Definição de bloqueio de empréstimo
Um bloqueio de empréstimo refere-se à promessa de um credor em oferecer ao mutuário uma taxa de juros especificada em uma hipoteca e manter essa taxa por um período de tempo acordado.
Como funciona um bloqueio de empréstimo
Um bloqueio de empréstimo garante ao mutuário que um credor hipotecário, ao fechar, forneça um empréstimo com uma taxa de juros especificada. Normalmente, os credores oferecem cotações aos possíveis tomadores de empréstimos que refletem as taxas de juros vigentes no momento da oferta e não no momento da liquidação. A taxa cotada também incluirá a margem do credor. As taxas podem aumentar ou diminuir antes do fechamento, portanto, um bloqueio de empréstimo fornece ao mutuário proteção contra um aumento nas taxas de juros durante o período de bloqueio. Às vezes, um credor oferece um bloqueio de empréstimo como uma taxa específica mais um número de pontos. Os pontos representam uma taxa paga no início de um empréstimo para receber uma menor taxa de juros ao longo da vida do empréstimo.
Se as taxas caírem, o mutuário pode ter a opção de se retirar do contrato. A probabilidade de tal retirada é conhecida como risco de precipitação para o credor. O mutuário deve tomar muito cuidado, no entanto, para garantir que o contrato de bloqueio permita a retirada.
Em alguns casos em que as taxas prevalecentes diminuem durante o período de bloqueio, o mutuário pode ter a opção de tirar proveito de uma provisão flutuante para obter uma nova taxa mais baixa. Como qualquer recurso que aumente o risco de taxa de juros para o credor, uma provisão flutuante estará disponível apenas a um custo adicional para o mutuário.
Os bloqueios de empréstimos geralmente duram 30 ou 60 dias. No mínimo, eles devem cobrir o período necessário para o credor processar o pedido de empréstimo do mutuário. Um exemplo de um período de bloqueio curto é aquele que expira logo após a conclusão do processo de aprovação do empréstimo. Em alguns casos, esse período de bloqueio pode ser tão curto quanto alguns dias. Um mutuário pode negociar os termos de um bloqueio de empréstimo e, muitas vezes, estender o prazo do bloqueio por uma taxa ou taxa um pouco mais alta.
Um bloqueio de empréstimo fornece proteção ao mutuário contra um aumento nas taxas de juros durante o período de bloqueio.
Bloqueio de Empréstimo x Compromisso de Empréstimo
Vale a pena distinguir entre um bloqueio de empréstimo e um compromisso de empréstimo. Um compromisso de empréstimo pode se referir a uma linha de crédito comercial, mas quando usado em referência a um contrato de hipoteca, o termo refere-se à intenção do credor de emprestar uma certa quantia em um ponto não especificado no futuro. O compromisso pode ou não conter um bloqueio de empréstimo. Geralmente, um mutuário usa o compromisso de um credor para tornar sua oferta mais atraente para o vendedor de uma propriedade em um ambiente de licitação competitiva.