Os 6 melhores sites de empréstimo ponto a ponto

Os procedimentos rígidos e demorados dos bancos tradicionais, sem saber, abriram o caminho para um setor que cresceu tremendamente em menos de uma década. O setor de empréstimos entre pares tornou-se uma alternativa viável aos empréstimos bancários padrão e está emergindo como concorrente do sistema bancário tradicional.

Crescimento de credores ponto a ponto

O mercado de empréstimos ponto a ponto, conhecido popularmente pelo mercado de empréstimos P2P, funciona através de uma plataforma on-line simples, que conecta devedores e credores, cortando assim os protocolos bancários tradicionais. As plataformas P2P não emprestam seus próprios fundos, mas atuam como facilitadores para o mutuário e o credor.

O sistema de empréstimos P2P facilitou a prática de pedir e emprestar dinheiro. Com apenas um clique do mouse, você pode facilmente encontrar empréstimos on-line sem precisar ir aos bancos pessoalmente ou aguardar aprovações. Taxas de juros baixas, aplicativos simplificados e decisões aceleradas tornaram esse modelo ponto a ponto um enorme sucesso no mundo moderno.

Tendo oferecido aos mutuários um cenário financeiro aprimorado, essas instituições estão ganhando posição e ganhando impulso. De acordo com um relatório da PriceWaterhouseCoopers, "embora ainda em sua infância como mercado, as plataformas P2P dos EUA emitiram aproximadamente US $ 5, 5 bilhões em empréstimos em 2014". A PwC estima que o mercado poderá atingir US $ 150 bilhões ou mais em 2025.

Plataformas P2P populares

Com a crescente popularidade das plataformas de empréstimos ponto a ponto, a concorrência e os produtos também aumentaram. Embora esses mercados operem com o mesmo princípio básico, eles variam em termos de critérios de elegibilidade, taxas de empréstimos, valores e propriedades, bem como ofertas. Alguns se concentram em empréstimos pessoais, e alguns são direcionados a estudantes e jovens profissionais, enquanto outros atendem exclusivamente às necessidades dos negócios. Abaixo estão alguns dos sites populares de empréstimos ponto a ponto (sem ordem específica).

1. Iniciante

Upstart, um empreendimento de ex-Googlers, é uma plataforma de empréstimos ponto a ponto com uma diferença. Foi fundada em 2012 por Dave Giround, juntamente com Paul Gu e Anna M. Counselman como co-fundadores. De acordo com a Upstart, “você é mais do que sua pontuação de crédito. No Upstart, sua educação e experiência o ajudam a obter a taxa que você merece. ”Assim, a elegibilidade do empréstimo é decidida por fatores que vão além da pontuação do FICO, como escola de graduação, desempenho acadêmico, área de estudo e histórico de trabalho.

A Upstart oferece empréstimos a partir de um mínimo de US $ 1.000 a um máximo de US $ 50.000 a uma taxa anual (APR) a partir de 8, 85%. A Upstart oferece empréstimos para quase tudo, seja para pagar um empréstimo de estudante ou participar de um acampamento, para comprar um carro ou pagar contas médicas para apoiar um negócio. O iniciante tornou-se cada vez mais popular entre as gerações mais jovens (anos 20 e 30), que não têm um longo histórico de crédito, dificultando a obtenção de empréstimos com base em critérios convencionais, mas com potencial para honrar o compromisso.

2. Círculo de Financiamento

O Funding Circle é um mercado líder, com foco exclusivo em pequenas empresas nos EUA e no Reino Unido. Os cofundadores dos EUA iniciaram esta plataforma para facilitar o financiamento para pequenas empresas. Depois que seu próprio empréstimo foi rejeitado pela 96ª vez, os fundadores decidiram trabalhar no sentido de fornecer uma solução viável para os pequenos empresários. O Círculo de Financiamento concedeu US $ 5 bilhões em empréstimos para aproximadamente 40.000 empresas em todo o mundo.

A empresa não apenas cresceu com um grande número de tomadores de empréstimos, mas também aumentou o número de investidores. Hoje, sua base de investidores inclui mais de 71.000 investidores de varejo, instituições financeiras, bancos e até o governo do Reino Unido. O Círculo de Financiamento oferece empréstimos a partir de US $ 25.000 a US $ 500.000 para um mandato máximo de cinco anos para qualquer finalidade comercial, como expansão, novos equipamentos, contratação de mais pessoas ou lançamento de campanhas inovadoras.

