Federal Perkins Loan vs. Federal Direct Loan

Existem muitos tipos de empréstimos para ajudar os alunos a pagar pelos custos do ensino superior. Com taxas de juros geralmente mais baixas e termos mais generosos, os empréstimos federais para estudantes são o primeiro lugar em que as famílias devem procurar financiamento não coberto por bolsas de estudo e subsídios. Vejo Empréstimos universitários: Vs privados. Federal .

Os empréstimos federais Perkins e os empréstimos diretos federais são dois tipos de empréstimos oferecidos pelo governo federal.

Suas semelhanças

Os empréstimos Federal Direct e Perkins têm certos recursos em comum. Ambos os tipos de empréstimos:

• São oferecidos pelo Departamento de Educação dos EUA a mutuários que demonstraram necessidade financeira suficiente (observe que os empréstimos diretos não subsidiados não exigem necessidade financeira; os empréstimos diretos subsidiados).
• São administrados através dos escritórios de assistência financeira de instituições que participam do programa federal de empréstimos a estudantes.
• Exija o preenchimento do FAFSA (Pedido Gratuito de Auxílio Federal ao Estudante) e o envio de uma nota promissória informando sua intenção de reembolsar o empréstimo.
• Deve ser aplicado e aprovado a cada ano acadêmico - deixando os mutuários com um empréstimo separado para cada ano de escolaridade.
• Deve ser usado para despesas educacionais qualificadas, como propinas e propinas, livros, alojamento e alimentação e outras despesas necessárias relacionadas ao ensino superior.
• Não pode ser usado para pagar o ensino médio.
• Estão disponíveis para estudantes de pós-graduação qualificados (apenas Empréstimos federais Perkins e Empréstimos diretos não subsidiados).
• São elegíveis para consolidação de empréstimos, desde que o mutuário atenda a todos os critérios necessários (leia Tempo para consolidar seus empréstimos para estudantes? ).
• São elegíveis para o perdão de empréstimos, em alguns casos (consulte Perdão da dívida: como sair do pagamento de empréstimos para estudantes ).
• Permita que os contribuintes deduzam os juros pagos em seus empréstimos, independentemente de especificarem suas deduções.

Como eles diferem

Quem se qualifica. Os empréstimos Perkins estão disponíveis apenas para estudantes com necessidades financeiras significativas, conforme determinado pelas respostas às FAFSA e às diretrizes da escola. Os empréstimos diretos subsidiados também exigem uma necessidade demonstrada, mas uma faixa mais ampla de renda pode se qualificar. Todos os três tipos de empréstimos estão abertos a graduandos qualificados; estudantes de pós-graduação só podem obter empréstimos Perkins ou empréstimos diretos não subsidiados.

Subsídios para empréstimos. Todos os empréstimos federais da Perkins são subsidiados pelo governo, o que significa que o governo pagará os juros acumulados enquanto o aluno estiver na escola pelo menos na metade do tempo. O governo também pagará juros durante a escola por empréstimos diretos subsidiados, mas não pela variedade não subsidiada. Leia Federal Direct Loans: Subsidized vs. Unsubsidized para obter mais informações.

Honorários. Os empréstimos Perkins não cobram taxas de qualquer tipo pela origem ou inadimplência. Os empréstimos diretos federais geralmente cobram uma taxa de originação de 1, 68%, que é deduzida do desembolso do empréstimo.

Taxas de juros . Para o ano letivo de 2015-2016, as taxas de Empréstimos Diretos Federais foram de 4, 29% para empréstimos de graduação subsidiados e não subsidiados e de 5, 84% para estudantes de graduação e profissionais. As taxas de juros agora estão vinculadas à nota do Tesouro de 10 anos, mais uma margem definida. Clique aqui para verificar as taxas de juros atuais dos empréstimos Stafford. Os empréstimos da Perkins cobram uma taxa fixa de 5% para todos os mutuários.

Disponibilidade. O pool de dinheiro disponível para instituições para empréstimos Perkins é mais limitado do que o disponível para empréstimos diretos federais. Embora os empréstimos da Perkins tenham limites federais sobre quanto um estudante pode emprestar - tanto anualmente quanto cumulativamente -, as instituições geralmente estabelecem um limite substancialmente abaixo desses níveis, a fim de preservar seu pool de financiamento.

Limites de empréstimos. Os empréstimos diretos federais têm limites diferentes para graduados e não graduados e empréstimos subsidiados e não subsidiados. Consulte Limites de empréstimos diretos federais . Estudantes "independentes", aqueles que registram suas próprias declarações de imposto de renda, reivindicando a si mesmos, são elegíveis para receber empréstimos não subsidiados maiores do que aqueles que são reivindicados como dependentes da declaração de imposto de renda de outra pessoa. Os empréstimos Perkins têm um limite anual para estudantes de graduação e um limite maior para estudantes de pós-graduação. Perkins não diferencia por status de graduação ou tipo de pós-graduação.

Os limites de dólar para empréstimos diretos não subsidiados são divididos da seguinte forma:

Estudantes de pós-graduação e escolas profissionais têm limites mais altos de empréstimo. Os limites cumulativos de empréstimo para estudantes de graduação e de escolas profissionais incluem qualquer dívida de empréstimo de estudante de graduação.

Os empréstimos diretos subsidiados estão disponíveis apenas para estudantes de graduação e têm limites mais baixos do que os empréstimos não subsidiados. O status tributário não faz diferença no que eles podem emprestar:

Aqui está um detalhamento dos limites de empréstimo da Perkins:

Reembolso. O prazo de reembolso dos empréstimos Perkins é sempre de 10 anos. Embora esse também seja o caso dos empréstimos da Stafford, em alguns casos, os alunos podem solicitar alongamentos de pagamentos por um período mais longo, até um máximo de 25 anos.

A linha inferior

Se você é um estudante de graduação cuja renda familiar o torna elegível para um empréstimo Perkins, provavelmente também é elegível para um Empréstimo Direto Subsidiado. Qual você deve escolher?

Para 2015-2016, a taxa de juros fixa de 5% do empréstimo da Perkins é superior à taxa de juros do Federal Direct Loan para estudantes de graduação (4, 29%), mas os empréstimos da Perkins não possuem taxa de originação. Se você não precisar de dinheiro dos dois, faça as contas para determinar qual oferece o melhor negócio para você. Como calouro e no segundo ano, você pode emprestar mais da Perkins; nos anos seguintes, os limites de empréstimo são os mesmos.

Para estudantes de pós-graduação, se você atender aos critérios de empréstimo da Perkins, obterá uma taxa de juros melhor do que com um empréstimo direto não subsidiado (5% em comparação a 5, 84%). Com um Perkins, você não precisará pagar juros até depois da formatura; com um empréstimo direto não subsidiado (já que você não se qualifica para um empréstimo subsidiado), você o fará. Por outro lado, o empréstimo direto não subsidiado possui limites mais altos de empréstimo.

Se você não atender aos critérios financeiros de um Perkins, sua única opção é um Empréstimo direto sem subscrição. Dependendo da sua renda, o empréstimo não subsidiado pode ser sua única opção.

Para obter mais informações sobre cada tipo de empréstimo - e outras opções federais de empréstimo para estudantes - visite o site federal de empréstimos para estudantes em www.studentloans.gov ou consulte o agente de ajuda financeira da faculdade. Clique aqui para um gráfico de comparação.