Colateralização cruzada
Garantia colateral é o ato de usar um ativo atualmente usado como garantia para um empréstimo inicial como garantia para um segundo empréstimo. Se o devedor não puder efetuar os pagamentos agendados para qualquer um dos empréstimos em dia, os credores afetados poderão eventualmente forçar a liquidação do ativo e usar os recursos para reembolso.
Principais Takeaways
- A garantia cruzada envolve o uso de um ativo que já está sendo usado como garantia para um empréstimo inicial como garantia para um segundo empréstimo.
- Uma segunda hipoteca em uma propriedade é considerada colateralização cruzada.
- A garantia cruzada reversa inclui o uso de vários ativos ou propriedades imobiliárias como garantia para um empréstimo.
Como funciona a colateralização cruzada?
A contratação de uma segunda hipoteca sobre uma propriedade é considerada uma forma de colateralização cruzada. Nesse caso, o imóvel é usado como garantia para a hipoteca original. A segunda hipoteca aproveita o patrimônio que o proprietário do imóvel acumulou em garantia.
Há uma circunstância inversa em que a colateralização cruzada entra em jogo. Múltiplas propriedades imobiliárias podem ser listadas como garantia para um empréstimo, o que geralmente é o caso de uma hipoteca geral.
A colaterização cruzada também inclui o uso de um ativo, como um veículo, para garantir vários outros empréstimos, como cartões de crédito.
Considerações Especiais
A garantia cruzada pode ser aplicada a outras formas de financiamento. Os consumidores que obtiverem financiamento de uma cooperativa de crédito para comprar um veículo podem assinar um contrato de empréstimo que usa o veículo como garantia. O que o consumidor pode não estar ciente é que o contrato de empréstimo pode estipular que o veículo também será usado como garantia para garantir quaisquer outros empréstimos ou créditos que eles fizerem com essa união de crédito. A garantia colocada no carro a partir do empréstimo inicial seria aplicada a todas as outras contas de financiamento que o consumidor abrir com essa instituição.
Isso pode levar a circunstâncias em que um consumidor que está atrasado em um pagamento com cartão de crédito com uma cooperativa de crédito tem seu carro recuperado, mesmo estando em dia com seus pagamentos de empréstimos de carro. É possível que a cláusula de colateralização cruzada seja ignorada pelo consumidor, deixando-o inconsciente das várias maneiras pelas quais eles podem perder sua propriedade.
Os bancos também podem cruzar garantias de propriedades se um cliente contrair um empréstimo de carro e depois acompanhar outras contas de financiamento no banco. Há uma relutância entre os bancos em cruzar a garantia de uma propriedade que já é usada para garantir financiamento com outros bancos.
Os consumidores que declaram falência enquanto parte de seus bens estão vinculados à garantia cruzada podem tentar entrar em acordos de reafirmação para todo o financiamento garantido por essa garantia. Eles continuariam a fazer pagamentos sobre esses empréstimos, a fim de manter a posse da propriedade. Outra opção é permitir que a garantia seja recuperada. As dívidas garantidas por essa garantia seriam quitadas no final da falência, mas a propriedade não estaria mais em sua posse.