Conselhos comuns de aposentadoria que os DINKs não podem ignorar

Para alguns, nada é mais vital para a experiência humana do que ter filhos. Essas pessoas vêem isso como um dever quase sagrado - dar netos aos pais, propagar as espécies, saborear a alegria indescritível de ser mãe.

Depois, há o resto de nós, uma pequena minoria, com certeza, que acha que trocar de fralda e gritar infantil são, respectivamente, a tarefa mais desagradável e o som que se pode imaginar. Desse ponto de vista, cada dólar gasto na criação de filhotes seria melhor gasto em outro lugar. Para aqueles entrincheirados na última categoria, ou para os mais jovens que pensam em se juntar a eles, algumas das regras padrão sobre planejamento de aposentadoria não se aplicam.

Um empreendimento caro

O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos estimou que custa US $ 233.610 para criar um filho nascido em 2015 - o relatório mais recente - aos 18 anos (US $ 284.570 se os custos projetados de inflação forem considerados). Embora esse número seja mais o resultado de um exercício de relações públicas governamentais do que de uma tentativa científica de calcular o custo exato da educação dos filhos, ainda é grande o suficiente para reforçar a crença dos voluntariamente sem filhos de que eles tomaram a decisão certa. E essas são as despesas para apenas uma criança.

É verdade que você pode usar o mesmo berço e brinquedos para várias crianças, mas, se planejar reproduzir os 2, 3 vezes necessários para evitar o declínio da população, parece que a pessoa comum pode considerar a riqueza como matematicamente incompatível com a criação de uma família. (Além disso, esse número de US $ 233.610 exclui a faculdade.)

Então, o que você poderia fazer com os quase US $ 13.000 extras por ano que, de outra forma, poderiam ter sido aplicados em tudo, desde luvas a Pablum e aulas de violino?

Para DINKs - se você precisar de uma atualização de sigla, isso é Renda dupla, Sem filhos - o planejamento de aposentadoria não é apenas moderadamente mais fácil do que é para os pais. É exponencialmente mais fácil. Se o primeiro mandamento do planejamento da aposentadoria é "começar cedo", "ter o menor número possível de dependentes" é 1a. Como coloca Bob Maloney, da Squam Lakes Financial Advisors em Holderness, NH: "Para cada dólar gasto em educação infantil, o planejamento da aposentadoria é prejudicado proporcionalmente".

Uma regra financeira popular diz que tendências atuariais, custo de vida e dados de renda per capita podem ser destilados em um único número conveniente - 4% - para fins de planejamento de aposentadoria. De acordo com a regra dos 4%, esse é o percentual que você deve poder retirar do seu fundo de aposentadoria todos os anos sem medo de ficar sem dinheiro. Ele presume que você está deixando a força de trabalho na idade tradicional de aposentadoria (65/66) e, portanto, requer um óvulo totalizando 25 vezes as despesas anuais.

Conselhos comuns de aposentadoria que os DINKs podem ignorar

Gastar mais, aposentar-se cedo?

Se você gastou US $ 13.000 por ano ao longo de 18 anos de sua vida profissional, o dinheiro que de outra forma teria sido gasto com crianças, a conclusão é clara: se você quiser, poderá retirar mais de 4% e gastar um pouco mais extravagante a cada ano de sua aposentadoria ou - e isso justifica uma pausa dramática pontuada por traços - se aposentar mais cedo.

Reduzir 3% de uma conta de aposentadoria de US $ 1, 5 milhão equivale a sacar 4% de uma conta de aposentadoria de US $ 1, 125 milhão. Passe seus anos de trabalho acumulando a diferença de US $ 375.000 e você poderá se aposentar oito anos antes. A propósito, três por cento é mais do que apenas o número que se encaixa na equação. É reconhecido como o limite sob o qual, historicamente, você nunca deve se preocupar em sacar dinheiro de maneira insustentável. Nunca houve um período de 50 anos em que uma taxa de retirada de 3% resultaria em um aposentado completamente sem capital.

A regra dos 4% pode constituir uma boa teoria, mas é válida no mundo real? Bill Bengen, o planejador financeiro certificado que popularizou a regra no início dos anos 90, reconhece que 4, 5% ou 5%, ou mais, pode ser apropriado para investidores posicionados em títulos com volatilidade significativamente maior e, portanto, taxas de retorno potencialmente mais altas. Uma interpretação alternativa é que, se você deseja continuar investindo em títulos conservadores, uma maneira possível de aumentar sua porcentagem de levantamento anual é começar com uma maior margem de erro.

Simplificando bastante todas as diferentes variáveis, vamos supor que um trabalhador sem filhos possa realmente economizar US $ 13.000 por ano por 18 anos. E vamos começar aos 25 anos, uma idade razoável para ter o primeiro filho. Com uma taxa de retorno de 4, 5%, composta anualmente, a pessoa sem filhos diligente consegue obter US $ 393.536 adicionais que os pais não. Além disso, suponha que agora o dinheiro permaneça investido em 4, 5% sem mais contribuições até os 65 anos de idade e que esse dinheiro chegue a US $ 1.036.438, um belo pote para iniciar o período da vida apropriadamente chamado de anos dourados. (Para outra opinião sobre a regra de 4% na economia atual, consulte "Por que a regra de 4% não funciona mais para aposentados".)

Quando um casal opta por não se multiplicar, esse casal aumenta sua capacidade de expandir seu fundo de aposentadoria. Menos um parceiro em casa com as crianças significa mais um parceiro na força de trabalho. Se ambos os parceiros receberem uma correspondência do empregador com contribuições 401 (k), até um máximo de 25% do salário de cada cônjuge e US $ 19.000 anualmente, o caminho para a aposentadoria se torna consideravelmente mais amplo e suave.

outras considerações

"Uma palavra de cautela provavelmente seria sobre a situação tributária", diz o consultor de investimentos Dominique J. Henderson, Sr., proprietário da DJH Capital Management, LLC em DeSoto, Texas. "Um casal típico sem filhos terá uma responsabilidade tributária mais alta e, portanto, precisaria encontrar maneiras mais eficientes de investir em impostos". Ele também aponta que menos seguro de vida provavelmente será necessário: "O cônjuge sobrevivo voltaria ao trabalho em algum momento e ainda não teria dependentes para sustentar, portanto esse número é muito menor do que a família típica".

Para casais que se comprometeram a colocar egoisticamente seus próprios interesses acima daqueles hipotéticos e inexistentes, muitos dos mesmos conselhos de aposentadoria destinados aos pais ainda se aplicam. Adie os pagamentos do Seguro Social até os 70 anos e seja estratégico sobre quando e como usar os benefícios do cônjuge. Não sacie seu 401 (k) cedo, pois isso resultaria em uma multa de 10%. Se surgir a oportunidade, refinanciar sua hipoteca ao longo do caminho a uma taxa mais atraente. Isso deve ser relativamente fácil, já que você e seu cônjuge provavelmente têm uma pontuação de crédito combinada mais alta, como resultado de uma maior capacidade de efetuar pagamentos de hipotecas, graças a duas rendas e nenhum filho.

A linha inferior

Nem tudo é quantificável, e os pais seriam os primeiros a argumentar. As recompensas psicológicas que acompanham o nascimento de um filho na faculdade, a criação de uma família própria ou até mesmo o crescimento sem ser preso são difíceis de definir. Mas as pessoas que analisaram os custos e benefícios da criação dos filhos e decidiram que o primeiro supera o segundo, descobrirão que renunciar a esses intangíveis os colocará em um caminho mais fácil para a aposentadoria.