Hipoteca por juros simples
Uma hipoteca de juros simples é um empréstimo à habitação com o cálculo de juros diário. Essa hipoteca é diferente de uma hipoteca tradicional, na qual os cálculos de juros ocorrem mensalmente. Em uma hipoteca de juros simples, a taxa de juros diária é calculada dividindo a taxa de juros por 365 dias e multiplicando esse número pelo saldo devedor da hipoteca. Se você multiplicar a taxa de juros diária pelo número de dias no mês, receberá a taxa de juros mensal.
Como o número total de dias contados em um cálculo de hipoteca de juros simples é mais do que um cálculo de hipoteca tradicional, o total de juros pagos em uma hipoteca de juros simples será um pouco maior do que em uma hipoteca tradicional.
Entendendo a hipoteca de juros simples
Uma hipoteca de juros simples é calculada diariamente, o que significa que o valor a ser pago todos os meses varia ligeiramente. Os mutuários com empréstimos com juros simples podem ser penalizados pagando juros totais pelo prazo do empréstimo e levando mais dias para quitar o empréstimo do que em uma hipoteca tradicional com a mesma taxa. Ao mesmo tempo, um empréstimo de juros simples usado junto com pagamentos quinzenais ou pagamentos mensais antecipados pode ser usado para quitar a hipoteca antes do final do prazo. Esse pagamento antecipado pode reduzir significativamente o valor total dos juros pagos.
As diferenças entre uma hipoteca de juros simples e uma hipoteca tradicional são mais críticas para as notas da casa a longo prazo. Por exemplo, em uma hipoteca de US $ 200.000 com taxa fixa de 30 anos e uma taxa de juros de 6%, uma hipoteca tradicional cobrará 0, 5% ao mês (juros de 6% divididos por 12 meses). Por outro lado, uma hipoteca de juros simples para o empréstimo de US $ 200.000 a taxa fixa de 30 anos custa 6% dividido por 365, ou 0, 016438% ao dia.
Os pagamentos antecipados de empréstimos beneficiam os titulares de hipotecas de juros simples
Em uma hipoteca tradicional, um pagamento feito no primeiro, no décimo ou no décimo quinto do mês é o mesmo. Como o cálculo é mensal, não há mais juros acumulados naquele tempo que não seriam acumulados habitualmente. No entanto, em uma hipoteca de juros simples, os juros aumentam todos os dias; portanto, um mutuário que paga um dia de atraso acumula ainda mais juros.
Um mutuário que paga antecipadamente ou pontualmente todo mês acaba pagando o valor antes que os juros se acumulem.
Quando um mutuário paga mais do que o que é devido em qualquer pagamento programado, esses fundos extras são creditados ao principal do empréstimo, pagando mais na hipoteca tradicional, podendo reduzir o valor do principal de forma consistente. Esse pagamento consistente reduzirá o tempo necessário para pagar o empréstimo e reduzirá o montante total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo.
Não há benefício em efetuar pagamentos extras em uma hipoteca de juros simples. No entanto, existe um risco para os mutuários que não pretendem pagar antecipadamente a nota. Como os juros são compostos diariamente, o principal, ou o valor devido, continua a aumentar diariamente. Esse aumento constante significa que as hipotecas de juros simples são ideais apenas para os mutuários que sabem que podem pagar adiantado ou pontualmente todos os meses ou quinzenalmente. Um mutuário que precise de alguns dias de carência todos os meses, mesmo que possa efetuar pagamentos extras ocasionais, pode se sair melhor com uma hipoteca tradicional.