Como identificar um credor predatório
Sim, credores predadores ainda estão por aí. Embora as práticas de subscrição tenham sido mais rígidas e as regulamentações governamentais para empréstimos hipotecários tenham aumentado, é difícil forçar os credores antiéticos a colocar os melhores interesses dos consumidores em primeiro lugar. Ainda é sua responsabilidade, como consumidor, cuidar de si mesmo. Vejamos alguns sinais de alerta de que a hipoteca que você está considerando, seja para compra, refinanciamento ou empréstimo com capital próprio, pode acabar prejudicando você. (Para saber mais sobre esses golpes e outros, consulte Proprietários de casas, Cuidado com esses golpes! )
VEJA: Fraude na hipoteca: compreendendo e evitando
Curso de Atualização: O que é um Empréstimo Predatório?
Os empréstimos predatórios não estão mais nas manchetes como eram há alguns anos atrás; portanto, caso você tenha esquecido o que são, aqui está uma atualização. Cada vez que um credor fecha com êxito uma hipoteca, ele ganha dinheiro. Em uma situação não predatória, o credor recebe uma taxa razoável e habitual e o mutuário obtém o melhor produto para suas necessidades.
Como alternativa, o mutuário pode escolher um empréstimo que não seja a melhor opção, mas que ele entende e escolhe de bom grado. Por exemplo, um mutuário pode rejeitar uma hipoteca de taxa fixa e, em vez disso, escolher um BRAÇO por causa de seus baixos pagamentos introdutórios, embora planeje manter a hipoteca além do período introdutório de baixa taxa do BRAÇO. Isso não é predatório.
Um empréstimo predatório é aquele que beneficia o credor às custas do mutuário. A hipoteca pode ter taxas acima da média, taxas excessivas ou desnecessárias, taxas de juros excessivamente altas, dadas as qualificações do mutuário, ou impedir que o mutuário acumule patrimônio líquido. Convencer um mutuário a refinanciar ou tomar um empréstimo de capital próprio quando houver pouco ou nenhum benefício, ou mesmo dano, ao fazê-lo, também é predatório.
A lista de práticas que se qualificam como predatórias é interminável. Você não precisa aprender sobre cada uma delas antes de poder solicitar um empréstimo com confiança. O importante é saber que ainda existem empréstimos predatórios, para entender o conceito geral, estar ciente das bandeiras vermelhas comuns e permanecer alerta ao comprar um empréstimo.
Sinais de aviso
Práticas predatórias de empréstimos custam muito caro aos consumidores. Esteja atento a esses sinais de alerta ao comprar uma hipoteca para diminuir suas chances de ser pego por um credor predatório.
A taxa de juros é boa demais para ser verdadeira
Essas ofertas você recebe pelo correio prometendo uma hipoteca a taxas abaixo do mercado? Ignore-os. Na melhor das hipóteses, eles são uma manobra de marketing para que você ligue para o credor, que depois revelará que a taxa anunciada não está realmente disponível, mas tentará convencê-lo a fazer negócios com a empresa de qualquer maneira. Na pior das hipóteses, você se envolverá em fazer negócios com alguém sem escrúpulos, que poderá realmente obter a taxa de juros anunciada, mas sobrecarregará você em outro lugar ou o emprestará de acordo com a sua situação.
Eles pressionam você a agir rapidamente
Ignore os argumentos de venda de alta pressão para hipotecas. Você está tomando uma decisão que afetará seu fluxo de caixa mensal e seu patrimônio líquido a longo prazo, sem mencionar onde dormirá à noite. Leve todo o tempo necessário para escolher um credor e um empréstimo.
