Cooperativa de crédito
Uma cooperativa de crédito é um tipo de cooperativa financeira que fornece serviços bancários tradicionais. Variando em tamanho, desde pequenas operações apenas para voluntários a grandes entidades com milhares de participantes em todo o país, as cooperativas de crédito podem ser formadas por grandes corporações, organizações e outras entidades para seus funcionários e membros.
As instituições de crédito são criadas, pertencentes e operadas por seus participantes. Como tal, são empresas sem fins lucrativos que gozam de status de isenção de impostos.
Noções sobre Cooperativas de Crédito
As cooperativas de crédito seguem um modelo básico de negócios: os membros juntam seu dinheiro - tecnicamente, estão comprando ações da cooperativa - para poderem conceder empréstimos, contas de depósito à vista e outros produtos e serviços financeiros entre si. Qualquer renda gerada é usada para financiar projetos e serviços que beneficiarão a comunidade e os interesses de seus membros.
Principais Takeaways
- As cooperativas de crédito têm menos opções do que os bancos tradicionais, mas oferecem aos clientes acesso a melhores taxas e mais locais de caixas eletrônicos, porque não são negociados publicamente e precisam apenas ganhar dinheiro suficiente para continuar as operações diárias.
- No entanto, as cooperativas de crédito têm consideravelmente menos localizações físicas do que a maioria dos bancos, o que pode ser uma desvantagem para os clientes que gostam de atendimento presencial.
- As cooperativas de crédito estão isentas do pagamento de imposto de renda sobre seus ganhos.
Requisitos para Associação
Originalmente, a associação a uma cooperativa de crédito era limitada a pessoas que compartilhavam um "vínculo comum": trabalhando no mesmo setor ou na mesma empresa ou vivendo na mesma comunidade. No passado recente, as cooperativas de crédito afrouxaram as restrições de associação, permitindo a adesão do público em geral.
Para fazer qualquer negócio com uma cooperativa de crédito, você deve ingressar nela abrindo uma conta (geralmente por um valor nominal). Assim que você se torna um membro e proprietário parcial. Isso significa que você participa dos assuntos do sindicato; você tem voto na determinação do conselho de administração e das decisões em torno do sindicato. A capacidade de voto de um membro não se baseia em quanto dinheiro há em sua conta; cada membro recebe um voto igual.
De acordo com a Administração Nacional da União de Crédito, a participação em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal aumentou para 108 milhões no primeiro trimestre de 2017, um aumento de 4, 2% em relação ao primeiro trimestre de 2016.
Vantagens das cooperativas de crédito
Como os bancos, o processo de ganhar dinheiro nas cooperativas de crédito começa atraindo depósitos. Nesta área, as cooperativas de crédito têm duas vantagens distintas sobre os bancos, ambas resultantes de seu status como organizações sem fins lucrativos:
- As cooperativas de crédito estão isentas do pagamento do imposto de renda sobre os lucros.
- As cooperativas de crédito precisam gerar apenas ganhos suficientes para financiar as operações diárias. Como resultado, eles desfrutam de margens operacionais mais estreitas do que os bancos, que os acionistas esperam aumentar os lucros a cada trimestre.
A capacidade de trabalhar com margens estreitas permite às uniões de crédito pagar taxas de juros mais altas sobre os depósitos, além de cobrar taxas mais baixas por outros serviços, como contas correntes e saques em caixas eletrônicos. Em suma, uma cooperativa de crédito pode economizar dinheiro para membros em empréstimos, contas e produtos de poupança.
As cooperativas de crédito oferecem melhores taxas em CDs e mercados monetários.
De acordo com dados da Administração Nacional da União de Crédito (NCUA) divulgados em 28 de dezembro de 2018, a taxa média nacional para CDs de cinco anos oferecidos por cooperativas de crédito era de 2, 35% (em um depósito de US $ 10.000), em comparação com uma taxa média de 1, 89% em bancos.
As taxas do mercado monetário nas cooperativas de crédito também foram mais altas, com uma taxa média de 0, 32% (em um depósito de US $ 2.500) versus a taxa bancária média de 0, 23%. Embora essas diferenças sejam pequenas, elas aumentam, dando às uniões de crédito uma vantagem significativa sobre os bancos quando competem por depósitos.
