Seguro ponto a ponto (P2P)
O seguro ponto a ponto (P2P) é uma rede de compartilhamento de riscos em que um grupo de indivíduos reúne seus prêmios para garantir um risco. O seguro ponto a ponto atenua o conflito inerente entre uma seguradora tradicional e um segurado quando uma seguradora mantém os prêmios que não paga em sinistros. O seguro P2P também pode ser chamado de "seguro social".
Quebrando o seguro ponto a ponto (P2P)
A demanda por serviços mais acessíveis e de baixo custo no setor financeiro trouxe várias ferramentas baseadas em tecnologia iniciadas por empresas de fintech. O setor de seguros não foi deixado de fora da unidade de tecnologia que está mudando a maneira como consumidores e empresas se relacionam. A Insurtech, inovação tecnológica em seguros, introduziu ferramentas para os segurados terem acesso fácil à cobertura do seguro a custos mais baixos do que as apólices tradicionais permitem. A incorporação de conceitos de fintech, como a plataforma de crowdsourcing e as redes sociais, levou ao movimento de seguros ponto a ponto (P2P).
Seguro Ponto a Ponto (P2P) vs. Seguro Tradicional
O modelo tradicional de seguros reúne um grande número de estranhos com cobertura semelhante. Um subscritor usa as informações de perfil fornecidas por cada um desses indivíduos para criar uma análise de risco do indivíduo. Informações como idade, hobbies e histórico médico são usadas para determinar o prêmio que cada segurado pagaria. O prêmio cobre o custo do seguro do indivíduo e garante ao segurado que, em caso de perda, ele será coberto. O pool abrange indivíduos com perfis de risco diferentes, com os membros de baixo risco pagando menos em prêmios pelo mesmo tipo de cobertura. Se um ou mais membros ou segurados experimentarem um evento catastrófico, os fundos do pool serão usados para cobrir a (s) parte (s) afetada (s). A companhia de seguros retém o valor excedente no pool no final do período de cobertura como parte de sua receita. Como os lucros incentivam a maioria das companhias de seguros, ocorre um conflito entre as seguradoras e o segurado quando os prêmios não utilizados não são reembolsados.
O modelo de seguro P2P difere do modelo tradicional de várias maneiras.
- O pool de seguros é composto por amigos, familiares ou indivíduos com interesses semelhantes que se unem para contribuir com as perdas uns dos outros. Ao selecionar os membros da piscina, o segurado assume a responsabilidade pelo perfil de risco do grupo. Essa técnica de seleção motivaria um indivíduo a iniciar um pool com um resultado de baixo risco e, portanto, baixo custo para os membros. Além disso, ao reunir fundos premium com conhecidos, o seguro P2P promove a transparência em suas operações. Todo membro sabe quem está no grupo, quem está registrando uma reclamação e quanto dinheiro está na piscina. Finalmente, o modelo P2P resolve o risco moral associado à cobertura de seguro tradicional. Quando os membros compartilham a mesma afinidade e se conhecem socialmente, há um desincentivo em registrar reivindicações fraudulentas ou desnecessárias.
- Quaisquer fundos disponíveis no pool quando o período de cobertura terminar serão reembolsados aos seus membros. Isso elimina o problema que os segurados têm com as seguradoras tradicionais quando os incentivos de ambas as partes não estão alinhados. Além disso, um pool de P2P é segurado por um ressegurador; portanto, quando um grupo experimenta sinistros em valores que excedem o prêmio pago, o ressegurador cobre o excesso de fundos premium disponíveis.
Pools de seguros ponto a ponto (P2P)
Diferentes provedores de seguros P2P operam de maneiras diferentes. Alguns pools cobrem apenas tipos específicos de seguro, como seguro de automóvel. Outros exigem que os membros tenham causas semelhantes, como apoio ao câncer de ovário. Alguns grupos até implementam a ferramenta de financiamento coletivo para garantir a licença médica um do outro. Alguns provedores reembolsam prêmios não utilizados aos membros individuais do pool. Outros concedem os prêmios não reclamados a uma organização de caridade ou causa que une os segurados. Um pequeno número de provedores usa o Bitcoin como moeda de pagamento.
A natureza inovadora do seguro P2P apresentou alguns desafios para os reguladores de seguros que consideram o modelo P2P diferente do modelo tradicional. Preocupações semelhantes entre os órgãos reguladores que vêem a tecnologia romper a norma tradicional do setor financeiro deram origem a um novo grupo de empresas chamado Regtech. A Regtech utiliza tecnologia inovadora para ajudar empresas e indústrias que participam de avanços digitais a cumprir com eficiência os reguladores da indústria.
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