Fundos mútuos do mercado monetário: uma conta poupança melhor
Se você não tiver US $ 1.000 ou mais em uma conta poupança, este artigo pode não lhe interessar. Se você tiver economizado algum dinheiro, pode estar se perguntando se uma conta poupança é o melhor local para mantê-la. Claro, é líquido, mas as taxas de juros são apenas ligeiramente melhores que as oferecidas pela sua gaveta de meias e podem ser apenas ligeiramente melhores que a taxa de inflação. Uma alternativa é um fundo mútuo do mercado monetário.
Comparando a segurança de uma conta poupança e uma conta do mercado monetário
A principal razão pela qual as pessoas usam os bancos para manter seu dinheiro não é por causa dos retornos lucrativos das taxas de juros, é porque os tijolos, os sensores e um cofre de aço temperado transmitem uma sensação de segurança que uma gaveta de meias não consegue igualar. Além da segurança física de um banco, existe a proteção fornecida pelo governo dos EUA. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garante que o banco não perderá seu dinheiro. O limite para essa cobertura é de US $ 250.000 por conta e por proprietário.
Os fundos mútuos do mercado monetário são seguros de uma maneira diferente. Não há apoio do governo federal, mas a SEC se preocupa cuidadosamente com os fundos do mercado monetário. Eles geralmente investem apenas em títulos financeiramente confiáveis e todos os investimentos devem ter um prazo médio inferior a 120 dias. Isso resulta em muitas questões governamentais (municipais, estaduais, federais), que são os instrumentos de dívida mais seguros. Eles têm um rendimento menor do que o mercado médio, mas uma taxa melhor que a da sua conta poupança.
Honorários
Para contas de poupança, as duas maiores taxas estão associadas a um requisito de saldo mínimo e taxas de transação. Dependendo do banco e da conta de poupança exata, essas taxas variam, mas geralmente não são um problema para quem tem uma grande quantia em dinheiro em uma conta de poupança.
Para fundos do mercado monetário, existem várias taxas que os investidores devem estar cientes antes de investir. O maior é o índice de despesas, que é uma taxa percentual cobrada no fundo pelas despesas de gerenciamento. Para fundos do mercado monetário, essas taxas geralmente são muito baixas, geralmente abaixo de 0, 5%. Além disso, pode haver requisitos de saldo ou taxas de transação.
Devoluções
Uma conta poupança pode oferecer um retorno de 0, 1 a 1, 7% do seu investimento. Os fundos do mercado monetário variam de 1 a 3%. Isso não significa que você sempre terá retornos de 3%, mas significa que suas chances de obter retornos de até 3% são maiores do que em uma conta poupança.
Assim como os títulos, o desempenho dos fundos do mercado monetário está intimamente ligado às taxas de juros estabelecidas pelo Federal Reserve. Quando as taxas no mercado estão em níveis muito baixos, como eram de 2002 a 2004 e 2007 a 2009, esses tipos de fundos tendem a gerar retornos na extremidade inferior da faixa, não muito mais que uma conta poupança. Portanto, esteja ciente do ambiente atual da taxa de juros e de como ele se compara à taxa da sua conta poupança antes de transferir seu dinheiro para um fundo do mercado monetário.
Acessibilidade
Os fundos do mercado monetário são comparáveis às contas de poupança no que diz respeito à liquidez. Geralmente, existem cheques gratuitos, serviços de troca eletrônica automatizada e troca e resgate por telefone. Se você tiver certeza de que o dinheiro ficará ocioso por mais de três meses, as notas do Tesouro ou os CDs são uma opção garantida, mas eles vêm com multas e taxas pelo resgate antecipado. Tanto uma conta no mercado monetário quanto uma conta poupança são para pessoas que precisam de acesso ao dinheiro.
Impostos
Há uma variedade de fundos para ajudá-lo a aliviar os diferentes tipos de encargos tributários. Se você se encontra em uma faixa alta de impostos estaduais, mas em uma faixa baixa de impostos federais, pode investir em um fundo do mercado monetário do Tesouro dos EUA. Também existem fundos isentos de impostos. As isenções tributárias são baseadas em quais títulos o fundo investe e se são emissões de dívida local ou federal. Isento de impostos, neste caso, refere-se aos dividendos - não há dedução de impostos para o dinheiro que você coloca nos fundos. Com algumas pesquisas, você poderá encontrar um fundo que atenda às suas necessidades fiscais.
Selecionando um Fundo
Todos os vários tipos de fundos investem na mesma cesta de títulos em sua seção (municipal, Tesouraria etc.), portanto os retornos de um fundo específico podem variar um décimo de um percentual dos demais em sua seção. Um fundo com baixos custos operacionais, portanto, geralmente produzirá melhores rendimentos. Despesas operacionais anuais de 0, 5% ou menos devem ser o seu bastão de medição ao filtrar os fundos. Se uma empresa do fundo for bem-sucedida, as maiores quantidades de capital que controla se traduzirão em menores despesas operacionais para os investidores. Embora esses investimentos sejam considerados de baixo risco, na tentativa de superar o desempenho, alguns alcançaram instrumentos de maior rendimento fora da norma, incluindo obrigações de dívida colateralizada (CDOs) lastreadas em hipotecas subprime.
A linha inferior
Mudar de uma conta poupança para uma conta do mercado monetário é mais um salto psicológico do que uma mudança na mecânica real. Com um fundo do mercado monetário, você ainda pode emitir cheques e transferir dinheiro para sua conta corrente quando precisar, mas não é mais um poupança conta, é um investimento (embora de curto prazo).
Os retornos são melhores, a segurança é comparável e os impostos e o acesso são facilmente manipulados. Apesar disso, as pessoas acreditam que uma conta poupança é de alguma forma mais sólida. Se você conseguir contornar esse tipo de pensamento, um fundo mútuo do mercado monetário o ajudará a ver alguns retornos do dinheiro que você está mantendo como fundo de emergência ou esperando para investir.