O que é o banco de três pernas?

O “banco de três pernas” é uma frase antiga que muitos planejadores financeiros usaram para descrever as três fontes mais comuns de renda de aposentadoria: previdência social, pensões de funcionários e economia pessoal. Esperava-se que essas três fontes de renda se combinassem para fornecer renda de aposentadoria segura. Esperava-se que nenhum dos três apoiasse a maioria dos americanos na aposentadoria por conta própria.

Fato rápido

Uma perna do banco, uma pensão, foi amplamente substituída por 401 (k) se outros planos de contribuição definida.

O banquinho de três pernas mudou: adeus, pensões

Os tempos mudaram, no entanto, e o tamborete de três pernas também. Para os trabalhadores mais jovens, a parte da pensão foi substituída principalmente. Em vez de pensões, também chamadas de "planos de benefícios definidos", financiadas por uma combinação de contribuições de empresas e funcionários, os trabalhadores agora têm 401 (k) e outros planos de contribuição definida, também conhecidos como contas de poupança de aposentadoria.

Originalmente, 401 (k) se outros planos de poupança para aposentadoria nunca deveriam servir como pensão; deviam ser contas de poupança suplementares, construindo a terceira perna do banco. Alguns empregadores equiparam a contribuição dos funcionários até uma certa porcentagem, mas muitos estão mesmo eliminando esse grau de assistência.

O estado da segurança social

Quanto à Previdência Social, o Relatório Anual de 2019 do Conselho de Administração dos Fundos Fiduciários Federais de Seguro de Velhice e Sobrevivência e Federal de Seguro de Incapacidade, alertou que o fundo fiduciário da Previdência Social poderia secar em 16 anos com a atual taxa de produção: “De acordo com as premissas intermediárias dos curadores, o custo da OASDI é projetado para exceder a renda total a partir de 2020, e o nível em dólar das hipotéticas reservas combinadas de fundos fiduciários diminui até que as reservas se esgotem em 2035”.

Obviamente, a ênfase está no hipotético; a projeção não leva em conta alterações no sistema, como as idades posteriores da aposentadoria, que já estão sendo implementadas, e é improvável que o governo dos EUA permita que um colapso aconteça sem intervir. As projeções também não levam em conta o aumento do interesse taxas, aumento de receita ou vários outros fatores. No entanto, é uma data que ainda causa preocupação. Os trabalhadores nos Estados Unidos podem acessar a Internet e revisar suas contas do Seguro Social para ver quanto de benefícios recebem na aposentadoria precoce, na aposentadoria completa e na idade de 70 anos.

Os consultores financeiros recomendam investir regularmente até 20% do seu salário em uma conta poupança de aposentadoria.

Economias pessoais para aposentadoria permanecem baixas

As taxas de poupança pessoal foram extremamente baixas para os trabalhadores americanos na última década. Os indivíduos precisarão começar a economizar uma parcela maior de sua renda e continuar a utilizar planos de aposentadoria com vantagens fiscais, como IRAs e anuidades, para construir seus ninhos de aposentadoria.

Os consultores financeiros recomendam investir regularmente até 20% do seu salário em uma conta poupança. Quanto mais cedo você começar, melhor será a configuração para aproveitar os retornos de investimento compostos. No mínimo, os consultores recomendam contribuir o suficiente para o seu 401 (k) para maximizar a correspondência do empregador, se ele oferecer um.

A linha inferior

Com as pensões sendo substituídas por contas de poupança de aposentadoria, estamos quase no banco de duas pernas - algo que você não pode descansar com segurança. O governo debateu possíveis soluções, incluindo planos de pensão híbridos, criação de planos de poupança de aposentadoria em nível nacional ou estadual para pessoas que não têm uma oferta oferecida por meio de seu trabalho e até mesmo a abertura do Plano de Poupança Federal a todos os americanos.

Os problemas de aposentadoria são difíceis de financiar, no entanto, como o problema geralmente está no futuro, tornando mais fácil chutar a lata no caminho do que realizar reparos caros. Enquanto isso, pode ajudar a pensar nos planos de aposentadoria com vantagem fiscal como a segunda etapa do banco e trabalhar na construção de uma terceira etapa com outras economias, incluindo investimentos como imóveis. Ou talvez apenas precisemos de uma nova metáfora.