5 coisas (financeiras) a serem consideradas antes do casamento mais tarde na vida

Quando duas pessoas se casam mais tarde na vida, há mais itens para classificar do que apenas presentes de casamento. O casamento entre duas pessoas com histórias mais longas envolve decisões importantes sobre finanças, filhos, bens, moradia, aposentadoria e muito mais. Aqui estão cinco tópicos que você desejará abordar imediatamente com seu cônjuge em potencial, a fim de garantir seus melhores interesses financeiros como indivíduos e como casal sendo protegidos em seu novo sindicato.

Principais Takeaways

• Duas pessoas que planejam se casar mais tarde na vida devem discutir finanças, filhos, bens, moradia, aposentadoria e muito mais antes de dar um nó.
• Ao combinar finanças, é melhor ser aberto sobre tudo, desde seu grau de endividamento até estratégias de investimento e planos de aposentadoria.
• Atualize suas informações fiscais, determine seu status de arquivamento e atualize seu nome e status de benefício com o Social Security.
• Conclua o planejamento imobiliário para verificar se as necessidades financeiras de sua família são atendidas após a morte e atualize as informações dos beneficiários quanto a testamentos, apólices de seguro de vida e similares.
• Considere a possibilidade de criar um contrato pré-nupcial para garantir que seus ativos financeiros sejam protegidos em caso de divórcio e para esclarecer a divisão de propriedades quando um de vocês morrer.

1. Combinando finanças após um casamento

Os casais mais velhos tiveram mais tempo para se acostumar com seus próprios hábitos pessoais e estilos de gerenciamento de dinheiro. Eles também tiveram mais tempo para acumular ativos significativos. Isso pode tornar um pouco mais difícil mesclar finanças, especialmente quando um parceiro é gastador e o outro é mais econômico - ou quando um parceiro tem consideravelmente mais recursos que o outro.

Se um dos parceiros tiver filhos pequenos de um relacionamento anterior, isso também introduzirá um conjunto de questões a serem discutidas, como pagamento ou recebimento de pensão alimentícia e, possivelmente, pensão alimentícia. Mesmo quando há filhos adultos, há questões de herança a serem esclarecidas.

Algum planejamento inteligente pode ajudá-lo a facilitar essa transição. Aqui estão os conselhos da Associação de Planejamento Financeiro e do Instituto Americano de Contadores Públicos Certificados que você pode usar, de preferência antes de caminhar pelo corredor:

• Discuta os históricos de crédito um do outro, revisando juntos os relatórios e as pontuações de crédito.
• Determine o endividamento de cada parceiro e seus níveis de conforto individuais com dívidas.
• Chegue a um acordo sobre como compartilhar pagamentos de salário, poupança e fatura.
• Configure uma conta bancária conjunta e uma conta individual para cada parceiro (ou o que for melhor para os dois).
• Determine quem será o principal ganha-pão ou se vocês contribuirão mais ou menos igualmente.
• Discuta estratégias e estilos de investimento, como se você é agressivo ou conservador.
• Descubra qual o nível de economia que você deseja obter como casal.
• Discuta o que você imagina para a aposentadoria, se ainda não estiver aposentado.
• Fale sobre onde você planeja morar - agora e no futuro.
• Se as crianças de um casamento anterior estiverem na foto, discuta como você lida com as despesas diárias da criança e as mensalidades da escola / faculdade.
• Prepare um acordo formal com qualquer ex-cônjuge sobre os filhos.

2. Atualizando informações de depósito de impostos

O Internal Revenue Service (IRS) aconselha os noivos a garantir que os nomes em suas declarações fiscais correspondam aos nomes registrados na Social Security Administration (SSA). Caso contrário, qualquer reembolso de imposto poderá ser adiado.

Além disso, considere se faz mais sentido financeiramente registrar uma declaração fiscal conjunta ou apresentar como "declaração de casamento separada". Certifique-se de que cada um de vocês resolva os problemas fiscais com um cônjuge anterior antes de se casar novamente. No caso de seu cônjuge falecer e você se casar novamente antes do final desse ano fiscal, poderá registrar uma declaração conjunta com seu novo cônjuge.

3. Planejamento imobiliário com um novo cônjuge

Planejamento imobiliário é imperativo. Essa organização de sua propriedade é um meio de garantir que as necessidades e metas financeiras de suas famílias sejam atendidas após a sua morte. Esse planejamento é especialmente importante quando crianças de relacionamentos anteriores estão envolvidas, pois garante que elas receberão o que é deles por direito. Lembre-se de que as leis estaduais sobre propriedades variam.

