Analista de crédito

O que é um analista de crédito?

Um analista de crédito é um profissional financeiro que avalia a capacidade creditícia de valores mobiliários, indivíduos ou empresas. Os analistas de crédito determinam a probabilidade de um devedor pagar suas obrigações financeiras revisando o histórico financeiro e de crédito do devedor e determinando se o estado da saúde financeira do sujeito e das condições econômicas são favoráveis ​​ao reembolso.

Os analistas de crédito são normalmente empregados por bancos comerciais e de investimento, instituições emissoras de cartão de crédito, agências de classificação de crédito e empresas de investimento.

Os analistas de crédito interpretam as demonstrações financeiras e usam índices ao analisar o comportamento fiduciário e o histórico de um potencial tomador. Eles decidem se o mutuário tem fluxos de caixa adequados comparando índices com os benchmarks de dados do setor. Por exemplo, um analista de crédito que trabalha em um banco pode examinar as demonstrações financeiras de uma empresa agrícola antes de aprovar um empréstimo para novos equipamentos agrícolas.

O requisito educacional mínimo para um analista de crédito é um curso de graduação em comércio, finanças ou áreas afins.

Entendendo o papel e as responsabilidades do analista de crédito

A análise de crédito é uma área especializada em análise de risco financeiro; portanto, os analistas de crédito são chamados de analistas de risco de crédito. Após avaliar o nível de risco de um investimento, o analista determinará a taxa de juros e o limite de crédito ou condições de empréstimo para um mutuário. Os analistas usam os resultados de suas pesquisas para garantir que o mutuário receba um empréstimo acessível e o credor seja protegido se o mutuário for inadimplente.

Os analistas de crédito trabalham em bancos, empresas de investimento, uniões de crédito, agências de classificação de crédito, companhias de seguros e empresas de gestão de ativos. Um analista de crédito reúne e analisa dados financeiros, incluindo o histórico de pagamentos do tomador em potencial, quaisquer passivos, ganhos e ativos. O analista procura por indicadores de que o mutuário pode apresentar um nível de risco. Os dados são usados ​​para recomendar a aprovação ou negação de um empréstimo ou crédito e para determinar se aumenta ou reduz os limites de crédito ou cobra taxas adicionais.

Um analista de crédito também contribui para o bem-estar geral da economia, porque o crédito estimula a atividade financeira. Além disso, indivíduos e empresas recebem poder de compra adicional de empréstimos, linhas de crédito e empréstimos estudantis, o que pode melhorar suas vidas e permitir que as empresas superem a falta de liquidez temporária.

Analistas que trabalham com títulos, contratos de commodities e outras áreas de investimentos financeiros recebem os salários mais altos entre os analistas de crédito, de acordo com o Bureau of Labor Statistics dos EUA.

Tipos de classificação de analistas de crédito

Os analistas de crédito também podem emitir pontuações de crédito. Para indivíduos, a geração de pontuação de crédito é normalmente automatizada através de processos algorítmicos com base no histórico de pagamento de crédito, gastos e falências passadas de uma pessoa. Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos, variando entre 200 e 800. O tipo mais comum de pontuação de crédito individual é a pontuação Fair Isaac ou FICO.

Para os emissores de dívida e seus instrumentos (como títulos), os analistas de crédito atribuem pontuações com base em notas como AAA, AA + ou BBB. Abaixo de uma determinada classificação, a dívida de uma empresa é considerada "lixo" ou abaixo do grau de investimento. Esses títulos indesejados normalmente possuem rendimentos mais altos para acomodar o risco de crédito adicional. Os governos soberanos também podem ter pontuação de crédito em seus títulos. Os analistas de crédito que avaliam títulos geralmente trabalham em agências de classificação de crédito como Moody's ou Standard & Poor's (S&P). As companhias de seguros também são classificadas em risco de crédito e estabilidade financeira por agências de classificação como a AM Best.

De acordo com as estatísticas mais recentes do BLS, o salário médio anual para um analista de crédito era de US $ 82.900. O maior dos EUA foi de US $ 121.480 no Estado de Nova York.

Considerações especiais: Redução de risco

Um analista de crédito pode recomendar um empréstimo comercial ou crédito comercial depois de considerar os fatores de risco. Os fatores de risco podem ser orientados para o ambiente, como mudanças econômicas, flutuações do mercado de ações, mudanças legislativas e requisitos regulatórios.

Por exemplo, se um cliente comercial está lutando para atender a folha de pagamento, isso pode ser um indicador de um declínio na receita e em potencial falência, o que pode afetar os ativos, classificações e reputação do banco.

Os dados financeiros determinam o nível de risco envolvido na concessão de crédito para que um banco possa decidir se deseja prosseguir com a aprovação do empréstimo. Se o banco emitir financiamento, o analista de crédito monitorará o desempenho do mutuário e poderá emitir recomendações para rescindir o contrato de empréstimo, se houver risco. A determinação do nível de risco em um empréstimo ou investimento ajuda os bancos a gerenciar riscos e gerar receita.

Por exemplo, um analista de crédito pode recomendar uma solução para uma pessoa que não cumpriu os pagamentos com cartão de crédito. O analista pode recomendar a redução do limite de crédito do indivíduo, o fechamento da conta ou a mudança para um novo cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa.

Principais Takeaways

• Um analista de crédito analisa os investimentos para determinar seu risco potencial para o investidor.
• Os analistas de crédito são normalmente empregados por bancos comerciais e de investimento, instituições emissoras de cartão de crédito, agências de classificação de crédito e empresas de investimento.
• Os analistas de crédito examinam as demonstrações financeiras e usam índices ao analisar o histórico financeiro de um potencial tomador.
• Para os emissores de dívida e seus instrumentos, como títulos, os analistas de crédito atribuem pontuações com base em notas como AAA, AA +, BBB ou lixo eletrônico, abaixo do grau de investimento.

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