Principais perguntas do plano 403 (b) respondidas

O plano 403 (b) existe há muito tempo, mas comparado ao 401 (k) - seu primo mais famoso do plano de aposentadoria - recebe pouca atenção. Esta sessão rápida de perguntas e respostas pode ajudá-lo a tirar o máximo proveito do seu plano 403 (b).

Principais Takeaways

• Um plano de aposentadoria com vantagem fiscal, 403 (b) s é normalmente oferecido a funcionários de escolas públicas, faculdades e universidades, bem como a funcionários de organizações isentas de impostos, incluindo igrejas e instituições de caridade.
• As opções de investimento oferecidas nos planos 403 (b) incluem fundos mútuos e anuidades.
• Os limites de contribuição são os mesmos dos planos 401 (k), embora existam disposições adicionais para empregados qualificados.

Quem pode investir em um plano 403 (b)?

Pense nos planos 403 (b) como planos 401 (k) projetados para funcionários de escolas públicas, faculdades e universidades, bem como para funcionários de certas organizações isentas de impostos, incluindo igrejas e instituições de caridade. A analogia não é perfeita porque os planos 401 (k) e 403 (b) têm regras diferentes, mas está próximo. Ambos os planos oferecem aos participantes uma maneira com benefícios fiscais para economizar na aposentadoria.

Trabalhadores a tempo parcial podem participar?

Se você trabalha em meio período, pode participar de um plano 403 (b), desde que geralmente trabalhe pelo menos 20 horas por semana. Você deve contribuir com pelo menos US $ 200 por ano para o plano e não deve participar de outro plano 403 (b).

Por que devo investir em um plano 403 (b)?

Como os planos IRAs e 401 (k), os planos 403 (b) ajudam os investidores a construir um óvulo que pode ser usado como renda durante a aposentadoria. Os empregadores geralmente oferecem contribuições correspondentes para os investidores do plano 403 (b), essencialmente dando-lhe dinheiro grátis para ajudar a financiar sua aposentadoria. Mesmo se você é rico ou extremamente avesso ao risco, passar dinheiro grátis provavelmente não é uma decisão sábia.

Como a maioria dos planos 403 (b) oferece um fundo do mercado monetário como uma das opções de investimento, você pode colocar sua contribuição e sua contrapartida e mantê-la com um risco relativamente pequeno em comparação com as possíveis flutuações de fundos mútuos que investem em ações e títulos .

Meu plano 403 (b) oferece uma anuidade. Devo investir nele?

Quando o 403 (b) foi inventado em 1958, era conhecido como uma anuidade protegida por impostos. Embora os tempos tenham mudado e os planos 403 (b) agora possam oferecer um conjunto completo de fundos mútuos semelhantes aos disponíveis nos planos 401 (k), muitos ainda oferecem anuidades. Os consultores financeiros geralmente recomendam não investir em anuidades nos planos 403 (b) e outros impostos diferidos por vários motivos.

A primeira razão é que as anuidades são projetadas para fornecer crescimento diferido de impostos. Como os planos de investimentos diferidos já oferecem esse recurso, investir em um veículo (anuidade) projetado para fornecer o mesmo recurso é redundante.

Muitos investidores não têm tempo, paciência ou conhecimento para avaliar completamente as ofertas de anuidades em seus planos 403 (b).

Segundo, as anuidades costumam cobrar taxas altas. Taxas altas prejudicam o desempenho do investimento, pois cada centavo gasto em taxas é um centavo retirado dos retornos do investimento. Além disso, pagar uma taxa alta por um investimento que ofereça um benefício (diferimento de imposto) que você já obtém das provisões do plano 403 (b) não é visto como uma maneira inteligente de gastar dinheiro.

Terceiro, as anuidades costumam cobrar taxas de resgate se você transferir seus ativos antes da passagem de um período predeterminado que geralmente é definido em vários anos. O bloqueio do seu dinheiro por um período tão longo limita severamente sua flexibilidade na tomada de decisões de investimento.

Quarto, as anuidades são investimentos complexos que geralmente incluem uma quantidade significativa de letras pequenas.

Finalmente, anuidades variáveis, que oferecem um pagamento variável com base no desempenho dos investimentos subjacentes, podem perder dinheiro. Investir em um veículo muito caro que pode perder dinheiro geralmente não é uma boa idéia.

Obviamente, as anuidades também têm outro sabor - a anuidade fixa. Anuidades fixas oferecem um pagamento garantido. Se você é um investidor conservador e o seu 403 (b) oferece uma anuidade fixa, pode ser um local atraente para colocar seu dinheiro.

Os planos 403 (b) oferecem uma opção de conta de corretagem?

De acordo com as regras que regem os planos 403 (b), os únicos investimentos permitidos são fundos mútuos e anuidades. Os participantes dos planos 403 (b) podem investir indiretamente em ações por meio de fundos mútuos, mas não podem investir diretamente em ações.

Como funciona a provisão de recuperação?

Os limites de contribuição para os planos 403 (b) são os mesmos que para os 401 (k) s. Em 2019, o limite de contribuição anual é de US $ 19.000.

Os participantes dos planos 403 (b) também podem aproveitar os benefícios de duas disposições de recuperação. Se você tem 50 anos ou mais, é elegível para fazer a mesma contribuição de recuperação que os participantes do plano 401 (k) podem fazer. Em 2019, isso significa US $ 6.000 extras.

Se você contribui com o plano há pelo menos 15 anos, também é elegível para outra provisão de recuperação. De acordo com essa disposição, você poderá contribuir com US $ 3.000 adicionais por ano até um limite vitalício de US $ 15.000. E, diferentemente das disposições usuais de recuperação do plano de aposentadoria, você não precisa ter 50 anos ou mais para tirar proveito disso.

A linha inferior

O 403 (b) é menos popular que o plano 401 (k), pois está disponível apenas para certos tipos de funcionários. Tem muito a oferecer para quem é capaz de contribuir. As perguntas comuns respondidas acima ajudarão você a aproveitar os benefícios de um plano 403 (b).