Desvantagens das Cooperativas de Crédito
As cooperativas de crédito têm consideravelmente menos localizações físicas do que a maioria dos bancos, o que pode ser uma desvantagem para os clientes que gostam de atendimento presencial. A maioria oferece serviços modernos, como serviços bancários on-line e pagamento de contas automáticas. Ainda assim, o tamanho pequeno de muitas cooperativas de crédito pode significar um comprometimento em uma variedade de serviços, tecnologia e acessibilidade.
Lower Tech
As cooperativas de crédito menores normalmente não têm o mesmo orçamento de tecnologia que os bancos, portanto, seus sites e recursos de segurança geralmente são consideravelmente menos avançados. Dito isso, algumas cooperativas de crédito de médio e grande porte podem oferecer aplicativos bancários móveis que rivalizam com os de instituições com fins lucrativos muito maiores.
Menos opções
Enquanto as cooperativas de crédito oferecem a maioria dos produtos e serviços financeiros que os bancos oferecem, as cooperativas de crédito geralmente oferecem menos opções. O Bank of America possui 21 opções diferentes de cartão de crédito, variando de cartões de recompensa a cartões de estudante, enquanto a NFCU possui apenas cinco. A segunda maior união de crédito do país, a União de Crédito dos Empregados do Estado (SECU), oferece um cartão de crédito.
Menos flexibilidade
Com mais recursos a serem alocados ao atendimento e pessoal do cliente, os bancos mantêm horários posteriores e mais longos: abertos até as 17h ou 18h nos dias da semana e, muitas vezes, também aos sábados. As cooperativas de crédito tendem a manter o horário comercial dos banqueiros tradicionais (das 9h às 15h, de segunda a sexta-feira), embora os maiores, como o SECU, tenham uma linha direta de atendimento ao cliente 24 horas.
Cooperativas de crédito x bancos
As cooperativas de crédito são significativamente menores em tamanho do que a maioria dos bancos e estão estruturadas para atender uma região, setor ou grupo específico. No entanto, apenas porque a maioria das cooperativas de crédito possui menos agências, não significa que elas não possam ter um alcance semelhante ao dos grandes bancos. Muitas cooperativas de crédito fazem parte de uma rede ATM projetada para expandir seu alcance.
Uma cooperativa de crédito também pode economizar dinheiro para associados em empréstimos, contas e produtos de poupança.
[Importante: Uma cooperativa de crédito pode economizar dinheiro para associados em empréstimos, contas e produtos de poupança.]
Enquanto as cooperativas de crédito ainda precisam fazer o suficiente para cobrir suas operações, a ausência da necessidade de gerar lucros geralmente permite taxas mais baixas e mínimos de conta, taxas mais altas de poupança e taxas mais baixas de empréstimos para seus membros e proprietários.
Considerações Especiais
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) não cobre cooperativas de crédito. No entanto, o NCUA, estabelecido em 1934, regula as cooperativas de crédito fretadas pelo governo federal como a FCU mencionada acima, e aquelas com sede em Arkansas, Delaware, Dakota do Sul, Wyoming ou no Distrito de Columbia. O Localizador de cooperativas de crédito da NCUA pode verificar se uma cooperativa de crédito é fretada pelo governo federal.
Uma das principais responsabilidades da NCUA é administrar o Fundo Nacional de Seguro de Ações da União de Crédito (NCUSIF), que usa dinheiro federal para fazer backup de ações (depósitos) em todas as cooperativas de crédito federais.
O NCUA fornece cobertura para cada conta individual, conta conjunta, conta fiduciária, conta de aposentadoria (como IRAs tradicionais, Roth IRAs ou contas do plano Keogh) e conta comercial de até US $ 250.000 por conta. Por exemplo, se você tiver uma conta individual, um Roth IRA e uma conta comercial em uma união de crédito federal, seu total de ações será segurado em até US $ 750.000.
As cooperativas de crédito sem a palavra "federal" em seu nome, ou com sede em estados diferentes dos listados acima, são classificadas pelo estado. As ações nesse tipo de união de crédito podem ser cobertas por uma agência estadual ou por um seguro privado.