Quando pessoas boas escrevem cheques ruins
Se você já excedeu a sua conta corrente, sabe como essas taxas de cheque especial podem ser dolorosas. Como você pode evitar pagar muito quando gasta demais? Os bancos oferecem alguns tipos de proteção de cheque especial que podem mantê-lo isento de taxas, mas não pense que todos foram criados iguais. Aqui está o que você precisa saber para garantir que seu plano de cheque especial não seja exagerado.
Proteja-se
Os descobertos acontecem. Você não precisa ser um caloteiro para escrever um cheque ou comprar algo com cartão de débito, apenas para descobrir que está usando a conta errada, seu depósito em contracheque ainda não foi processado ou você simplesmente julgou mal a quantia em dinheiro tem em sua conta corrente. E adivinhe, cada um desses casos pode ser o ponto de inflexão que coloca sua conta no vermelho.
Simples e simples, a melhor maneira de evitar taxas de cheque especial é evitar o saque excessivo de sua conta. Atualmente, o banco eletrônico tornou mais fácil do que nunca a evasão a descoberto. Você pode receber alertas por e-mail ou telefone sempre que ultrapassar um limite de saldo baixo, pode transferir fundos antes que uma transação pendente o coloque abaixo da marca de US $ 0 e até mesmo o confiável e antigo registro de cheques ainda existe, como um meio de controlar seus gastos.
No entanto, se você desenhar em excesso, há algumas coisas que você pode fazer para impedir que as coisas desabem em espiral.
O que é proteção de cheque especial?
A proteção de cheque especial é um serviço prestado pelo seu banco que paga pelas coisas que você compra depois que sua conta é sacada em excesso. Isso significa que você evitará cheques devolvidos e suas transações de débito ainda serão processadas, mesmo se você não tiver dinheiro na sua conta corrente.
A proteção do cheque especial começou quando os bancos tiveram o poder de estender aos clientes preferenciais a cortesia de pagar por seus itens quando eles haviam sacado suas contas em excesso. Eventualmente, no entanto, a proteção a descoberto passou de uma cortesia generosa por parte dos bancos para um serviço financeiro lucrativo. Existem vários tipos principais de proteção de cheque especial disponíveis hoje.
Uma coisa que torna a proteção a descoberto tão controversa é que os bancos costumam contornar as leis de usura com taxas a descoberto, mesmo que muitas pessoas achem que a proteção a descoberto é um tipo de empréstimo. Os empréstimos são regidos pela Lei da Verdade em Empréstimos de 1968. Porém, como a proteção a descoberto é vista como um serviço pago, e não como um empréstimo, em muitos casos, você pode estar pagando um alto valor pelo direito de sacar sua conta em excesso. Você verá que alguns tipos de serviços de proteção a cheque especial podem ser muito parecidos com empréstimos do dia de pagamento.
Tipos de proteção de cheque especial
O tipo mais simples de proteção de cheque especial é contas vinculadas. Nesse caso, sua conta corrente está conectada a outra conta, como sua conta poupança. Quando você gasta demais com sua conta corrente, o dinheiro extra sai da sua conta poupança para impedir que você fique no vermelho. Geralmente, esse é o melhor tipo de proteção a descoberto, porque você evita pagar ao banco para usar seu dinheiro. No entanto, há uma ressalva: você realmente precisa ter dinheiro nessa outra conta para usar isso. Às vezes, os bancos cobram uma pequena taxa sempre que sua conta vinculada é ativada. Verifique se a sua não é válida ou se é possível viver com ela.
Um tipo semelhante de proteção é a linha de crédito descoberto. Com isso, sua conta vinculada não é uma conta poupança; é uma linha de crédito ou cartão de crédito. A desvantagem óbvia de usar uma linha de crédito descoberto é o fato de você estar usando crédito para alimentar sua compra. Se o crédito vinculado for um cartão de crédito, você também poderá pagar a taxa de adiantamento em dinheiro pelo dinheiro que usar.
O Ad-Hoc, ou proteção contra devolução, é um serviço pago, em que os bancos usam sua discrição e podem optar por deixar você exceder ou permitir que o cheque seja devolvido, dependendo do seu status como cliente. Se você nunca sacou antes, é muito mais provável que abranjam suas compras do que se sua conta for inadimplente. Com a proteção ad-hoc, você cobra uma taxa (geralmente aumentando cada vez que excede) e precisa pagar o dinheiro de volta para recuperar sua conta em boas condições. O lado ruim do ad-hoc é que as taxas às vezes podem ser muito comparadas ao valor pelo qual você excede. (Para obter mais informações, consulte Os detalhes de taxas bancárias e como funcionam as taxas de cheque especial e como evitá-las. )
Lembre-se também de que, com a proteção de devolução, você cobra uma taxa por cada transação que exceder a conta - e os bancos geralmente solicitam transações diárias de maneira a que o maior número possível seja excedido. Portanto, se você tiver US $ 20 em sua conta corrente e usar seu cartão de débito para cinco compras de US $ 2 e uma compra de US $ 50, quando essas transações ultrapassarem os US $ 50 serão aplicadas antes das transações de US $ 2, e você receberá seis taxas de cheque especial.
Implicações da pontuação de crédito
É importante lembrar que a proteção a descoberto também pode afetar sua pontuação de crédito. Se você possui proteção contra devolução e não recupera sua conta em tempo hábil, poderá apostar que sua pontuação de crédito será atingida. Além disso, se você usar uma linha de crédito a descoberto ou cartão de crédito vinculado, lembre-se das possíveis consequências negativas de ter esse dinheiro extra em seu cartão.
A linha inferior
Se você receber taxas de cheque especial para proteção de conta vinculada ou devolução, a maneira mais fácil de evitar pagar é ligar para o seu banco e perguntar. É simples assim. Se você é um cliente em boas condições há um tempo e esta é sua primeira ou segunda vez em saques, é provável que o banco o deixe fora do gancho.
Obviamente, a melhor opção é não exceder sua conta, mas essa obviamente não é a resposta mais fácil para muitas pessoas. Atualmente, a proteção a cheque especial é um grande gerador de dinheiro para os bancos, e eles sabem disso. Se você deseja sacar sua conta em excesso, vale a pena ter decidido com antecedência qual tipo de proteção a descoberto é o mais benéfico para você. Para obter mais informações, consulte Prós e contras da proteção de cheque especial .