O que é seguro de prazo?

O seguro de duração é um tipo de apólice de seguro de vida que oferece cobertura por um determinado período de tempo ou um "termo" especificado de anos. Se o segurado morrer durante o período especificado na apólice e a apólice estiver ativa ou em vigor, será pago um benefício por morte.

O seguro a prazo é inicialmente muito mais barato quando comparado ao seguro de vida permanente. Ao contrário da maioria dos tipos de seguro permanente, o seguro a prazo não tem valor em dinheiro. Em outras palavras, o único valor é o benefício garantido por morte da apólice.

Noções sobre Seguro de Termo

Existem vários tipos de apólices de seguro disponíveis. Muitas políticas oferecem prêmios de nível pela duração da política, como dez, 20 ou 30 anos. Essas são geralmente chamadas de políticas de "termo de nível". Um prêmio é um custo específico, geralmente mensal, que as companhias de seguros cobram aos segurados para fornecer os benefícios que acompanham a apólice de seguro.

A companhia de seguros calcula os prêmios com base na saúde, idade e expectativa de vida do indivíduo. Pode ser necessário um exame médico que analise a saúde e o histórico médico da pessoa, dependendo da política escolhida.

Os prêmios são fixos e pagos pela duração do prazo. Se o segurado falecer antes do vencimento da apólice, a companhia de seguros pagará o valor de face da apólice. Se o prazo expirar e o indivíduo morrer posteriormente, não haveria cobertura ou pagamento. No entanto, os segurados podem estender ou renovar o seguro, mas o novo prêmio mensal será baseado na idade e na saúde da pessoa no momento da renovação. Como resultado, os prêmios podem ser mais altos para a política renovada do que a política de prazo original iniciada quando o indivíduo era mais jovem.

Os prêmios podem variar de acordo com a idade e o valor do pagamento. Por exemplo, uma política de 30 anos com um pagamento de US $ 250.000 pode variar de US $ 15 por mês para uma pessoa na casa dos vinte a menos de US $ 60 por mês para alguém na casa dos cinquenta. Obviamente, cada companhia de seguros pode ter taxas diferentes, dependendo da saúde do segurado, histórico de tabagismo e outros fatores.

Principais Takeaways

• O seguro de duração é um tipo de apólice de seguro de vida que oferece cobertura por um determinado período de tempo ou um "termo" especificado de anos.
• Se o segurado morrer durante o período especificado em uma apólice a termo e a apólice estiver ativa, será pago um benefício por morte.
• Muitas políticas de prazo oferecem prêmios de nível pela duração da política.
• Outras apólices de prazo oferecem benefícios decrescentes ou crescentes ao longo do tempo, além da opção de converter de seguro permanente para seguro permanente.

Tipos de Seguro de Prazo

Existem vários tipos de seguro a termo além das apólices a termo que descrevemos até agora. Cada política tem seus prós e contras, dependendo das necessidades do segurado.

Termo Conversível

O seguro de vida a termo conversível permite que uma apólice de seguro a termo, que tenha um número limitado de anos antes do vencimento, seja convertida em seguro de vida inteira ou permanente. O principal benefício do seguro conversível é que o segurado não precisa se submeter a um exame médico, nem são consideradas condições de saúde quando o termo apólice se converte em seguro permanente.

Termo crescente

Algumas políticas permitem aumentar o benefício de morte com o passar do tempo. O prêmio também aumenta, mas permite que os segurados paguem prêmios mais baixos no início da vida, quando têm muitas contas e despesas. O aumento do prazo evita a necessidade de se qualificar para outra apólice em uma idade mais avançada para obter o benefício adicional, como seria o caso do seguro a termo tradicional.

Termo de Hipoteca ou Termo Decrescente

Um termo de hipoteca ou política de prazo decrescente é o oposto do termo crescente porque o valor do benefício por morte diminui com o tempo. O objetivo é igualar o declínio do termo benefício à redução da hipoteca pendente do tomador do seguro. A idéia por trás dessa estratégia é que você não precisa de tanto seguro de vida se tiver menos dívidas hipotecárias. No entanto, embora os prêmios sejam menores que o seguro a prazo, os pagamentos dos prêmios permanecem constantes, mesmo quando o benefício diminui.

Renovável Anual

A cada ano que passa, o prazo do seguro é renovado, mas com um prêmio mais alto, pois o segurado é um ano mais velho. O benefício do seguro de termo renovável anual é que a cobertura é garantida para ser aprovada a cada ano. No entanto, pode não ser o mais econômico para todos devido ao aumento dos custos ao longo do tempo.

Advisor Insight

Steve Kobrin, LUTCF
A empresa de Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

O seguro de longo prazo tem dois recursos que o tornam atraente:

1. Uma garantia sobre o prêmio e o benefício de sobrevivente por um período definido de anos, dependendo da empresa, idade do segurado e outros fatores.
2. Não há capacidade de acumular dinheiro dentro da apólice. Você não pode pagar um prêmio extra para obter benefícios extras. Você não pode transferir dinheiro de outras contas para a política. A transportadora não pagará dividendos nem aplicará juros à sua conta.

Este produto é ideal para atender a uma única necessidade, por um período específico de tempo. Um exemplo é indenizar uma hipoteca ou empréstimo comercial.

O ponto principal é que, se você sobreviver a esse período e ainda precisar de cobertura, o preço do seguro a prazo normalmente aumenta astronomicamente após o período de garantia.