Você deve pagar primeiro esses tipos de dívidas

Há poucas coisas tão desanimador quanto encontrar-se sob uma enorme quantidade de dívida. Infelizmente, essa é uma experiência que muitos consumidores têm, seja o máximo de cartões de crédito ou o financiamento de uma nova casa. Portanto, se você tiver alguns dólares extras em sua conta bancária, use-os para pagar seus empréstimos antes do previsto, certo?

Na realidade, optar por eliminar sua dívida não é tão claro. Embora alguns empréstimos sejam inerentemente tóxicos para o quadro financeiro de uma pessoa, outras formas de crédito são relativamente benignas. Quando você considera as maneiras alternativas pelas quais pode gastar seu excesso de dinheiro, pode ser mais prejudicial do que bom usá-lo para pagar mais do que o mínimo mensal.

Principais Takeaways

• Se você tem vários empréstimos ou dívidas para pagar, decidir quais pagar primeiro pode ser uma tarefa difícil.
• Tente priorizar dívidas com juros altos e aquelas que mais impactarão negativamente sua pontuação de crédito se você ficar para trás.
• Essa priorização baseada em métricas objetivas pode ser difícil, pois as pessoas se apegam emocionalmente ao pagamento de certos tipos de dívidas mais benignas, como uma hipoteca residencial ou um empréstimo para estudantes.

Dívidas a serem eliminadas agora

Alguns tipos de dívida devem ser eliminados o mais rápido possível. A matemática é radicalmente diferente quando você olha para a dívida do cartão de crédito, que para muitos consumidores vem com uma taxa de juros de dois dígitos. A melhor estratégia para saldos de cartão de crédito é se livrar deles o mais rápido possível.

Além de se livrar de uma grande taxa de juros, a retirada de dívidas do cartão de crédito provavelmente também melhorará sua pontuação de crédito. Cerca de um terço da sua pontuação mais importante no FICO está ligada ao quanto você deve aos credores - e os saldos rotativos de cartão de crédito são pesados ​​contra você ainda mais do que outros tipos de dívida.

Ao reduzir sua “taxa de utilização de crédito” - quanto você deve em relação ao crédito disponível - você pode aumentar sua pontuação e melhorar suas chances de obter os empréstimos que realmente precisa. Uma boa regra é emprestar não mais que 30% da sua linha de crédito total.

Outra forma de crédito que pode prejudicar suas finanças é um empréstimo para automóveis. Embora a taxa de juros esteja relativamente baixa atualmente, é a duração desses empréstimos que pode ser uma preocupação. Segundo a Experian Automotive, o empréstimo médio de carro dura quase seis anos. Isso está muito além do período básico de garantia para a maioria dos fabricantes, para que você possa ficar com gelo fino se algo acontecer ao seu veículo e ainda tiver um saldo de empréstimo. Portanto, é uma boa idéia retirar essa dívida automotiva enquanto você ainda está na garantia.

Dívidas a pagar mais tarde

Quais tipos de dívida são melhores para pagar mais tarde? A maioria dos especialistas financeiros concorda que empréstimos e hipotecas para estudantes pertencem a essa categoria.

Isso ocorre em parte porque algumas hipotecas têm uma penalidade de pagamento antecipado se você cancelar o empréstimo mais cedo. Mas talvez uma consideração ainda maior seja a comparação de baixo custo desses empréstimos com outras formas de dívida. Isso é especialmente verdade em um ambiente de baixa taxa de juros.

Hoje, muitos proprietários pagam entre quatro e cinco por cento da hipoteca. Atualmente, muitos empréstimos estudantis federais para estudantes de graduação cobram uma taxa semelhante, de 4, 45%. Essas taxas são ainda mais baratas quando você considera que os juros de ambos os empréstimos geralmente são dedutíveis nos impostos.

Vamos supor que você tenha uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros fixa de quatro por cento. Mesmo se você não tiver outros empréstimos com uma taxa de juros mais alta, talvez não queira pagar mais do que o valor mínimo devido a cada mês.

Por quê? Porque seus dólares extras podem ser melhor utilizados. Os economistas se referem a isso como um "custo de oportunidade". Mesmo se você estiver do lado extremamente conservador, investir esse dinheiro em um portfólio diversificado oferece uma chance muito boa de retornar mais de quatro por cento.

O retorno médio anual das ações dos EUA ao longo do tempo foi de cerca de dez por cento. É aqui que devemos lembrar o velho ditado: o desempenho passado não garante resultados futuros. E certamente as ações podem sofrer volatilidade no curto prazo. Mas o ponto é que, com o tempo, o mercado mostrou uma tendência a retornar bem acima de quatro por cento durante o longo curso.

Se você estiver investindo seu dinheiro de reserva em contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como uma 401 (k) ou uma IRA tradicional, o benefício de investir seu dinheiro de reposição é ainda mais forte. Isso ocorre porque você pode deduzir suas contribuições para essas contas do seu rendimento tributável. Quando você acelera os pagamentos de empréstimos e hipotecas para estudantes, está fazendo o oposto; você está usando dólares após impostos para reduzir os juros dedutíveis de impostos.

Portanto, embora possa haver um benefício emocional para se livrar desses empréstimos, muitas vezes não faz sentido do ponto de vista puramente matemático.

Considere criar um fundo de emergência

Embora pagar empréstimos a altas taxas de juros seja um objetivo importante, não deve ser necessariamente a sua prioridade número 1. Muitos planejadores financeiros sugerem que seu primeiro objetivo deve ser a criação de um fundo de emergência que possa cobrir entre três a seis meses de despesas.

Também é aconselhável evitar pré-pagar seus empréstimos às custas de uma conta de aposentadoria. Exceto em circunstâncias específicas, receber fundos do seu 401 (k) antecipadamente provocará uma penalidade cara de dez por cento em todo o saque.

Contribuir com contribuições para o plano de aposentadoria de seu empregador pode ser igualmente perigoso, especialmente se ele oferecer uma contribuição correspondente. Digamos que sua empresa ofereça uma correspondência de 50 centavos em cada dólar que você deposita na conta, até três por cento do seu salário. Até você acertar a partida, para cada dólar que você paga a um credor, em vez de seu 401 (k), você está essencialmente jogando fora um terço do seu investimento possível (50 centavos de dólar da contribuição total de US $ 1, 50). Somente depois de ter contribuído o suficiente para aproveitar todos os fundos correspondentes disponíveis, você deverá pagar mais do que o pagamento mínimo mensal, mesmo com dívidas no cartão de crédito.

A linha inferior

Existem certos tipos de dívida que você deve erradicar o mais rápido possível (exceto às custas da correspondência do empregador com as contas de aposentadoria com vantagem fiscal). Porém, com empréstimos com taxas de juros baixas, incluindo empréstimos para estudantes e hipotecas, normalmente é melhor desviar dinheiro extra para uma conta de investimento com vantagem fiscal.

Se você tiver sobra o suficiente para maximizar suas contribuições anuais permitidas para um IRA e 401 (k), qualquer dinheiro extra além desse valor deve entrar em uma conta de investimento regular, em vez de pagar empréstimos com juros baixos. Você vai ganhar mais no final.