Sub-rogação
Sub-rogação é um termo que descreve um direito legal detido pela maioria das operadoras de seguros de perseguir legalmente um terceiro que causou uma perda de seguro para o segurado. Isso é feito para recuperar o valor do sinistro pago pela seguradora ao segurado pela perda.
Quando uma companhia de seguros busca terceiros por danos, diz-se que ela "entra no lugar do tomador de seguro" e, portanto, terá os mesmos direitos e posição legal que o tomador de seguro ao buscar uma compensação por perdas. Se o segurado não tiver legitimidade para processar o terceiro, a seguradora também não poderá iniciar uma ação judicial como resultado.
Como funciona a sub-rogação
Sub-rogação refere-se literalmente ao ato de uma pessoa ou parte no lugar de outra pessoa ou parte. Sub-rogação define efetivamente os direitos da companhia de seguros antes e depois de pagar reivindicações contra uma apólice. Sub-rogação faz com que a obtenção de um acordo sob uma apólice de seguro seja mais tranquila.
Na maioria dos casos, a companhia de seguros de um indivíduo paga diretamente o pedido de sinistro de seu cliente e, em seguida, busca o reembolso da outra parte ou de sua companhia de seguros. O cliente segurado recebe o pagamento imediatamente, e é o que ele paga à sua companhia de seguros; então, a companhia de seguros pode buscar uma reivindicação de sub-rogação contra a parte culpada pela perda.
As apólices de seguro podem conter linguagem que autorize uma seguradora, uma vez que as perdas são pagas em sinistros, a buscar a recuperação de fundos de terceiros se esse terceiro causou a perda. O segurado não tem o direito de registrar uma reclamação junto à seguradora para receber a cobertura descrita na apólice de seguro e de solicitar danos a terceiros que causaram as perdas.
A sub-rogação no setor de seguros, especialmente entre as apólices de seguro de automóvel, ocorre quando a transportadora assume o ônus financeiro do segurado como resultado de um pagamento por lesão ou acidente e busca o pagamento da parte culpada.
Um exemplo de sub-rogação é quando o carro de um motorista segurado é totalizado por culpa de outro motorista. A transportadora de seguros reembolsa o motorista coberto de acordo com os termos da apólice e, em seguida, inicia uma ação legal contra o motorista culpado. Se a transportadora for bem-sucedida, deve dividir o valor recuperado após as despesas proporcionalmente com o segurado para reembolsar qualquer dedução paga pelo segurado.
Sub-rogação não é apenas relegada a seguradoras e segurados. Outra possibilidade de sub-rogação ocorre dentro do setor de saúde. Se, por exemplo, um segurado do seguro de saúde sofrer um acidente e a seguradora pagar US $ 20.000 para cobrir as contas médicas, essa mesma empresa de seguro de saúde poderá cobrar US $ 20.000 da parte responsável pela culpa para reconciliar o pagamento.
Principais Takeaways
- Sub-rogação é um termo que descreve um direito legal detido pela maioria das operadoras de seguros de perseguir legalmente um terceiro que causou uma perda de seguro para o segurado.
- Sub-rogação faz com que a obtenção de um acordo sob uma apólice de seguro corra bem. Na maioria dos casos, a companhia de seguros de um indivíduo paga diretamente o pedido de sinistro de seu cliente e, em seguida, busca o reembolso da outra parte ou de sua companhia de seguros.
- Sub-rogação é mais comum em uma apólice de seguro de automóvel, mas também ocorre em reivindicações de apólices de propriedade / acidentes e assistência médica.
Considerações Especiais
O processo de sub-rogação para o segurado
Felizmente para os segurados, o processo de sub-rogação é muito passivo para a vítima de um acidente por culpa de outra parte. O processo de sub-rogação visa proteger os segurados; as companhias de seguros das duas partes envolvidas trabalham para mediar e chegar legalmente a um pagamento em excesso. Os segurados são simplesmente cobertos por sua companhia de seguros e podem agir em conformidade. Beneficia o segurado na medida em que a parte culpada deve efetuar um pagamento durante a sub-rogação à seguradora, o que ajuda a manter baixas as taxas de seguro do segurado.
No caso de um acidente, ainda é importante manter a comunicação com a companhia de seguros. Certifique-se de que todos os acidentes sejam relatados à seguradora em tempo hábil e informe à seguradora se deve haver alguma solução ou ação legal. Se um acordo ocorrer fora do processo normal de sub-rogação entre as duas partes em um tribunal, muitas vezes é legalmente impossível para a seguradora buscar sub-rogação contra a parte culpada. Isso se deve ao fato de a maioria dos assentamentos incluir uma renúncia à sub-rogação.
Renúncias de Sub-rogação
Uma renúncia de sub-rogação é uma disposição contratual pela qual um segurado renuncia ao direito de sua seguradora de solicitar reparação ou compensação por perdas de terceiros negligentes. Normalmente, as seguradoras cobram uma taxa adicional por esse endosso de apólice especial. Muitos contratos e arrendamentos de construção incluem uma cláusula de renúncia à sub-rogação.
Tais disposições impedem a transportadora de seguros de uma parte de buscar uma reclamação contra a outra parte contratual na tentativa de recuperar o dinheiro pago pela companhia de seguros ao segurado ou a um terceiro para resolver uma reclamação coberta. Em outras palavras, se a sub-rogação for dispensada, a companhia de seguros não poderá "entrar no lugar do cliente" depois que uma reclamação for resolvida e processar a outra parte para recuperar suas perdas. Assim, se a sub-rogação for dispensada, a seguradora estará exposta a um risco maior.
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