Índice de Serviço da Dívida Bruta (GDS)
O índice do serviço da dívida bruta (GDS) é uma medida do serviço da dívida que os credores financeiros usam para avaliar a proporção da dívida imobiliária que um mutuário está pagando em comparação com sua renda. O índice de serviço da dívida bruta é uma das várias métricas usadas para qualificar os tomadores de empréstimos para empréstimos hipotecários e determinar o valor do principal oferecido.
O índice de serviço da dívida bruta também pode ser chamado de índice de despesas com a habitação ou índice de front-end. Geralmente, os mutuários devem procurar um índice de serviço da dívida bruta de 28% ou menos.
Cálculo da relação GDS
O rácio do serviço da dívida bruta é normalmente uma medida abrangente de todas as despesas mensais de habitação de um mutuário. Também pode ser calculado anualmente. O atual pagamento mensal da hipoteca do mutuário é a despesa principal. Outras despesas também podem incluir pagamentos mensais de impostos sobre a propriedade, pagamentos mensais de seguro residencial e contas de serviços públicos. As despesas mensais totais são divididas pela renda mensal total para calcular a proporção. Como regra geral, os credores normalmente exigem um índice de serviço da dívida bruta de 28% ou menos.
Os credores também usam o índice GDS para determinar quanto o mutuário pode pagar. Os credores geralmente concedem crédito hipotecário com pagamentos que resultam em um GDS de aproximadamente 28% para o mutuário.
Exemplo do rácio do serviço da dívida bruta
Como exemplo, considere dois estudantes de direito casados que têm uma hipoteca mensal de US $ 1.000 e pagam impostos anuais sobre a propriedade de US $ 3.000 com uma renda familiar bruta de US $ 45.000. Isso daria uma razão GDS de 33%. Com base no valor de referência de 28%, este casal parece estar portando uma quantidade inaceitável de dívida e provavelmente não será aprovado para um empréstimo hipotecário, dada a situação atual.
O que o índice de serviço da dívida bruta diz a você?
O rácio do serviço da dívida bruta, o rácio total do serviço da dívida e a pontuação de crédito de um mutuário são os principais componentes analisados no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário. O GDS também pode ser usado em outros cálculos de empréstimos pessoais, mas é mais comum em empréstimos hipotecários.
O índice GDS é apenas um componente envolvido no processo de subscrição de um empréstimo. O rácio total do serviço da dívida e o relatório de crédito de um mutuário também são componentes importantes. O relatório de crédito de um mutuário é obtido de uma investigação rigorosa e fornece ao credor a pontuação e o histórico de crédito do mutuário. Muitos credores exigem que um mutuário atenda a requisitos específicos de pontuação de crédito para a consideração do empréstimo.
O rácio total do serviço da dívida de um mutuário também é um fator no processo de qualificação para aprovação. O rácio do serviço da dívida total é semelhante ao rácio do serviço da dívida bruta, no entanto, inclui toda a dívida de um mutuário e não se concentra apenas na habitação. O índice de serviço da dívida total soma toda a dívida mensal de um mutuário e a divide por sua renda mensal para calcular um índice. Geralmente, os credores exigem um índice total de serviço da dívida de aproximadamente 36% ou menos para aprovação do empréstimo.