fora. Quando o seu subsídio para o mês diminui, você é forçado a apertar um pouco o cinto.

Evite taxas de cheque especial

Os bancos não têm nenhum problema em dar tapas nos clientes com multas exorbitantes quando esgotam sua conta corrente. No ano passado, a taxa média do cheque especial em todo o país foi de US $ 30 por transação, de acordo com a empresa de pesquisa Moebs Services. Alguns bancos permitem desativar a proteção de cheque especial, mas pode ser mais fácil ainda obter um dos muitos cartões pré-pagos que nunca cobram essas taxas.

Limitar perdas

Você não pode perder mais do que o saldo do seu cartão pré-pago, mesmo que se torne vítima de fraudadores. Se você usar um cartão de débito, é provável que a proteção de sua responsabilidade o tenha coberto, mas alguns consumidores preferem usar o cartão pré-pago ao fazer uma transação on-line ou na loja, em vez de colocar em risco a conta corrente completa.

Assim como um cartão de débito tradicional, você pode usar cartões pré-pagos para fazer compras, pagar contas on-line, sacar dinheiro ou depositar cheques.

Supere um histórico bancário ruim

Você deixou seu último banco com taxas não pagas? Nesse caso, pode voltar a assombrá-lo quando você tenta abrir uma conta corrente em outra instituição. Os bancos solicitam um relatório de histórico bancário antes de permitir que você abra uma conta, que mostrará todas as contas anteriores que foram "fechadas por justa causa". Os cartões pré-pagos não exigem esses cheques, portanto, é uma maneira de ficar sem dinheiro, mesmo que outras vias estejam fechadas. você.

Ensine as crianças a gerenciar dinheiro

Os cartões pré-pagos são uma maneira conveniente de ensinar as crianças a gerenciar dinheiro e a navegar em uma economia cada vez mais livre de dinheiro. O FamZoo está entre os produtos voltados para esse mercado (e recebe ótimas críticas on-line). As famílias podem facilmente transferir dinheiro entre cartões, facilitando o pagamento de um subsídio às crianças ou reembolsando-as por tarefas. E com o aplicativo que acompanha, os pais podem ver exatamente como seus filhos estão usando esses fundos. Há uma taxa de assinatura mensal de US $ 5, 99 por família, embora os planos pré-pagos reduzam significativamente esse custo.

Cuidado com as taxas pesadas

Embora eles ofereçam alguns benefícios atraentes para consumidores não bancários e preocupados com o orçamento, os cartões pré-pagos têm um grande salto de Aquiles: taxas. Embora as cobranças individuais sejam modestas, elas parecem estar em toda parte.

Dependendo do cartão escolhido, você poderá enfrentar uma taxa de ativação, taxas mensais, taxas de transação e taxas de recarga. Alguns até avaliam as taxas de inatividade se você não usar o cartão por um longo período de tempo.

Escusado será dizer que as taxas podem aumentar rapidamente. Pegue o cartão de débito Green Dot. Embora tenha se tornado uma escolha popular por sua generosa recompensa em dinheiro de volta de 5%, o cartão cobra até US $ 1, 95 por compras na loja, US $ 4, 95 por recarregar seu saldo em um registro e US $ 3, 00 por saques em caixas eletrônicos - além da taxa de serviço mensal de US $ 9, 95 .

Alguns produtos, como o cartão Brinks Money, reduzem sua taxa de serviço mensal quando você configura um depósito direto mensal. Mesmo assim, os cartões pré-pagos podem ser uma alternativa cara às contas bancárias comuns.

Você vai querer cavar e ler as divulgações para descobrir como é o cronograma de taxas antes de puxar um cartão da prateleira da loja. A regra CFPB visa tornar esse processo mais simples para os usuários. Agora, os emissores precisam fornecer uma tabela de taxas curta na parte externa da embalagem do cartão, bem como uma tabela mais detalhada na parte interna. Eles também devem postar informações sobre taxas on-line no site da empresa. Outra boa notícia: as informações básicas da conta devem ser fornecidas gratuitamente, incluindo os saldos das contas por telefone e informações sobre transações on-line e por correio, mediante solicitação.

A linha inferior

Se você deseja controlar seus gastos e ficar sem dívidas com cartão de crédito, os cartões pré-pagos podem ser apenas a resposta. Existem inúmeras opções no mercado, portanto, procure aquelas que sejam fáceis de usar e recarregar sem pagar uma fortuna em taxas.