Dívida americana: saldos de empréstimos para automóveis totalizam US $ 1,22 trilhão no 4T 2017

Os americanos assumiram um total de US $ 1, 22 trilhão em dívidas de automóveis no último trimestre - o suficiente para comprar 53.043.478 Toyota Camrys por US $ 23.000 por pop. Os saldos de empréstimos para automóveis dos consumidores foram 0, 7% maiores no quarto trimestre de 2017, de acordo com os dados mais recentes do Relatório Trimestral sobre Dívida e Crédito ao Crédito do Federal Reserve Bank de Nova York.

São US $ 64 bilhões a mais do que os consumidores estavam carregando no final de 2016 e US $ 8 bilhões a mais do que estavam carregando no final do terceiro trimestre de 2017. Os saldos estão subindo nos últimos seis anos. No quarto trimestre de 2017, a TransUnion estimou que o mutuário médio de automóveis tinha um saldo de US $ 18.588.

Dívida de empréstimos para automóveis aumenta com a dívida total das famílias

O aumento da dívida de empréstimos para automóveis dos americanos vem junto com o aumento da dívida total das famílias, que subiu US $ 193 bilhões (1, 5%) no terceiro trimestre de 2017 para um total de US $ 13, 15 trilhões no final de 2017. A dívida de empréstimos para automóveis é a terceira maior categoria da economia americana. dívidas das famílias após dívidas hipotecárias (US $ 8, 88 trilhões) e dívidas com empréstimos para estudantes (US $ 1, 38 trilhões), e aumentaram constantemente desde 2011.

Não apenas o montante total de empréstimos para automóveis aumentou em 2017, mas o número total de origens, ou novos empréstimos, também aumentou. O Fed de Nova York o descreveu como "o maior volume anual de originação de empréstimos para automóveis observado em [nossos] dados". Somente no quarto trimestre de 2017, foram registrados US $ 137 bilhões em origens de empréstimos para automóveis.

Crédito barato e emprego forte, sem dúvida, ajudaram mais americanos a comprar carros no último trimestre. Porém, à medida que as taxas de juros aumentam, os consumidores com dívidas de cartão de crédito com taxa variável podem ver os pagamentos com cartão de crédito aumentar, o que dificulta a realização de pagamentos automáticos. É provável que taxas de juros mais altas signifiquem menos empréstimos, a menos que os salários subam significativamente para permitir que os devedores paguem os pagamentos mensais mais altos.

As vendas de automóveis tiveram um ano forte em 2017, embora não tão forte quanto em 2016. A TransUnion vê os credores de automóveis exigindo maiores adiantamentos em 2018 para contabilizar maiores quantias financiadas, prazos de empréstimos mais longos e valores mais baixos de carros usados. Ele espera pouco aumento nos empréstimos para automóveis com graves prejuízos, mas diz que os financiadores de automóveis têm mostrado mais preferência por tomadores de empréstimos mais qualificados e com menor risco. (Para uma comparação com 2013 e dicas sobre quanto emprestar para comprar um carro, consulte Americanos estão emprestando mais para comprar carros - mas devem ser ">

Os perfis dos mutuários de empréstimos para automóveis ficam bem

A maioria dos americanos não está tendo problemas para acompanhar seus pagamentos de carro. Cerca de 7, 5% tinham 30 dias ou mais de atraso. Mas apenas 2, 3% dos tomadores de empréstimos para automóveis tinham 90 dias ou mais de atraso no final de dezembro, uma ligeira queda de 2, 4% no final de setembro. Um tanto preocupante, no entanto, é que esse número tem crescido constantemente desde 2012. Após 90 a 120 dias de inadimplência, os credores consideram os devedores inadimplentes e podem recuperar seus veículos. (Saiba mais em Quais são as diferenças entre inadimplência e inadimplência? E Opções para quando você não puder mais comprar seu carro .)

A pontuação média de crédito para tomadores de empréstimos para automóveis foi 707, a mais alta desde 2011, mas abaixo do limite de 740 geralmente considerado muito bom. Com uma pontuação de 707, considera-se que um mutuário representa um risco médio para os credores; a taxa de inadimplência é de 8%, contra 2% e 1% para mutuários muito bons e excepcionais, respectivamente. O mutuário mediano poderia esperar obter uma taxa de abril de 3, 99% em um novo empréstimo para automóvel, enquanto um mutuário com uma pontuação de crédito excepcional de 780 ou mais poderia esperar pagar abril de 3, 08%. Um com crédito justo na faixa de 601 a 660 poderia esperar pagar 6, 83% de TAEG. Saiba como sua pontuação de crédito funciona nos 5 maiores fatores que afetam seu crédito .

Mesmo os devedores de automóveis nos 10% mais baixos em termos de pontuação de crédito, com uma pontuação média de 575, podem obter empréstimos, mas pagam um preço alto: 11, 11%.

Com o aumento das taxas de juros em todo o mercado que vimos nos últimos meses, não surpreende que a TAEG média de 60 meses em um empréstimo de carro novo tenha aumentado de 4, 29% no final de novembro para 4, 55% a partir de novembro. meados de fevereiro. Mas as melhores tarifas estão disponíveis quando você compra um carro novo do fabricante e reduz o prazo do empréstimo. A taxa média de um empréstimo de 36 meses é de apenas 1, 87%, de acordo com um estudo da WalletHub publicado este mês. As próximas melhores taxas vêm das cooperativas de crédito, em 2, 61%. (No mercado de rodas novas "> Como obter o melhor preço de um carro novo e como as taxas de juros funcionam nos empréstimos para carros .)

Interpretar dívidas de empréstimos para automóveis com otimismo cauteloso

Ray Boshara, consultor sênior e diretor do Centro de Estabilidade Financeira do Agregado Familiar, escreveu em dezembro que a dívida do consumidor cresceu quase duas vezes mais rapidamente que a renda familiar nos últimos cinco anos, e que a dívida do consumidor atingiu uma alta histórica de 26% do total. renda disponível. Esse aumento da dívida pode indicar otimismo do consumidor em relação à economia. Isso também pode significar que os consumidores pagaram seus empréstimos antigos e agora se qualificam para novos. Mas também pode indicar que as famílias estão sob estresse financeiro e precisam tomar empréstimos para pagar por necessidades.

Se mais devedores se tornarem inadimplentes, o crescimento econômico poderá sofrer. O endividamento familiar mais alto pode aumentar o crescimento do PIB a curto prazo em um a dois anos, mas suprimi-lo depois disso. Quando os consumidores assumem mais dívidas, eles acabam pagando. Se eles continuarem gastando demais, se ocorrer uma recessão ou se sua renda cair, o pagamento da dívida será afetado.

A linha inferior

A dívida de empréstimos de automóveis dos americanos continua a aumentar. O aumento das taxas de juros pode forçar os compradores de carros a emprestar menos em 2018, embora o fluxo de caixa adicional dos cortes de impostos de Trump possa compensar essa pressão. Os hábitos de compra e empréstimo dos consumidores indicam otimismo contínuo sobre a economia, mas se os consumidores não tomarem cuidado para não se excederem demais, tempos mais fracos podem estar reservados.