Segurador
Os subscritores de seguros são profissionais que avaliam e analisam os riscos envolvidos no seguro de pessoas e ativos. Os seguradores estabelecem preços para riscos seguráveis aceitos. O termo subscrição significa receber remuneração pela disposição de pagar um risco potencial. Os subscritores usam software especializado e dados atuariais para determinar a probabilidade e a magnitude de um risco.
2:19O que é subscrição?
Principais Takeaways
- Os seguradores avaliam os riscos envolvidos no seguro de pessoas e ativos e estabelecem preços para um risco.
- Os subscritores de banco de investimento garantem um preço mínimo para uma empresa que planeja uma oferta pública inicial de ações (IPO).
- Os subscritores de bancos comerciais avaliam o risco de emprestar a indivíduos ou credores e cobram juros para cobrir o custo de assumir esse risco.
- Os subscritores de seguros assumem o risco de um evento futuro e cobram prêmios em troca da promessa de reembolsar ao cliente uma quantia no evento ou ocorrer dano.
Subscritores de banco de investimento
Os subscritores de um banco de investimento geralmente garantem o preço das ações de uma empresa durante uma oferta pública inicial (IPO). Eles podem comprar as ações a um determinado preço e esperam vendê-las a um preço mais alto. Se o banco não vender as ações pelo preço garantido, ele deverá manter as ações em seus livros ou vendê-las com prejuízo. Se as ações estiverem em demanda, o banco poderá lucrar com a venda dos títulos a um preço mais alto.
Seguradoras
Os subscritores de seguros assumem o risco envolvido em um contrato com um indivíduo ou entidade. Por exemplo, um subscritor pode assumir o risco do custo de um incêndio em uma casa em troca de um prêmio ou pagamento mensal. A avaliação do risco de uma seguradora antes do período da apólice e no momento da renovação é uma função vital do subscritor.
Por exemplo, os subscritores de seguros de proprietários de imóveis devem considerar várias variáveis ao classificar a política de um proprietário. Os agentes de seguros de propriedades e acidentes atuam como subscritores de campo, inspecionando inicialmente residências ou propriedades de aluguel para condições como tetos deteriorados ou fundações que representam um risco para a transportadora. Os agentes relatam riscos ao subscritor doméstico. O subscritor doméstico considera adicionalmente os riscos que podem desencadear uma reivindicação de responsabilidade.
Os riscos incluem piscinas não vedadas, calçadas rachadas e a presença de árvores mortas ou moribundas na propriedade. Esses e outros riscos representam riscos para uma companhia de seguros, que pode eventualmente ser obrigada a pagar reivindicações de responsabilidade no caso de afogamentos acidentais ou lesões por escorregões e quedas.
Introduzindo uma série de fatores, que geralmente incluem a classificação de crédito do requerente, os subscritores de seguros do proprietário empregam um método de classificação algorítmica para determinar o preço. O sistema gera um prêmio apropriado com base na interpretação da plataforma e na combinação de todos os dados relatados a partir das observações do subscritor de campo. O subscritor principal também considera subjetivamente as respostas enviadas pelo requerente sobre o pedido de apólice ao chegar a um prêmio.
As companhias de seguros devem equilibrar sua abordagem de subscrição: se agressivas demais, sinistros acima do esperado poderiam comprometer os ganhos; se forem muito conservadores, serão superados pelos concorrentes e perderão participação de mercado.
Subscritores de Banca Comercial
Os subscritores de bancos comerciais avaliam a capacidade de crédito dos mutuários para decidir se o indivíduo ou entidade deve receber um empréstimo ou financiamento. Normalmente, o mutuário cobra uma taxa para cobrir o risco do credor, se o mutuário deixar de pagar o empréstimo.
Subscritores médicos de stop loss
Os subscritores médicos de stop loss avaliam o risco com base nas condições de saúde individuais dos grupos de empregadores segurados. O seguro contra perda protege grupos que pagam suas próprias reivindicações de seguro de saúde para funcionários, em vez de pagar prêmios para transferir todo o risco para uma operadora de seguros.
As entidades seguradas pagam reivindicações de medicamentos e medicamentos prescritos, além de taxas de administração fora das reservas da empresa e assumem o risco representado pelo potencial de perdas grandes ou catastróficas, como transplantes de órgãos ou tratamentos contra o câncer. Os subscritores de entidades seguradas devem, assim, avaliar os perfis médicos individuais dos funcionários. Os subscritores também avaliam o risco do grupo como um todo e calculam um nível de prêmio apropriado e um limite de sinistros agregados que, se excedidos, podem causar danos financeiros irreparáveis ao empregador.
Fato rápido: a subscrição de seguros é uma indústria grande e lucrativa; Segundo o Business Insider, Warren Buffett usou prêmios de seguro e resseguro para financiar investimentos na Berkshire Hathaway.
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