Atualize suas respectivas procurações, incluindo suas procurações médicas ou procurações de assistência médica. Além disso, convém alterar seus beneficiários para os seguintes itens:

• Testamentos
• Apólices de seguro de vida
• Contas de aposentadoria
• Fundos de investimento
• Quaisquer outras contas financeiras

Muitos planejadores financeiros, planejadores imobiliários e contadores também aconselham a considerar acordos pré-nupciais quando você se casa ou se casa mais tarde. Em um casamento, propriedade e renda geralmente se tornam propriedade da comunidade, mesmo se realizadas em nome de uma pessoa. Um acordo pré-nupcial é um contrato escrito (com o qual ambas as partes concordam voluntariamente) que descreve os termos e condições associados à divisão de ativos e responsabilidades financeiras se o casamento se dissolver. Uma pré-configuração é especialmente importante se você e o seu planejado tiverem grandes disparidades de renda ou de recursos.

O acordo deve ser discutido antes do casamento (já que as leis estaduais nem sempre reconhecem acordos pós-nupciais) com um advogado. Em um novo casamento, o acordo pré-nupcial pode ajudar a determinar o que restará para cada uma de suas respectivas famílias herdar se você se divorciar ou quando morrer. No entanto, um pré-parto não pode tocar em pensão alimentícia, direitos de visita ou custódia. Além disso, como uma pré-configuração é uma ferramenta financeira, ela não pode ser usada para questões não financeiras. Você não pode fazer sua esposa prometer fazer lasanha toda sexta-feira, por exemplo. E você não pode usar uma pré-configuração para designar quem mudará de nome ou fazer acordos sobre crianças.

Um acordo pré-nupcial também pode impedir que seu cônjuge desafie sua vontade ou quaisquer relações de confiança existentes. Se uma relação de confiança é afetada ou não, dependerá de quem é o beneficiário ou de quem é e como a confiança foi criada, como se estivesse dentro do contexto de um contrato de divórcio ou contrato de pensão alimentícia, o que poderia tornar a confiança menos flexível. Algumas relações de confiança, como um QTIP (Trustable Interest Interest Property Trust), oferecem apoio ao seu cônjuge após a sua morte e proteções para sua primeira família. Um QTIP fornece renda para seu cônjuge, mas assegura que, quando seu cônjuge falecer, esses bens herdados de você sejam destinados aos filhos de seu primeiro casamento ou a outros herdeiros que você escolher, em vez de aos herdeiros de seu cônjuge.

Finalmente, a AARP aconselha aqueles que se casam mais tarde na vida a terem vontades separadas. Essa etapa é incentivada por uma vontade conjunta, pois facilita possíveis complicações com a futura distribuição da propriedade, especialmente considerando que as circunstâncias da vida podem mudar ao longo dos anos em que você é casado.

Muitos dos mesmos detalhes necessários para a elaboração de uma pré-conclusão são necessários para um plano imobiliário, portanto, é uma boa maneira de garantir que você esteja cuidando do seu cônjuge e gerenciando a herança de seus filhos ao mesmo tempo.

4. Atualizando o nome com a administração do Seguro Social

O SSA aconselha os noivos a contatá-lo quando ocorrer uma alteração de nome para garantir que os ganhos sejam informados adequadamente. Se o casamento ocorrer após a idade de aposentadoria completa e o benefício do Seguro Social for menor que a metade do valor do seu novo cônjuge, você poderá receber o benefício do Seguro Social em seu registro mais um valor adicional para trazer até a metade do benefício do novo cônjuge. Isso geralmente ocorre um ano após o casamento.

Os benefícios de viúvas ou viúvos não estão disponíveis para um cônjuge que se casa antes dos 60 anos. Se você se casar depois dos 60 anos (ou depois dos 50 se for desativado), você ainda receberá benefícios com base no histórico de renda do seu ex-cônjuge.

5. Revisão dos benefícios do Medicaid

Um casamento pode afetar os benefícios pagos pelo Medicaid, um programa de benefícios de saúde para indivíduos de baixa renda. O Medicaid é baseado principalmente na renda familiar, portanto, uma pessoa que recebe benefícios do Medicaid que se casa com alguém com uma renda mais alta pode perder a cobertura. Verifique as regras de elegibilidade do seu estado para saber como um casamento pode afetar seus benefícios.

A linha inferior

Um casamento pode afetar todos os aspectos da sua vida financeira. Sente-se em casal para aprender mais sobre as situações financeiras atuais e os objetivos futuros um do outro e converse com um advogado. Considere manter a maioria dos ativos e propriedades separados para minimizar as complicações, especialmente quando você tem herdeiros.

Se você não fez um acordo pré-nupcial, mas está pensando que seria uma boa ideia, ainda pode criar um acordo pós-nupcial. Embora um pós-atualização possa ser considerado menos válido que um contrato pré-nupcial, alguma documentação legal é melhor que nenhuma. Mais importante, não termine sua discussão no corredor; mantenha discussões contínuas sobre finanças ao longo da vida de casado, para pessoas mais ricas ou mais pobres.