O que acontece com um 401 (k) depois que você sai do seu emprego?

Depois de deixar o emprego, existem várias opções para o seu 401 (k). Dependendo de quanto você economizou, você poderá deixar sua conta onde ela está. Como alternativa, você pode rolar um 401 (k) antigo para uma nova conta com seu novo empregador, rolar para um IRA, começar a receber distribuições ou sacar totalmente.

Certifique-se de entender os detalhes das opções disponíveis antes de decidir qual caminho seguir.

Principais Takeaways

• Quando você deixa um emprego, pode deixar seu 401 (k) lá se o saldo da sua conta não for muito pequeno - ou passar para um 401 (k) oferecido pelo seu novo empregador ou por um IRA.
• Dependendo da sua idade, você poderá fazer distribuições sem estar sujeito a uma penalidade de retirada antecipada.
• Outra opção é lucrar com isso, embora em geral isso não seja uma boa ideia.

Deixe-o com seu ex-empregador

Se você investiu mais de US $ 5.000 no seu 401 (k), a maioria dos planos permite que você o deixe onde está depois de se separar do seu empregador. "Se estiver abaixo de US $ 1.000, a empresa pode forçar o dinheiro emitindo um cheque", disse Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, Nova York. "Se estiver entre US $ 1.000 e US $ 5.000, a empresa deve ajudá-lo a configurar um IRA para hospedar o dinheiro, se eles o forçarem a sair".

Se você economiza uma quantia substancial e gosta do portfólio do seu plano, deixar sua 401 (k) com um empregador anterior pode ser uma boa ideia. No entanto, se você provavelmente esquecer a conta ou não estiver particularmente impressionado com as opções ou taxas de investimento do plano, considere algumas de suas outras opções.

"Quando você sai do emprego e tem um plano 401 (k) administrado pelo seu empregador, você tem a opção padrão de não fazer nada e continuar administrando o dinheiro como fazia anteriormente", disse Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Nova York, Nova York. "No entanto, isso geralmente não é uma boa idéia, porque esses planos têm escolhas muito limitadas em comparação com as ofertas do IRA disponíveis na maioria dos corretores".

Passe para o seu novo empregador

Se você mudou de emprego, verifique se o seu novo empregador oferece um 401 (k) e quando você é elegível para participar. Depois de se inscrever em um plano com seu novo empregador, é simples rolar o antigo 401 (k). Você pode optar por fazer com que o administrador do plano antigo deposite o conteúdo de sua conta diretamente no novo plano, basta preencher alguns papéis. Essa é uma transferência direta de custódia para custódia e evita qualquer risco de perda ou perda de impostos uma linha de morte.

Muitos empregadores exigem que os novos funcionários dediquem um certo número de dias de serviço antes que possam se inscrever em um plano de poupança para aposentadoria.

Como alternativa, você pode optar por distribuir o saldo da sua conta antiga na forma de um cheque. No entanto, você deve depositar os fundos em seu novo 401 (k) dentro de 60 dias para evitar o pagamento de imposto de renda na distribuição. Verifique se sua nova conta 401 (k) está ativa e pronta para receber contribuições antes de liquidar sua conta antiga.

"A consolidação de contas antigas 401 (k) em um programa 401 (k) de um empregador atual faz sentido se o 401 (k) de seu empregador atual for bem estruturado e com boa relação custo-benefício, além de oferecer menos uma coisa para você acompanhar", disse Stephen J. Taddie, sócio-gerente da Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Manter as coisas simples para você agora também simplifica as coisas para seus herdeiros, caso precisem intervir para cuidar de seus assuntos mais tarde".

Outro ponto, se você é um funcionário mais velho: o dinheiro do 401 (k) do seu empregador atual não está sujeito às distribuições mínimas necessárias (RMDs). O dinheiro em outros planos 401 (k) e IRAs tradicionais está sujeito a RMDs.

Roll It Over Em um IRA

Se você se aposentar ou se mudar para um empregador que não oferece um plano de aposentadoria - mas não deseja deixar seu 401 (k) com seu antigo empregador - pode optar por transferir a conta para um IRA. O processo de substituição é o mesmo que para um novo 401 (k): você pode solicitar ao administrador do plano diretamente ou fazer uma distribuição completa e depositá-lo em um IRA dentro de 60 dias.

