Despesas de ajuste de perda alocada (ALAE)
As despesas de ajuste de perdas alocadas (ALAE) são atribuídas ao processamento de uma reivindicação de seguro específica. A ALAE faz parte das reservas de despesas de uma seguradora. É uma das maiores despesas para as quais uma seguradora deve reservar fundos (juntamente com comissões contingentes). As despesas de ajuste de perdas alocadas, juntamente com as despesas de ajuste de perdas não alocadas (ULAE), representam uma estimativa da seguradora do dinheiro que será pago em reivindicações e despesas. As seguradoras reservam essas despesas para garantir que as reivindicações não sejam feitas de maneira fraudulenta e para processar reivindicações legítimas rapidamente.
Repartição das despesas de ajuste de perdas alocadas (ALAE)
As despesas de ajuste de perda alocadas estão diretamente ligadas ao processamento de uma reivindicação específica. As seguradoras - que usam terceiros para investigar a veracidade dos sinistros, atuar como ajustadores de perdas ou atuar como consultor jurídico da seguradora - podem incluir essa despesa em suas despesas de ajuste de perdas alocadas. As despesas associadas ao ULAE são mais gerais e podem incluir despesas gerais, investigações e salários. As seguradoras que usam funcionários internos para ajustes de campo reportariam essa despesa como uma despesa de ajuste de perda não alocada.
As seguradoras passaram gradualmente de categorizar as despesas como ULAE para categorizá-las como ALAE. Isso ocorre principalmente porque as seguradoras são mais sofisticadas na forma como tratam as reivindicações e têm mais ferramentas à disposição para gerenciar os custos associados às reivindicações. Reivindicações pequenas e diretas são as mais fáceis para uma empresa de seguros liquidar e geralmente exigem menos ALAE quando comparadas com reivindicações que podem levar anos para serem liquidadas. As reclamações que podem resultar em perdas substanciais têm maior probabilidade de receber um exame extra por parte das seguradoras e podem envolver investigações detalhadas, ofertas de acordo e litígios. Com maior escrutínio vem um custo maior.
Os analistas podem dizer a precisão de uma companhia de seguros ao estimar suas reservas examinando seu desenvolvimento de reservas de perdas. O desenvolvimento de reservas de perdas envolve uma seguradora ajustando estimativas às suas reservas de despesas de ajuste de perdas e prejuízos durante um período de tempo.
Reembolso de despesas de ajuste de perdas alocadas
Algumas apólices de responsabilidade comercial contêm endossos, que exigem que o segurado reembolse sua companhia de seguros pelas despesas de ajuste de perdas (ALAE ou ULAE). O termo que ajusta uma perda normalmente significa "o processo de determinar o valor de uma perda ou negociar um acordo". Portanto, as despesas de ajuste de perdas são, na maioria das vezes, os custos incorridos por uma companhia de seguros na defesa e / ou na liquidação de uma reivindicação de responsabilidade apresentada contra o tomador do seguro. Essas despesas podem incluir honorários cobrados por advogados, investigadores, especialistas, árbitros, mediadores e outras taxas ou despesas incidentais ao ajuste de uma reivindicação.
É importante ler atentamente o idioma de endosso, o que pode significar que uma despesa de ajuste de perda não se destina a incluir os honorários e custos do advogado do tomador do seguro se uma seguradora negar cobertura e um tomador do seguro processar a seguradora com êxito. Nessa situação, onde a companhia de seguros não fez um “ajuste” real da reivindicação, ela não deve ter o direito de aplicar sua dedução às despesas incorridas pelo tomador do seguro na defesa da reivindicação abandonada pela companhia de seguros.
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