9 sinais de que você não está financeiramente bem em se aposentar

Estar pronto para se aposentar significa mais do que estar pronto para parar de acordar às 6 horas da manhã para colocar longas horas em um trabalho que você não está entusiasmado. Se fosse assim tão simples, a maioria de nós se aposentaria aos 25 anos. O que é realmente necessário para se aposentar é uma compreensão sólida do seu orçamento, um plano de investimentos e gastos cuidadosamente considerado para sua economia de vida, dívida sob controle e um plano para você ' está animado com a forma como você passará seus dias. Com isso em mente, aqui estão 10 sinais de que você pode não estar pronto para se aposentar ainda.

Principais Takeaways

• Sua situação atual deve ser financeiramente estável antes de se aposentar.
• Uma projeção detalhada de suas receitas e despesas de aposentadoria é fundamental.
• Entenda como impostos, inflação e assistência médica afetarão seu ovo.
• Se você ainda estiver trabalhando alegremente, não permita que uma idade arbitrária determine quando se aposentar.

1. Lutando para pagar as contas atuais

Escusado será dizer que, se você está lutando para pagar suas contas com um salário do trabalho, se aposentar não facilitará as coisas.

Como regra geral, os aposentados podem precisar de cerca de 75% de sua renda antes da aposentadoria para desfrutar de uma aposentadoria confortável. Essa renda geralmente vem da Previdência Social, pensões, 401 (k) s, IRAs e outras economias. Essas fontes lhe fornecerão renda suficiente para cumprir suas obrigações e aproveitar seu tempo livre?

"Os custos de deslocamento e as despesas de limpeza a seco diminuirão, mas o entretenimento e as viagens podem aumentar", diz Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP ^®, e CEO da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, MD. Além disso, "é importante levar em consideração os impostos e as despesas com saúde", diz ela.

Seu cheque do Seguro Social pode ser tributado, dependendo da sua renda total. A maioria das pensões é tributável. Retiradas de 401 (k) se IRAs tradicionais também serão tributadas. E sem emprego, você não terá acesso ao seguro de saúde fornecido pelo empregador a preços favoráveis ​​para o grupo. Se você tem 65 anos ou mais, pode se inscrever no Medicare, mas o Medicare não é totalmente gratuito.

2. Alto nível de dívida

"Grandes quantias de dívida sobrecarregarão gravemente sua economia quando você se aposentar", diz David Walters, um planejador financeiro certificado e gerente de portfólio do escritório de Palisades Hudson Financial Group em Portland, Oregon. “Se você puder, reduza ou elimine pagamentos com cartão de crédito e empréstimos para carros. Dependendo da sua situação, pagar sua hipoteca ou reduzir também pode ajudar a longo prazo ”, diz ele.

Pagar dívidas antes de se aposentar pode significar trabalhar mais anos do que você preferir, mas provavelmente valerá a pena pela sensação de facilidade que resulta de não ter todos esses pagamentos mensais pendurados sobre sua cabeça. Livrar-se da dívida, incluindo sua hipoteca, também significa livrar-se dos pagamentos de juros que podem afetar as finanças de longo prazo.

Dito isto, é difícil saber qual é o melhor uso do seu dinheiro quando você está enfrentando uma escolha entre colocar esse dinheiro em sua conta de aposentadoria ou pagar dívidas.

Para qualquer empréstimo com uma taxa de juros igual ou superior ao que você provavelmente ganhará no mercado - digamos, 6% - você obterá o melhor retorno, e um garantido, pagando sua dívida. Se for uma opção entre pagar 3% em juros da hipoteca (que pode ser dedutível nos impostos se você especificar) e economizar mais para a aposentadoria, a última provavelmente é a opção mais inteligente, a menos que você tenha um histórico ruim de investimentos.

3. Nenhum plano para grandes despesas futuras

Você não quer esperar até se aposentar para lidar com grandes despesas previsíveis, como substituir seu telhado, reformar a garagem, comprar uma casa de férias ou comprar um carro novo, diz Pedro M. Silva, consultor financeiro e fretador conselheiro de planejamento de aposentadoria da Provo Financial Services em Shrewsbury, MA. "Essas despesas maiores podem aumentar, especialmente quando os fundos são retirados de contas tributáveis ​​e os impostos precisam ser pagos em cada dólar".

"Incentivamos os clientes a enfrentar grandes despesas antes da aposentadoria, porque o impacto em seu portfólio pode ser significativo", diz ele. Suponha que você precise de um novo teto (US $ 7.000), uma nova entrada de automóveis (US $ 4.000) e um carro novo (US $ 10.000 em queda e US $ 300 por mês). Essas compras, que exigem US $ 21.000 adiantados, significam que você terá que retirar quase US $ 28.000 em saques antes de impostos da sua conta de aposentadoria se você estiver na faixa de 24% de impostos federais, explica Silva. Além disso, o pagamento do carro de US $ 300 por mês custará US $ 400 por mês em dólares antes dos impostos, e isso pode representar uma parcela significativa da sua renda mensal do Seguro Social.

