Selecionando o pagamento da sua anuidade

Para alguns investidores, uma anuidade pode ser uma parte apropriada de um plano financeiro sólido. No entanto, um recurso de anuidades que geralmente é mal interpretado são as opções de pagamento. Abaixo, definimos essas opções, como são calculadas e como são tributadas. Eles geralmente são pagos através de transferências ACH.

Fases de uma anuidade

As duas fases na vida de uma anuidade são a fase de acumulação e a fase de anuitização (ou fase de pagamento). Durante a fase de acumulação, você pode adicionar fundos ao seu contrato de anuidade depositando dinheiro, convertendo valores em dinheiro de seguro de vida ou fazendo uma troca 1035 de outra anuidade (para citar algumas maneiras de contribuir). Se você seguir as regras da anuidade, sua anuidade acumulará ganhos com base no imposto diferido até você começar a fazer saques.

Quando você atingir os 59 anos e meio de idade, poderá começar a retirar fundos da anuidade sem encargos de penalidade.

Opções de pagamento de anuidade

Existem alguns métodos diferentes para receber pagamentos de anuidades. Os métodos mais comuns são:

• O método de annuitization
• O cronograma sistemático de retirada
• O pagamento fixo

O método de annuitization fornece alguma garantia de renda mensal por um período determinado. De acordo com o cronograma sistemático de saque, você tem controle total sobre o momento das distribuições, mas não oferece proteção contra a sobrevivência de ativos de anuidades.

Opção de Annuitization da vida

A opção de vida normalmente fornece o pagamento mais alto porque o pagamento mensal é calculado apenas na vida útil do annuitant. Essa opção fornece um fluxo de renda vitalício, que é uma proteção eficaz contra a sobrevivência de sua renda de aposentadoria.

Opção de desativação de vida conjunta

Esta opção comum permite que você repasse a renda ao seu cônjuge após a sua morte. O pagamento mensal é menor que o da opção de vida, porque o cálculo é baseado na expectativa de vida de ambos os cônjuges.

Período Certo Annuitization

Com esta opção, o valor da sua anuidade é pago durante um período definido de sua escolha, como 10, 15 ou 20 anos. Se você optar por um período de 15 anos e morrer nos primeiros 10 anos, é garantido que o contrato pagará ao seu beneficiário pelos cinco anos restantes.

Vida com Prazo Garantido

Muitas pessoas gostam da ideia de renda vitalícia (que obtêm com a opção de vida), mas têm medo de escolhê-la caso morram no futuro próximo. A opção de vida com prazo garantido fornece um fluxo de renda vitalício (como a opção de vida); portanto, você paga enquanto viver. Mas com esta opção, você pode selecionar um período garantido, como um prazo garantido de 10 anos, pelo qual sua anuidade é obrigada a pagar à sua propriedade ou beneficiários, mesmo que você morra antes que esse período garantido termine.

Retiradas sistemáticas

Sob esse método, você pode selecionar o tamanho do pagamento que deseja receber a cada mês e quantos pagamentos deseja receber no geral. No entanto, a companhia de seguros não garante que você não sobrevive aos seus pagamentos de renda. Quanto você recebe e quantos meses recebe pagamentos depende de quanto você tem na conta. O ônus do risco de expectativa de vida está sobre seus ombros.

Pagamento fixo

Normalmente, não é recomendável retirar os ativos da sua anuidade em um montante fixo porque, no ano em que você recebe o montante fixo, os impostos ordinários de renda serão devidos sobre toda a parte do ganho de investimento da sua anuidade. Claramente, essa é uma opção de pagamento muito ineficiente do ponto de vista de minimização de impostos.

Cálculo do pagamento mensal

Existem várias fatores que as companhias de seguros usam para calcular o valor do seu pagamento mensal, mas duas das mais comuns são sexo e idade - as quais afetam sua expectativa de vida. Como as mulheres têm uma expectativa de vida mais longa que os homens, as mulheres não receberão um pagamento mensal tão alto quanto os homens. E, claro, quanto mais velho você for, menor será sua expectativa de vida. Um homem de 75 anos com a opção de vida receberá um pagamento mensal mais alto do que um homem de 65 anos, porque é assumido que seu fim está mais próximo.