3. Prosper Marketplace

A Prosper Marketplace, Inc. foi o primeiro mercado de empréstimos ponto a ponto dos Estados Unidos. A plataforma cresceu tremendamente desde a sua criação; agora tem uma base de membros de 810.000 pessoas e financiou mais de US $ 12 bilhões em empréstimos. O Prosper oferece uma ampla gama de empréstimos, desde consolidação de dívidas até melhoramento de casas, empréstimos a curto prazo e intermediários, empréstimos para automóveis e veículos, empréstimos para pequenas empresas, empréstimos para bebês e adoção, financiamento para anel de noivado, empréstimos para ocasiões especiais, empréstimos verdes e até empréstimos militares .

Esses empréstimos são oferecidos de um mínimo de US $ 2.000 a um máximo de US $ 40.000 por um período de 3 ou 5 anos, para taxas que variam de 5, 99% a 36% de porcentagem anual (APR) para os mutuários iniciantes. O Prosper convida os credores a investirem apenas US $ 25 por nota; esses investimentos oferecem retornos competitivos, juntamente com uma opção de fluxo de caixa mensal.

4. Empréstimos CircleBack

O CircleBack Lending oferece vários tipos de empréstimos. Seus empréstimos pessoais variam de um mínimo de US $ 1.000 a um máximo de US $ 35.000, seus empréstimos do dia de pagamento começam em US $ 100 a US $ 1000 e os empréstimos a prestações começam em US $ 1000 e têm um máximo de US $ 5.000. A TAEG varia de 6, 63% a 36%, e a taxa real que um mutuário obtém depende da pontuação de crédito, quantidade de empréstimo, posse e uso e histórico de crédito e também do estado em que o mutuário reside.

A CircleBack Lending oferece empréstimos pessoais para vários propósitos: refinanciamento de cartão de crédito, consolidação de dívidas, empréstimos para melhoramento da casa, despesas médicas, empréstimos para automóveis, empréstimos para casamento, empréstimos para anel de noivado, empréstimos para pequenas empresas, empréstimos para realocação, empréstimos para férias, empréstimos verdes, empréstimos para motos e empréstimos de barco. O CircleBack Lending dá às pequenas empresas acesso a empréstimos pessoais para indivíduos, e não como empresa.

5. Peerform

A Peerform, fundada em 2010 por executivos de Wall Street, é outro mercado popular de empréstimos. A plataforma atende a empréstimos de três anos na faixa de US $ 4.000 a US $ 25.000, com taxas percentuais anuais (APR) na faixa de 5, 99% a 29, 99%. A Peerform acredita que a pontuação FICO por si só não é uma medida adequada de risco e possui um Analisador de Empréstimos Peerform para o trabalho.

De acordo com a Peerform, “desenvolvido em conjunto com os principais economistas, o Loan Analyzer representa uma maneira diferenciada de determinar a capacidade creditícia dos tomadores de empréstimos, permitindo que indivíduos com pontuação de crédito tão baixa quanto 600 possam garantir fundos.” A Peerform oferece financiamento para consolidação de dívida, empréstimos para instalação, empréstimos de casamento, melhoramento da casa, despesas médicas, mudança e realocação, bem como financiamento de automóveis.

6. Clube de Empréstimos

Fundada em 2007 por Renaud Laplanche, a Lending Club Corp. (LC) é uma das principais empresas no setor de empréstimos ponto a ponto. O Lending Club é um gigante no mercado on-line que conecta credores e devedores; o total de empréstimos emitidos em março de 2018 totalizou US $ 35.940.013.016. O Clube de Empréstimos atende a empréstimos para diversos fins, como finanças pessoais (consolidar dívidas, pagar cartões de crédito, melhoramento de residências e empréstimos para piscina), empréstimos comerciais, financiamento de pacientes (odontologia, fertilidade, cabelos e bariátricos), além de investimentos.

O montante mínimo de empréstimo pessoal oferecido é de US $ 1.000 (US $ 15.000 para empresas), chegando a um máximo de US $ 40.000 (US $ 300.000 para empresas). Essa marca popular tornou-se a primeira empresa de empréstimo online de pares nos Estados Unidos, com sua oferta pública inicial bem-sucedida (IPO) na NYSE em dezembro de 2014. Atualmente, a empresa possui uma capitalização de mercado de 1, 853 bilhão.

A linha inferior

Existem muitas outras plataformas P2P populares, além das mencionadas na lista acima, como Zopa no Reino Unido, BorrowersFirst, Kiva, Pave e Daric. Para a plataforma P2P, mutuários e credores, o sistema fez maravilhas.

Quanto às receitas, a plataforma P2P as gera através de taxas de originação cobradas aos mutuários e parcialmente de juros cobrados aos investidores como taxas de serviço. Os investidores geram receita a partir da parcela remanescente dos juros que os mutuários pagam pelos empréstimos. Quanto aos mutuários, eles se beneficiam do fácil acesso a empréstimos a taxas decentes, pequenos empréstimos para fins especializados, procedimentos mais rápidos e fáceis e benevolência para as ambições das pequenas empresas.