Eles pressionam você a fazer um empréstimo arriscado ou caro
Uma coisa é que um devedor se inscreva de bom grado em um ARM ou outro produto que não seja tão simples quanto uma hipoteca de taxa fixa; é outra coisa para um credor empurrá-lo para um. Poucas hipotecas são inerentemente ruins, mas muitas hipotecas são o produto errado para as circunstâncias de um mutuário. Se você entrou no escritório de um credor pedindo uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos e foi convocado a solicitar um empréstimo apenas com juros, pode estar lidando com um credor predatório. (Saiba mais em 5 tipos de hipotecas arriscadas a serem evitadas .)
Eles pedem que você minta na sua inscrição
Esse comportamento de um oficial de empréstimo deve ser uma enorme bandeira vermelha de que você está trabalhando com alguém antiético que provavelmente está apenas cuidando de si mesmo. Mentir em um pedido de hipoteca é um crime chamado fraude hipotecária e você certamente não quer ser condenado por isso.
Embora existam situações em que regras rígidas de empréstimo mantêm compradores qualificados fora do mercado (como compradores de alto patrimônio líquido com muito dinheiro no banco, mas fluxo de caixa mensal mínimo), se você não se qualificar para uma hipoteca, talvez seja que você não tem renda ou poupança para pagá-lo confortavelmente. Nesses casos, não se qualificar para um empréstimo pode ser uma bênção disfarçada. Daqui a alguns anos, você poderá ter o pagamento inicial, a renda e o emprego estável necessários para obter uma boa hipoteca que possa pagar, em vez de ser despejada em processos de execução duma hipoteca, porque não pôde efetuar seus pagamentos.
As taxas são altas em comparação com as taxas de outros credores
Você não compraria uma nova TV sem fazer compras para obter a melhor marca e recursos pelo melhor preço, então por que confiaria seu futuro financeiro ao primeiro credor hipotecário com quem conversar?
As regras sobre compras em grandes compras também se aplicam a hipotecas. Obter cotações de vários credores e comparar suas ofertas. A menos que você seja azarado o suficiente para que todos sejam predadores, você poderá identificar os tópicos comuns e descobrir as discrepâncias nas diferentes ofertas. Por exemplo, três credores podem oferecer aproximadamente a mesma taxa de juros sem pontos; outro pode oferecer a mesma taxa, mas espera que você pague pontos. Isso é sinal de que você está sendo sobrecarregado.
As taxas e / ou termos mudam repentinamente no fechamento
Os credores são obrigados legalmente a fornecer aos mutuários uma estimativa de boa fé de todas as taxas associadas a seus empréstimos no início do processo de solicitação. No fechamento, você deve comparar a estimativa de boa fé com as cobranças finais. Se houver discrepâncias significativas que não estão a seu favor, cancele a oferta. Se as discrepâncias estiverem a seu favor, tudo bem, alguns credores preferem prometer demais e entregar em excesso.
Não tenha medo de começar de novo
O processo de hipoteca é oneroso, e abandonar seu financiamento pode significar perder a casa que você deseja comprar ou uma grande taxa de juros. Como resultado, você pode relutar em desistir de uma hipoteca que suspeita ser ruim, mesmo que ainda não tenha fechado e ainda tenha a oportunidade de sair.
É importante considerar as implicações a longo prazo de se obter um empréstimo ruim. Começar de novo com um novo empréstimo e, possivelmente, procurar uma propriedade diferente, são inconvenientes a curto prazo. Encarar-se com um produto de empréstimo financeiramente destrutivo tem sérias conseqüências a longo prazo.
A linha inferior
Um empréstimo predatório, na melhor das hipóteses, significa que você pagará mais do que o necessário pela sua hipoteca. Na pior das hipóteses, poderia enviá-lo à execução duma hipoteca e até à falência, deixando-o sem casa, destruindo a riqueza que você estava tentando acumular através da propriedade da casa e danificando seriamente o seu crédito. Vale a pena o esforço de educar-se sobre o processo de hipoteca e fazer compras com diferentes credores, para que você possa comparar diferentes ofertas e garantir o melhor empréstimo para suas necessidades. (Para mais informações relacionadas, consulte O que realmente significam as novas regras para empréstimos hipotecários .)