Outro fator importante que afeta o tamanho do seu pagamento mensal é a opção de pagamento que você seleciona, que afeta quanto tempo os pagamentos durarão. Por exemplo, se você selecionar a opção de vida conjunta, seu pagamento mensal provavelmente será menor, pois o pagamento continuará com seu cônjuge após a sua morte.

Finalmente, o tamanho do seu pagamento mensal depende da companhia de seguros que você usa e do retorno esperado do investimento em seu dinheiro. Se a empresa puder fazer um retorno de 5% em vez de 3% com seu dinheiro, seu pagamento será maior. No entanto, o aumento no seu pagamento quando os retornos são mais altos depende se você seleciona um pagamento mensal fixo ou um pagamento mensal variável da sua anuidade. Se você selecionar o valor fixo, seu pagamento não será alterado e a companhia de seguros assumirá todo o risco do investimento. De acordo com o pagamento variável, o tamanho do pagamento mensal varia de acordo com as condições de mercado, para que você assuma o risco de mercado.

Imposto sobre pagamento de anuidades

Uma vez que seu contrato é cancelado, parte de cada pagamento (de uma anuidade fixa) é considerada um retorno parcial da base (sua contribuição original) e parte é considerada renda tributável usando uma taxa de exclusão. Depois de selecionar seu método de pagamento, solicite sua taxa de exclusão, que informa quanto é excluído da tributação. Se sua taxa de exclusão for de 80% em um pagamento mensal de US $ 1.000, US $ 800 serão excluídos do imposto de renda e US $ 200 estarão sujeitos a tributação.

As distribuições prematuras (aquelas que ocorrem antes dos 59 anos de idade) estão sujeitas a uma multa de 10% e, para as anuidades compradas antes de 14 de agosto de 1982, o método FIFO (primeiro a entrar, primeiro a sair) é usado para saques. Para anuidades adquiridas após 13 de agosto de 1982, a regra de retirada é LIFO (último a entrar, primeiro a sair), o que significa que os ganhos serão divulgados primeiro. Você deve pagar não apenas uma multa de 10% na retirada, mas também imposto de renda sobre qualquer parte da retirada atribuível como ganho do investimento. Não é uma decisão sábia sacar fundos antes dos 59 anos e meio, portanto, evite-o a todo custo.

Preocupações com a qualidade de crédito

Um fator final a considerar é a qualidade de crédito da companhia de seguros. Lembre-se de que, apenas porque você acumulou sua anuidade em uma companhia de seguros nos últimos 20 anos, não precisa necessariamente iniciar seus pagamentos com ela. Se outra seguradora com uma classificação alta ofereceu a você um pagamento mensal mais alto, pode valer a pena investir em uma troca 1035 isenta de impostos para a nova seguradora, mas certifique-se de verificar as cobranças de resgate no seu contrato atual antes de iniciar qualquer transferência.

As companhias de seguros têm funcionários bem remunerados em departamentos especializados que fornecerão a você um pagamento estimado para cada opção. Faça com que eles ganhem 1, 5% a mais em taxas cobradas anualmente em seu contrato: Faça com que várias seguradoras de qualidade ofereçam uma cotação sobre o valor atual de sua anuidade com várias opções de pagamento.

A linha inferior

Decidir sobre o melhor método de pagamento de anuidade para escolher sua anuidade não é fácil. Considere suas prioridades, a quantia necessária todos os meses e quanto tempo você acha que precisará desses pagamentos.

Obviamente, você pode optar por não receber nenhum pagamento. Algumas pessoas não precisam de receita com os fundos acumulados em sua anuidade. Se o mesmo for verdade para você, verifique se a designação de beneficiário está correta, pois a anuidade pode ser transferida para o beneficiário quando você morrer.