Principais dicas para análises financeiras anuais de clientes

Uma das melhores coisas que os consultores financeiros podem oferecer aos clientes é uma revisão anual de sua situação financeira. Embora isso possa parecer intuitivo, nem todos os consultores fazem isso.

Essas sessões são benéficas para o cliente e o consultor financeiro. Embora, idealmente, haja comunicação contínua durante todo o ano, uma reunião presencial dedicada a discutir onde o cliente está e o que pode ter mudado nos últimos 12 meses pode levar a uma conversa muito mais profunda do que um email rápido ou telefonema.

Aqui estão algumas dicas para realizar uma análise financeira significativa do cliente, juntamente com uma lista completa de perguntas que devem ser respondidas durante essa reunião. (Para leitura relacionada, consulte: Como ajudar os clientes a aderir a novas resoluções. )

Vá além da simples revisão dos investimentos

Analisar a carteira de um cliente é certamente um dos principais motivos para realizar uma análise financeira. A revisão leva a uma discussão sobre como o cliente está se saindo em comparação com seu plano financeiro e como está progredindo em direção a seus vários objetivos, como economizar para a aposentadoria e a faculdade.

É além desses tópicos óbvios, no entanto, onde reside o verdadeiro valor nessas reuniões. Você precisa perguntar à cliente o que está acontecendo na vida dela para determinar como isso pode afetar o que você está fazendo por ela. As principais informações podem incluir sua situação atual de emprego / carreira, quaisquer problemas de saúde ou quaisquer mudanças nos clientes em relação a riscos.

Alocação de ativos

Este é um dos elementos mais importantes a serem revisados. A alocação do cliente está dentro dos limites estabelecidos no plano de investimento? Especialmente com a volatilidade dos mercados até agora em 2016, não seria de surpreender se o portfólio precisasse ser reequilibrado de volta à meta.

Além disso, a alocação alvo de ativos ainda se ajusta à sua situação? O cliente está expressando um nível de desconforto com a queda histórica do mercado de ações que vimos no início de 2016?

Planejamento tributário

Embora as decisões de investimento não devam ser orientadas por considerações tributárias, o planejamento tributário é importante. Os ativos do cliente estão localizados nas contas apropriadas? Para aqueles com tendências de caridade, existem títulos apreciados que poderiam ser usados ​​para fazer doações de maneira eficiente em termos fiscais? (Para saber mais, consulte: Como taxas e custos de fundos podem arruinar a aposentadoria dos clientes. )

A renda do cliente mudou significativamente? Se sua renda for menor este ano, talvez uma conversão de alguns de seus ativos tradicionais do IRA em um Roth IRA possa ser apropriada.

A legislação de extensão de impostos ou PATH de 2015 tornou algumas disposições permanentes e estendeu outras. Entre as provisões tornadas permanentes, estava a provisão de dedução de caridade qualificada (QDC) para distribuições mínimas exigidas para aqueles com 70, 5 anos. Essa é uma boa ferramenta de planejamento para os clientes que podem ser caridosamente inclinados e não precisam de parte ou todo o valor da distribuição.

Havia várias disposições incluídas que impactam as pequenas empresas.

Questões de planejamento imobiliário

Geralmente, é uma área que é empurrada para o lado, se por nenhuma outra razão, a não ser que muitos clientes não gostem de pensar em sua própria mortalidade. Ainda assim, é importante garantir que os desejos do cliente para a distribuição de seus ativos sejam atendidos caso eles morram repentinamente. Alguns dos problemas podem ser facilmente solucionados - como garantir que as designações dos beneficiários nas contas de aposentadoria e apólices de seguro de vida estejam atualizadas e reflitam os desejos atuais do cliente.

Garantir que as designações de beneficiário em todas as contas de aposentadoria, benefícios relevantes dos funcionários, apólices de seguro de vida e outros veículos onde os benefícios passam por essa designação é fundamental e deve ser revisado periodicamente. Esses instrumentos dependem da designação do beneficiário e não do que está na vontade do cliente.

Também pergunte: A situação familiar do cliente mudou? Existe outro filho ou neto a ser considerado? O cliente se casou? Divorciado? O cônjuge morreu?

No caso de clientes com filhos menores, é fundamental que eles tenham um tutor designado para esses filhos em caso de morte do cliente. Os consultores financeiros devem incentivá-los a ter isso por escrito em seus documentos de planejamento patrimonial, e não se esqueça de revisá-los periodicamente com o (s) cliente (s) para garantir que eles continuem dispostos e aptos a assumir esse papel, se necessário. (Para leitura relacionada, consulte: Dicas de planejamento imobiliário para o cliente médio. )

Questões de planejamento de aposentadoria

Independentemente da idade do cliente, sempre existe algum tipo de problema de planejamento de aposentadoria.

Para os clientes no estágio de acumulação - eles estão no caminho de acumular o suficiente para a aposentadoria? Embora esse número possa ser difícil de definir para clientes com 20 ou mais anos de aposentadoria, o essencial é garantir que os clientes economizem o máximo possível por meio de seus planos 401 (k) e outros veículos, para garantir uma chance razoável de uma aposentadoria sólida.

Para clientes com dez anos de aposentadoria, as perguntas são mais críticas e concretas. O cliente tem uma imagem bastante clara de como será sua aposentadoria? Quanto tempo ele idealmente gostaria de trabalhar? Quanto custará seu estilo de vida?

As mudanças recentes no Seguro Social dos casais reivindicam estratégias nos planos de aposentadoria? Como eles pagarão pelos custos com saúde na aposentadoria?

Os consultores financeiros devem garantir que os clientes, neste momento da vida, estejam ao redor de todas as fontes potenciais de renda de aposentadoria. Além das contas 401 (k), IRAs e investimentos tributáveis, pensões e previdência social devem ser considerados. O cliente é elegível para receber uma pensão de um antigo empregador? Eles entraram em contato com esse empregador para garantir que a empresa saiba onde contatá-los quando chegar a hora de tomar decisões sobre como eles irão se beneficiar dessa pensão?

Questões de seguros

O cliente possui seguro de vida adequado à sua situação? Os pais mais jovens geralmente precisam de um grande benefício por morte, e algum tipo de seguro ou termo é geralmente apropriado.

Os clientes mais velhos podem ter a necessidade de garantir renda de aposentadoria adequada para um cônjuge sobrevivo ou para fins de planejamento imobiliário. Neste último caso, o benefício por morte pode ser necessário para cobrir impostos imobiliários para clientes com propriedades maiores. Os consultores financeiros podem desempenhar um papel fundamental para ajudar os clientes a garantir a quantidade certa e o tipo certo de política para atender às suas necessidades.

Os clientes em seus anos de trabalho devem ter seguro de invalidez, seja por meio de seu empregador ou por seguro privado. Por fim, não negligencie as políticas que protegem a casa e a responsabilidade do cliente.

A linha inferior

Sentar com os clientes para fazer uma revisão formal de sua situação financeira geral é valioso tanto para o cliente quanto para o consultor financeiro. O cliente obtém uma imagem abrangente de se ele ou ela está no ponto com um plano financeiro. O consultor obtém insights sobre as atitudes do cliente e aprende onde e como aconselhá-lo em termos de ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros. (Para leitura relacionada, consulte: Dicas de planejamento imobiliário para consultores. )