4. Um benefício desconhecido da seguridade social

Embora você possa não estar confiando no Seguro Social para cobrir a maioria de suas despesas, também não deve ignorá-lo.

Se você é como a maioria das pessoas e ainda não calculou quanto será o seu benefício, a Social Security Administration oferece uma ferramenta útil para ajudá-lo a fazer esse cálculo.

Walters acrescenta que, se você não atingiu a idade de aposentadoria completa para o Seguro Social - a idade em que pode receber seu benefício mensal máximo do Seguro Social -, talvez queira adiar a aposentadoria até que o faça.

Se você começar a reivindicar o Seguro Social aos 62 anos, seus cheques mensais serão 30% menores do que se você esperar até atingir a idade de aposentadoria completa. Se você continuar trabalhando nesses quatro ou cinco anos extras, não apenas receberá um pagamento maior a cada mês apenas por aguardar, mas poderá aumentar ainda mais seu pagamento adicionando mais anos com ganhos altos ao seu cálculo de benefícios. Você também terá, é claro, mais alguns anos de salário para se esquivar da aposentadoria.

5. Nenhum plano financeiro mensal

"Depois que você se aposenta, os cheques de pagamento param de chegar, mas as contas continuam aparecendo", diz Walters. Você precisa mapear seu fluxo de caixa mensal antes de se aposentar, acrescenta ele.

Planejar seu fluxo de caixa mensal significa considerar quando você começará a receber os benefícios do Seguro Social e quanto receberá, além de quanto retirará de suas contas pessoais de aposentadoria e em que ordem.

Se você possui um IRA tradicional e um Roth IRA, por exemplo, precisa pensar nos impostos e nas distribuições mínimas necessárias (RMDs) em suas retiradas tradicionais de IRA e em como isso afeta suas retiradas de Roth IRA, que não serão tributadas e não estão sujeitos a RMDs.

Ter um plano mensal também significa ter uma sólida compreensão de suas despesas, diz o planejador financeiro certificado Kevin Smith, vice-presidente executivo de gerenciamento de patrimônio da Smith, Mayer & Liddle (uma divisão da Janney) em York, Pensilvânia. Idealmente, você deve ter dois até três anos de histórico de gastos reais resumidos por categoria, e você deve analisar cada categoria para determinar como ela pode mudar durante a aposentadoria. "Algumas despesas podem cair, como dívidas que em breve serão pagas, enquanto outras, como despesas com saúde ou despesas com viagens e recreação, podem subir", diz Smith.

Saber quais serão as suas despesas significa saber quanta renda você precisará. Depois de saber quanto de renda você precisa a cada mês, você pode avaliar se o seu ninho de ovos é grande o suficiente para permitir sua aposentadoria, ou se você precisa continuar trabalhando e economizando e / ou cortando as despesas antecipadas de aposentadoria.

6. Nenhum plano financeiro de longo prazo

"Você deve entender quanto tempo suas economias durarão e qual nível de gastos você poderá manter nas próximas décadas", diz Walters. "Ninguém sabe exatamente quanto tempo eles viverão, mas a expansão da expectativa de vida e os custos cada vez mais altos dos cuidados de longo prazo podem significar que seu portfólio terá que durar mais e se estender além do que você pensava".

Há um debate sobre quanto você deve retirar do seu portfólio a cada ano. A regra popular de 4%, que diz que você pode dedicar 4% de seus ativos de aposentadoria a cada ano, é projetada para permitir que seu dinheiro dure pelo menos 30 anos na maioria dos cenários.

E você precisa planejar sua aposentadoria para durar 30 anos ou mais, diz Smith. "Com base nas estatísticas atuariais, para um casal que se aposenta aos 65 anos, existe uma probabilidade de 50% de que pelo menos um esteja vivendo aos 92 anos e uma probabilidade de 25% de que pelo menos um esteja vivo aos 97 anos".

Alguns dizem que a regra de 4% não é mais segura porque os retornos dos investimentos agora são menores do que eram quando a regra foi desenvolvida em 1994. Eles sugerem uma taxa mais baixa, como 2, 8%, como uma taxa de retirada segura para evitar a falta de dinheiro prematuramente. .

Dependendo da sua saúde, composição do seu portfólio e tolerância ao risco, você precisará elaborar um plano para a porcentagem de seus ativos que gastará a cada ano - o que pode significar obter ajuda de um planejador financeiro profissional.

7. Não contabilizando inflação

A inflação afetará suas despesas diárias e o valor de sua economia de vida.

Uma taxa de inflação de 3%, diz Smith, o que está próximo das normas históricas, significaria que suas despesas dobrarão em menos de 25 anos - bem dentro de um período típico de aposentadoria. Negligenciar os efeitos da inflação é um dos erros mais comuns no planejamento da aposentadoria e pode ter sérias implicações a longo prazo, se não for devidamente considerado, diz ele.

