Qual cartão de crédito devo receber?

Qual cartão de crédito é melhor? Na verdade, em um cenário repleto de ofertas atraentes de cartão de crédito, não existe o "melhor". No entanto, é possível encontrar e escolher o cartão de crédito mais adequado para você.

Aqui estão quatro etapas que podem ajudá-lo a escolher um cartão de crédito perfeito para você.

Etapa 1: revise seu crédito

Os cartões de crédito são diferentes, mas todos têm algo em comum. Quando você se inscreve, o credor verificará seu crédito para verificar se você se qualifica para a conta. Se você se qualificar, o credor usará o mesmo relatório e pontuação para definir os termos da sua conta, como a TAEG e o limite de crédito.

No entanto, você não possui apenas um relatório de crédito. Você tem três.

Até você escolher um cartão específico para se candidatar, não saberá qual relatório e pontuação o credor analisará. Isso significa que você deve revisar os três relatórios antes de solicitar um novo cartão de crédito (ou qualquer outro tipo de financiamento).

Principais Takeaways

• Não solicite cegamente cartões de crédito sem um plano.
• Verifique seu crédito antes de solicitar qualquer nova conta.
• Entenda como os credores veem seu crédito.
• Faça sua lição de casa para obter a melhor oferta disponível para você.

Se você ainda não reivindicou seus relatórios de crédito anuais gratuitos, pode visitar AnnualCreditReport.com. O Fair Credit Reporting Act exige que as agências de crédito ofereçam acesso gratuito aos seus relatórios de crédito de cada uma delas através deste site, a cada 12 meses. Existem também vários sites que oferecem acesso gratuito aos seus relatórios (e às vezes pontuações) online. Os emissores atuais de cartão de crédito também podem fornecer uma pontuação FICO gratuita.

Verifique seus relatórios cuidadosamente quanto a erros. Erros de crédito podem diminuir sua pontuação e dificultar a qualificação para novas contas. Se você encontrar erros, poderá contestá-los com as agências de crédito.

Também é útil revisar sua pontuação de crédito para ver sua posição. Lembre-se de que uma pontuação que você vê on-line pode não ser a mesma pontuação que o credor analisa quando você preenche um formulário.

Etapa 2: determinar se é provável que você se qualifique

Depois de conhecer a condição do seu crédito e ter uma noção da sua pontuação, é hora de dar uma olhada honesta nos cartões pelos quais você provavelmente se qualificará por enquanto.

Com base na sua pontuação de crédito, você poderá escolher cartões para pessoas com:

• Nenhum crédito / crédito ruim
• Crédito Justo
• Good Credit
• Excelente Crédito

Aqui está uma orientação geral de como os credores podem classificá-lo, com base na sua pontuação no FICO.

Se você se enquadra na categoria "crédito ruim", provavelmente é um desperdício de tempo solicitar um cartão de tarifa baixa que exija bom crédito. Da mesma forma, se você faz parte do grupo “excelente crédito”, por que se contentar com uma oferta menos atraente quando algo melhor pode estar disponível?

Obviamente, cada credor é diferente e pode revisar um relatório e tipo de pontuação diferentes ao analisar sua inscrição. As categorias de pontuação de crédito acima também não são definidas. Os credores têm critérios de aprovação diferentes, e sua pontuação de crédito não é a única coisa que importa quando você solicita uma nova conta. A única maneira de descobrir se você se qualifica é se inscrever.

Etapa 3: Decida quais recursos são mais importantes para você

Em seguida, reduza os tipos de cartões de crédito disponíveis com base na sua pontuação e decida quais recursos serão os mais úteis.

Nenhum crédito / crédito ruim

Quando seu histórico de crédito é fraco ou danificado, é provável que sua preocupação mais importante seja encontrar um cartão para estabelecer seu crédito. Isso pode ser complicado, pois muitos credores podem estar nervosos em aceitar você como cliente. No entanto, existem credores que oferecem cartões para pessoas com crédito limitado ou danificado.

Você provavelmente terá duas opções principais quando se trata de um novo cartão de crédito: seguro ou subprime.

• Os cartões de crédito garantidos exigem que você faça um depósito de segurança no banco emissor igual ao limite de crédito na conta. Normalmente, eles começam em US $ 200, mas podem chegar a US $ 1.000.
• Às vezes, os cartões de crédito subprime estão protegidos, mas também podem estar disponíveis como contas não seguras sem a necessidade de um depósito de segurança. Às vezes, os cartões subprime também são anunciados como cartões de crédito para estudantes, o que geralmente é melhor se você estiver estabelecendo crédito do zero.

Ambos os tipos de contas podem ter taxas de juros mais altas, taxas extras e limites mais baixos do que os cartões disponíveis para pessoas com melhores classificações de crédito. Como você precisará aumentar seu crédito usando o cartão, certifique-se de que aquele escolhido reporte seus pagamentos às três principais agências de crédito. Nem todos eles fazem.