A rolagem do seu antigo 401 (k) em um IRA pode ser sua melhor aposta, a menos que as opções de investimento oferecidas pelo seu plano antigo sejam particularmente atraentes. No entanto, os IRAs tradicionais estão sujeitos a RMDs aos 70 anos e meio, independentemente de você ainda estar empregado. Os IRAs de Roth geralmente não carregam esse requisito.

"A maior vantagem de transformar um 401 (k) em um IRA é a liberdade de investir como você deseja, onde e como deseja", disse John J. Riley, AIF, presidente e estrategista-chefe da Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. "Existem poucos limites para uma rolagem do IRA".

"Um item que você pode considerar é que, em alguns estados, como a Califórnia, se você está no meio de uma ação judicial ou pensa que há potencial para uma futura reivindicação contra você, você pode deixar seu dinheiro em um 401 (k), em vez de transformá-lo em um IRA ", disse o consultor financeiro Jarrett B. Topel, CFP®, Topel e DiStasi Wealth Management, Berkeley, Califórnia. "Existe mais proteção para credores na Califórnia com 401 (k) s do que com IRAs. Em outras palavras, é mais difícil para os credores / demandantes obter o dinheiro em seu 401 (k) do que obter dinheiro. no seu IRA ".

Take Distributions

Você pode começar a receber distribuições qualificadas de qualquer 401 (k), antiga ou nova, depois dos 59 anos e meio. Se você se separar do seu empregador devido à aposentadoria, talvez seja o momento certo para começar a aproveitar suas economias para obter sua renda mensal.

Se você possui um 401 (k) tradicional, deve pagar o imposto de renda à sua taxa normal em qualquer distribuição que fizer. Se você tiver uma conta Roth designada, todas as distribuições realizadas após os 59 anos e meio estarão isentas de impostos, desde que você tenha mantido a conta por pelo menos cinco anos. Se você não cumprir o requisito de cinco anos, apenas a parte dos ganhos de suas distribuições estará sujeita a tributação.

Se você se aposentar antes dos 55 anos ou mudar de emprego antes dos 59 anos e meio, ainda poderá receber distribuições do seu 401 (k). No entanto, você precisará pagar um imposto de multa de 10%, além do imposto de renda, sobre a parte tributável da sua distribuição, que pode ser tudo. A penalidade de 10% não se aplica a quem se aposenta após os 55 anos, mas antes dos 59 anos e meio.

Depois de atingir os 70 anos e meio de idade, você deve começar a receber distribuições do seu 401 (k) se não estiver mais trabalhando. Seu RMD é determinado pela expectativa de vida útil e pelo saldo da sua conta. Consulte o administrador do plano para descobrir quanto você é obrigado a retirar a cada ano.

Cash It Out

Claro, você pode decidir que prefere apenas pegar o dinheiro e sair correndo. Embora não haja nada que o impeça de liquidar um antigo 401 (k) e receber uma distribuição de montante fixo, a maioria dos consultores financeiros alertaria fortemente contra essa opção. Isso reduz desnecessariamente suas economias de aposentadoria e você terá que incluir a distribuição em seus impostos de renda anuais. Se você possui uma quantia grande em uma conta antiga, a carga tributária de uma retirada total pode não valer a pena e você também pode estar sujeito à multa de 10% pela retirada antecipada.

"Além de ter que pagar impostos regulares sobre a renda e uma multa de 10% antes dos 55 anos (poucas considerações), poucas pessoas consideram o valor do tempo (nesse caso, diferido) já economizado", disse Jane Nowak, CFP®, planejador financeiro e consultor de investimentos, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Geórgia. "Ao fazer uma retirada total, eles estão criando a necessidade de 'começar tudo de novo' economizando para a aposentadoria. Geralmente, é uma idéia muito melhor deixar o dinheiro para aumentar o imposto diferido em uma conta de aposentadoria e não fazer uma retirada".

A linha inferior

Talvez John Riley, da Cornerstone, resuma melhor o que você pode querer fazer com o dinheiro do plano 401 (k) de um ex-empregador: "É preciso analisar todos os prós e contras antes de decidir o que fazer com o dinheiro 401 (k). . " Dependendo da sua idade e situação, convém consultar um consultor financeiro para ajudá-lo a decidir qual opção faz mais sentido.