Com uma expectativa de vida média muito maior do que costumava ser, você precisa gerenciar seu dinheiro com cuidado para acompanhar ou superar a inflação para reduzir suas chances de sobreviver à sua poupança. Os títulos protegidos por inflação do tesouro (TIPS) preservarão seu capital pagando juros suficientes para acompanhar a inflação e são considerados extremamente seguros porque são apoiados pelo governo dos EUA.

Para obter retornos de investimento que ultrapassam a inflação, observe as ações. Lembre-se de que um retorno anual de 8% é realmente apenas um retorno anual de 5% após uma inflação de 3%. Evite manter muito do seu ninho em dinheiro e equivalentes, como CDs e fundos do mercado monetário. Suas taxas de juros são tão baixas que você estará perdendo dinheiro. No curto prazo, você pode não perceber, mas no longo prazo, poderá ficar sem dinheiro mais cedo do que o esperado.

8. Não reequilibrando seu portfólio

Adotar uma abordagem passiva ao investimento pode funcionar quando você é mais jovem e tem muitos anos para compensar qualquer desaceleração do mercado que prejudique seu portfólio. Mas, à medida que você se aproxima e entra na aposentadoria, pode ser inteligente reequilibrar seu portfólio anualmente para se concentrar na geração de renda e na proteção de ativos.

A sabedoria aceita sobre como os aposentados devem gerenciar suas carteiras consiste em diversificar, preservar capital, obter renda e evitar riscos. A diversificação em uma variedade de classes de ativos (títulos, ações, etc.) e setores da indústria - assistência médica, tecnologia etc. - ajuda a proteger o valor do seu portfólio quando o mercado cai, pois um instrumento ou classe de ativo pode ter um bom desempenho quando outro não é 't.

Preservação de capital significa escolher investimentos que não sejam muito voláteis, para que o valor do seu portfólio não flutue muito. Dividendos de ações de grandes empresas estabelecidas que têm um longo histórico de bom desempenho (ou dividendos de um fundo de índice ou de um fundo de bolsa constituído por essas empresas) podem fornecer um fluxo de renda confiável. E se você é diversificado e fica longe de investimentos voláteis, cuida do objetivo de evitar riscos.

9. Aposentadoria preocupa você

"Mesmo que seu portfólio esteja em excelente forma, você pode não estar mentalmente pronto para deixar sua vida profissional", diz Walters. "O trabalho consome muita energia e algumas pessoas podem estar ansiosas, e não empolgadas, em considerar meses e anos de tempo não estruturado pela frente."

Se isso soa como você, pense em buscar um empreendimento de "segundo ato", trabalhando em período parcial ou tornar-se voluntário para uma organização de que você gosta, diz Walters. "Se você se aposentar sem um plano, no entanto, pode gastar mais em um esforço para combater o tédio e executar suas economias mais rapidamente do que o planejado".

Cheng recomenda a aposentadoria em teste para ter uma idéia de quanto dinheiro você precisará e onde você se sentiria confortável em viver. Pode não ser possível se aposentar em uma cidade cara, considerando suas economias de aposentadoria e as despesas atuais. Mas você pode se capacitar obtendo clareza sobre suas fontes de renda de aposentadoria e entendendo seu fluxo de caixa.

10. Você ainda ama seu trabalho

Não há nada que diga que você precisa se aposentar apenas porque alcançou a definição de previdência social da Previdência Social. Basta olhar para Warren Buffett, que ainda trabalha aos 88 anos e não tem planos de se aposentar. Ele faz isso porque adora escolher ações - para não acumular 88, 4 bilhões de dólares em patrimônio líquido, segundo a Forbes. Se você está animado em levantar e ir trabalhar de manhã, continue fazendo isso.

Trabalhar tem benefícios além do financeiro. Um trabalho que você gosta envolve sua mente, oferece interação social, dá um propósito aos seus dias e cria uma sensação de realização. Todas essas coisas podem ajudá-lo a permanecer saudável e feliz com a idade. Você também poderá permanecer no plano de saúde de seu empregador e possivelmente obter uma cobertura melhor do que obteria através do Medicare.

A linha inferior

“O principal sinal de que você não está bem em se aposentar é quando não consegue responder à pergunta: 'Posso me aposentar?'”, Diz Smith. "A aposentadoria é uma grande transição da vida que requer ampla preparação e planejamento."

Sentar-se com um planejador financeiro fiduciário somente com taxa pode ajudá-lo a responder aos aspectos financeiros da questão da aposentadoria, reequilibrar seu portfólio e, se necessário, criar um plano para quitar dívidas e reavaliar suas despesas. Pode até ajudá-lo a responder a alguns aspectos emocionais da pergunta. Planejadores de aposentadoria experientes podem oferecer informações baseadas em sua experiência de trabalho com dezenas de clientes que enfrentaram a mesma decisão.

Em última análise, a decisão é sua.