Você também pode procurar um cartão seguro que coloque seu depósito de segurança em um CD com juros. Isso permitirá que você ganhe um pouco de dinheiro com o depósito. E tente encontrar um cartão seguro que aumentará automaticamente seu limite de crédito como recompensa pela responsabilidade fiscal. Por exemplo, o Capital One Secured Mastercard aumenta seu limite se você fizer seus primeiros cinco pagamentos mensais dentro do prazo.

Crédito Justo

Um status de crédito justo pode oferecer mais opções para você escolher em termos de um novo cartão. Embora você ainda não deva se qualificar para os cartões de recompensa de primeira linha, poderá escolher um cartão que permita ganhar recompensas limitadas (se você gosta disso).

Se uma TAEG mais baixa importa mais para você, uma carta de recompensa provavelmente não é sua melhor aposta. A TAEG geralmente só importa se você não pagar o saldo do cartão de crédito todos os meses.

Good Credit

Com uma boa classificação de crédito, é mais provável que você se qualifique para cartões com recursos e recompensas atraentes, como:

• Cartões de recompensas de viagem. Você é um viajante frequente? Um cartão que receba recompensas de viagens em compras pode ser um bom ajuste.
• Cartões de volta em dinheiro. Você tem um bom crédito, mas não viaja com frequência? Um cartão de volta em dinheiro sem taxa anual pode ser uma opção mais atraente.
• Cartões de transferência de saldo. Você tem saldos pendentes em outros cartões? Nesse caso, uma oferta de transferência de saldo de taxa baixa pode economizar seu dinheiro e possivelmente aumentar sua pontuação de crédito.
• Cartões com baixa TAEG. Você costuma realizar um saldo mensalmente? Um cartão com uma TAEG baixa pode economizar dinheiro com taxas de juros.

Quando você tem um bom crédito, o melhor cartão para você é aquele com recursos que melhor se adaptam ao seu estilo de vida. Concentre sua pesquisa em encontrar o cartão que pode oferecer as maiores recompensas com base em como você gasta seu dinheiro.

Excelente Crédito

É preciso muito trabalho para obter crédito excelente. Uma das recompensas pelo seu esforço é o fato de muitos credores quererem você como cliente.

Ser procurado é bom. Em termos de ofertas de cartão de crédito, isso significa que é mais provável que você se qualifique para as recompensas mais atraentes, bônus de inscrição e taxas de juros que os emissores de cartões têm a oferecer. Você pode até obter cartões de crédito com uma taxa de juros promocional de 0% por um determinado período de tempo. Isso é útil se você tiver uma dívida que precisa pagar em parcelas, mas certifique-se de fazê-lo no prazo estipulado, ou essa taxa de 0% provavelmente saltará para uma muito alta.

Escolher o cartão com as vantagens que você mais gosta pode ser divertido, mas não se esqueça de ler as letras pequenas para ver quanto esses benefícios custarão.

The Fine Print

Considere o seguinte antes de se comprometer com uma nova conta:

• Taxa anual (APR). A TAEG no seu cartão de crédito pode não ser tão importante quanto você pensa, a menos que você tenha um histórico de pagamento de saldo no cartão de crédito. Se você se disciplinar para pagar seu saldo a cada mês, normalmente não será cobrado nenhum interesse pela conta. Isso torna a TAEG do seu cartão muito menos significativa.
• Taxas anuais. Mesmo com excelente crédito, determinados cartões (como cartões de recompensa premium) geralmente apresentam taxas anuais. Determine se as recompensas e os benefícios de uma conta (incluindo bônus de inscrição) superam a taxa anual cobrada. Se assim for, pagar uma taxa anual pode valer a pena a despesa adicional.

Etapa 4: aplicar

Você verificou seu crédito, reduziu os cartões aos quais provavelmente se qualifica e escolheu os recursos mais importantes para você. Chegou a hora de solicitar o cartão que chegou ao topo da sua lista e verificar se você foi aprovado.

Lembre-se de que, graças a uma emenda de 2013 à Lei do Cartão de Crédito de 2009, as pessoas de 21 anos ou mais podem listar todos os rendimentos aos quais "eles têm uma expectativa razoável de acesso". Isso permite listar os rendimentos de outros membros da sua família, incluindo seu cônjuge e renda não salarial, como distribuições de um fundo fiduciário, remuneração de desemprego e muito mais. No entanto, tenha cuidado para não aumentar artificialmente sua renda.

Se você não se qualificar, não perca a esperança. Você pode ligar para o emissor do cartão e pedir que reconsidere ou encontre maneiras de melhorar seu crédito e tente novamente no futuro.

Mais uma coisa: gerencie seu cartão como um profissional

A qualificação para o seu cartão ideal é uma ótima sensação, mas seu trabalho ainda não está concluído. Depois de receber o cartão, você precisa gerenciá-lo adequadamente, para que sua conta funcione para você, não contra você.

Os cartões de crédito podem trazer muitos benefícios valiosos, entre os quais a capacidade de ajudá-lo a obter crédito mais forte. No entanto, se você gerenciar sua conta com baixa dívida, ou pior, pagando com atraso, o mesmo cartão poderá prejudicar seu crédito em vez de ajudá-lo.