Fator de dinheiro

Qual é o fator financeiro?

O fator monetário é um método para determinar os encargos financeiros de um arrendamento com pagamentos mensais. O fator monetário pode ser convertido na taxa anual mais comum (TAEG), multiplicando o fator monetário por 2.400.

O fator monetário também é conhecido como "fator de arrendamento" ou "taxa de arrendamento".

Principais Takeaways

• O fator monetário é a taxa de financiamento que uma pessoa pagará em um arrendamento.
• É semelhante à taxa de juros paga em um empréstimo e também é baseada na pontuação de crédito de um cliente.
• É comumente representado como um decimal muito pequeno.
• A multiplicação do fator monetário por 2.400 resultará na taxa anual equivalente (TAEG).

Como o fator monetário é usado

Um indivíduo que faz uma locação de um carro paga a quantia pela qual o valor do veículo se deprecia durante o tempo em que ele está na posse dele. Os pagamentos mensais de aluguel feitos no carro incluem depreciação, impostos e juros. Se o carro se depreciar em US $ 5.000 anualmente, esse valor será considerado nos pagamentos mensais. Os impostos sobre vendas são cobrados tanto pela depreciação quanto pelos juros e são incluídos nos pagamentos mensais do arrendatário.

Para determinar a parte dos juros dos pagamentos mensais da locação, é utilizado um conceito conhecido como fator monetário. Com efeito, é a taxa de juros que é paga pela duração de um prazo de arrendamento. É semelhante à taxa de juros paga em um empréstimo, mas o valor é expresso de maneira diferente. Diferentemente da TAEG, que é expressa em porcentagem, o fator monetário é expresso em formato decimal. De qualquer forma, a taxa de juros e o fator monetário podem ser obtidos entrando em contato com o revendedor de automóveis ou consultando a cooperativa de crédito.

Importante

O fator monetário é determinado diretamente pela pontuação de crédito de um cliente. Quanto maior a pontuação de crédito, menor o fator financeiro em um arrendamento e vice-versa.

Cálculo do fator monetário

O fator monetário pode ser calculado de duas maneiras.

Em primeiro lugar, o fator monetário pode ser convertido para a TAEG equivalente multiplicando por 2.400. Na mesma linha, se o negociante de carro usar uma taxa de juros, isso poderá ser convertido em um fator monetário dividindo por 2.400. Por exemplo, se citado um fator monetário de 0, 002, a taxa de juros desse empréstimo seria de aproximadamente (0, 002) x 2, 400 = 4, 8%. Da mesma forma, se o revendedor cotar uma TAEG de locação de 4, 8%, um arrendatário poderá descobrir o fator financeiro dividindo por 2.400.

Um fator monetário também pode ser apresentado como um fator 1.000, como 2, 0 em vez de 0, 002. Enquanto a versão decimal é mais comum, um fator monetário que é um número inteiro ainda pode ser convertido em um APR multiplicando-o por 2, 4. Seguindo o exemplo acima, a taxa de juros será calculada como (2, 0) x 2, 4 = 4, 8%. É importante lembrar que o 2.0 descrito acima não é a TAEG do arrendamento.

O segundo método de cálculo do fator monetário é usar a taxa de arrendamento. Se, em vez de uma taxa de juros, o revendedor cotar uma taxa de aluguel, o fator monetário poderá ser calculado como:

Fator monetário = Encargo do arrendamento (CC + RV) × LT onde: Encargo do arrendamento = Soma de todas as taxas financeiras mensais do arrendatário durante todo o período do arrendamentoCC = Custo capitalizado - o preço acordado para um veículo locado, também conhecido como preço do arrendamentoRV = Valor residual - valor do carro no final do aluguelLT = Prazo do aluguel - período de tempo que o carro é locado, em meses \ begin {align} e \ text {Money Factor} = \ frac {\ text {Cobrança de aluguel}} {(\ text {CC } + \ text {RV}) \ times \ text {LT}} \\ & \ textbf {where:} \\ & \ text {Cobrança de aluguel} = \ text {Soma de todas as taxas financeiras mensais de um arrendatário} \\ & \ text {durante todo o prazo do arrendamento} \\ & \ text {CC} = \ text {Custo capitalizado - o preço acordado para um veículo locado}} \\ & \ text {também conhecido como preço do arrendamento} \\ & \ text {RV} = \ text {Valor residual - valor do carro no final da locação} \\ & \ text {LT} = \ text {Prazo da locação - período de tempo que o carro é locado, em meses} \\ \ fim {alinhado} Fator monetário = (CC + RV) × LTCusto do arrendamento onde: Custo do arrendamento = Soma de todas as taxas financeiras mensais de um arrendatário durante todo o período do arrendamentoCC = Capitaliz custo ed - o preço acordado para um veículo locado, também conhecido como preço do aluguelRV = Valor residual - valor do carro no final do aluguelLT = Prazo do aluguel - período de tempo que o carro é locado, em meses

Por exemplo, um carro tem um preço de etiqueta de US $ 32.500. Um locatário e o negociante negociam e concordam em um preço mais baixo de US $ 30.000 para o carro alugado. O carro deve ser locado por quatro anos (ou 48 meses) e tem um valor residual estimado de US $ 15.000. As taxas mensais totais são de US $ 4.750. O fator mensal é, portanto:

Fator monetário = $ 4.750 ($ 30.000 + $ 15.000) × 48Fator de dinheiro = $ 4.750 $ 2.160.000Fator de dinheiro = $ 0, 002199 \ begin {alinhado} & \ text {Fator de dinheiro} = \ frac {\ $ 4.750} {(\ $ 30.000 + \ $ 15.000) \ times 48 } \\ & \ phantom {\ text {Money Factor}} = \ frac {\ $ 4, 750} {\ $ 2, 160, 000} \\ & \ phantom {\ text {Money Factor}} = \ $ 0, 002199 \\ \ end {alinhado} Money Fator = ($ 30.000 + $ 15.000) × 48 $ 4.750 Fator monetário = $ 2.160.000 $ 4.750 Fator monetário = $ 0, 002199

A TAEG é, portanto, 0, 002199 x 2.400 = 5, 28%, e o pagamento mensal de juros do arrendamento é (US $ 30.000 + US $ 15.000) x 0, 002199 = US $ 98, 96 (o que pode ser confirmado pelo encargo do arrendamento de US $ 4.750 / 48 períodos).

Fatores monetários são usados ​​nos casos em que os pagamentos mensais podem flutuar com base no valor residual de um ativo, como uma locação de automóvel. Em um arrendamento típico, o investidor está pagando a diferença entre o valor de varejo do automóvel e os pagamentos de juros.

O fator monetário, convertido em TAEG, deve ser comparável a taxas de juros de empréstimos para carros novos, se não inferiores. Como os juros de um empréstimo, quanto menor o fator monetário, menores os pagamentos mensais de aluguel e menos você pagará em encargos financeiros totais. Embora o fator de conversão de 2.400 permaneça o mesmo, o fator monetário depende do histórico de crédito do arrendatário. Um histórico de crédito ruim resultará em um fator monetário mais alto.

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