5 erros a evitar ao comprar anuidades

As anuidades estão crescendo em popularidade por causa do fluxo de renda recorrente garantido que eles fornecem aos investidores. Mas há uma razão pela qual as anuidades obtiveram um bum rap no passado. Nem toda anuidade é a mesma, nem os provedores, o que significa que os aposentados precisam ter cuidado ao comprar uma. Escolha a anuidade errada e, na melhor das hipóteses, você pode estar pagando demais em taxas, ou pior, poderá perder todo o seu investimento. Com isso em mente, veja cinco erros a serem evitados ao comprar uma anuidade. (Para saber mais, consulte: Introdução às anuidades: noções básicas de anuidades .)

Escolhendo o fornecedor de seguro errado

O funcionamento das anuidades é que os investidores compram uma anuidade de um provedor de seguros e o dinheiro é convertido em pagamentos periódicos que podem durar a vida inteira. Os investidores podem comprar um com valor fixo ou com investimentos por um período de tempo e, em troca, obtêm uma taxa de retorno fixa, variável ou indexada. Mas a anuidade só será tão boa quanto a seguradora. Se a seguradora não puder pagar as reivindicações por qualquer motivo imprevisível, você não receberá seus pagamentos. É por isso que você deseja ir com uma seguradora que tenha uma sólida base financeira e seja altamente classificada pela AM Best, Standard e Poor's ou Moody's, as três empresas que monitoram a capacidade creditícia dos provedores de seguros. É importante garantir que o fornecedor de anuidades tenha uma classificação "A" da AM Best e uma classificação "AA" da S&P ou da Moody's. (Para leitura relacionada, consulte: Dicas para a aposentadoria: escolha o melhor provedor de anuidades .)

Não prestando atenção às taxas

Nada na vida é grátis. Vai custar-lhe esse fluxo garantido de renda - quanto custa depende do seu nível de due diligence. Um dos maiores erros que um comprador de anuidade pode cometer é não prestar muita atenção às taxas associadas à anuidade. Assim como outros produtos de investimento, as anuidades vêm com todos os tipos de taxas, cobranças e comissões, das quais os investidores precisam estar atentos.

As taxas mais comuns serão taxas de mortalidade e despesas, taxas administrativas, taxas de resgate por saques acima do limite acordado, taxas de administração de investimentos e taxas para passageiros opcionais. O entendimento de todas as taxas que cada provedor de seguros está cobrando permitirá que você faça uma comparação de maçãs para maçãs e identifique produtos de anuidades com tarifas pesadas. Também é uma boa ideia considerar o custo total das taxas em vez de apenas uma área. Isso ocorre porque, em alguns casos, um custo pode ser menor, mas, no geral, as taxas podem ser maiores. (Para saber mais, consulte Passando a bola: os custos ocultos das anuidades .)

Perdendo-se na tradução

As anuidades podem ser complicadas graças aos diferentes tipos e a todo o jargão da indústria. Existem anuidades fixas, variáveis, retornos de índices, taxas de mortalidade e cobranças de resgate, para citar alguns. Também existem diferentes maneiras de receber o pagamento, esteja você coletando por toda a vida ou por um período predeterminado. Embora se familiarizar com os meandros de uma anuidade possa ser assustador, não fazer isso pode custar muito dinheiro. Escolha a anuidade errada para sua situação única e você pode não receber o pagamento adequado.

Negligenciando o impacto da inflação

Com um produto de anuidade, você está pagando hoje por um retorno garantido em uma data posterior, o que significa que sempre haverá risco de inflação. Com demasiada frequência, porém, os investidores não consideram a inflação ao comprar um produto de investimento que gera renda. No entanto, se os retornos não acompanharem o ritmo da inflação, seu dinheiro valerá menos no momento do pagamento. Os investidores podem obter mais de uma anuidade calculando quanto precisam e ajustando pela inflação, ou podem comprar uma anuidade com um componente de proteção contra a inflação. (Para saber mais, consulte: Anuidades protegidas pela inflação: parte de um plano financeiro sólido .)

Esquecendo de comprar ao redor

Uma das piores coisas que qualquer comprador de anuidade pode fazer é deixar de comprar antes de comprar uma anuidade. Todo provedor de seguros oferecerá seus próprios produtos de anuidade com suas próprias taxas, termos e encargos de resgate, sem mencionar que alguns provedores cobram uma comissão maior do que outros. Também existem diferenças nos tipos de anuidades e investimentos e na estatura da empresa. Algumas companhias de seguros serão mais financeiramente seguras do que outras, enquanto outras podem ser mais operações noturnas. Mas os investidores em anuidades não saberão nada disso se não praticarem compras comparativas. Para tomar uma decisão informada e sólida, avalie pelo menos três seguradoras.

A linha inferior

As anuidades são atraentes para muitos aposentados, porque pagam um fluxo constante de renda durante a aposentadoria, que deve ser garantida. Mas nem todos os provedores de anuidades são criados da mesma forma, o que significa que eles oferecerão produtos diferentes com taxas diferentes. E não vamos esquecer que nem todos os provedores de seguros estão na mesma situação financeira, o que poderia colocar em risco o dinheiro de um investidor. Os investidores precisam se certificar de que entendem como uma anuidade funciona, além de conhecer as diferentes taxas, trabalhar com um provedor de seguros sólido e realizar as compras de comparação necessárias para obter a anuidade certa e suas necessidades exclusivas.