Certificado de Depósito (CD)
Um certificado de depósito (CD) é um produto oferecido por bancos e cooperativas de crédito que oferece um prêmio de taxa de juros em troca do cliente concordar em deixar um depósito fixo sem tocar por um período predeterminado. Quase todas as instituições financeiras de consumo as oferecem, embora seja de cada banco os termos de CD que deseja oferecer, qual será a taxa mais alta em relação aos produtos de poupança e mercado monetário do banco e quais as penalidades aplicáveis a saques antecipados.
Fazer compras é crucial para encontrar as melhores taxas de CD, porque diferentes instituições financeiras oferecem uma variedade surpreendentemente ampla. Seu banco físico pode pagar uma pequena quantia até em CDs de longo prazo, por exemplo, enquanto um banco on-line ou cooperativa de crédito local pode pagar de três a cinco vezes a média nacional. Enquanto isso, algumas das melhores taxas são provenientes de promoções especiais, ocasionalmente com durações incomuns, como 13 ou 21 meses, em vez dos termos mais comuns, com base em 3, 6 ou 18 meses ou em incrementos de um ano.
Estar aberto a diferentes instituições e a uma variedade de termos é fundamental para obter os retornos mais altos.
Principais Takeaways
- Os certificados de depósito mais bem pagos pagam taxas de juros mais altas do que as melhores contas de poupança e mercado monetário, em troca de deixar os fundos em depósito por um período fixo de tempo.
- Os CDs são um investimento mais seguro e mais conservador do que ações e títulos, oferecendo menor oportunidade de crescimento, mas com uma taxa de retorno garantida e não volátil.
- Praticamente todos os bancos, cooperativas de crédito e corretoras oferecem um menu de opções de CD.
- As principais taxas de CD disponíveis a nível nacional são tipicamente três a cinco vezes mais altas que a média da indústria para cada período, portanto, as compras proporcionam ganhos significativos.
- Embora você tenha um período de duração ao abrir um CD, há opções para sair mais cedo, caso encontre uma emergência ou alteração de planos.
Como funciona um CD?
A abertura de um CD é muito semelhante à abertura de qualquer conta de depósito bancário padrão. A diferença é o que você concorda quando assina na linha pontilhada (mesmo que essa assinatura agora seja digital). Depois de comprar e identificar quais CD (s) você abrirá, concluir o processo o trará em quatro itens.
- A taxa de juros: as taxas bloqueadas são positivas, pois fornecem um retorno claro e previsível do seu depósito durante um período de tempo específico. O banco não pode mais tarde alterar a taxa e, portanto, reduzir seus ganhos. Por outro lado, um retorno fixo pode prejudicá-lo se as taxas subirem substancialmente mais tarde e você tiver perdido a oportunidade de aproveitar os CDs que pagam mais.
- O prazo : esse é o período em que você concorda em deixar seus fundos depositados para evitar qualquer penalidade (por exemplo, CD de 6 meses, CD de 1 ano, CD de 18 meses etc.) O prazo termina na “data de vencimento, ”Quando o CD estiver totalmente maduro e você poderá sacar seus fundos sem penalidades.
- O diretor da escola: Com exceção de alguns CDs especiais, esse é o valor que você concorda em depositar ao abrir o CD.
- A instituição: O banco ou cooperativa de crédito onde você abre o CD determinará aspectos do contrato, como multas por retirada antecipada (EWPs) e se o CD será reinvestido automaticamente se você não fornecer outras instruções no momento do vencimento.
Depois que seu CD for estabelecido e financiado, o banco ou a cooperativa de crédito o administrará como a maioria das outras contas de depósito, com períodos mensais ou trimestrais do extrato, extratos impressos ou eletrônicos e geralmente pagamentos mensais ou trimestrais de juros depositados no seu saldo do CD, onde o interesse será composto.
2:01Certificado de Depósito (CD)
Por que eu abriria um CD?
Diferentemente da maioria dos outros investimentos, os certificados de depósito ou CDs oferecem taxas de juros fixas, seguras - e geralmente seguradas pelo governo federal - que geralmente podem ser mais altas do que as pagas por muitas contas bancárias. E as taxas de CD são geralmente mais altas se você estiver disposto a gastar seu dinheiro por períodos mais longos.
Como resultado do aumento das taxas do Federal Reserve desde 2017, os CDs se tornaram uma opção mais atraente para poupadores que desejam ganhar mais do que a maioria das contas de poupança, cheque ou dinheiro do mercado paga, mas sem assumir o risco ou a volatilidade do mercado.
CDs vs. uma conta poupança ou do mercado monetário
Os certificados de depósito são um tipo especial de instrumento de economia. Como uma conta de poupança ou do mercado monetário, eles fornecem uma maneira de economizar dinheiro para uma meta específica de economia - como o adiantamento de uma casa, um veículo novo ou uma grande viagem - ou para estacionar fundos que você simplesmente não necessidade de despesas diárias, ao mesmo tempo em que obtém um certo retorno sobre seu saldo.
Porém, enquanto as contas de poupança e do mercado monetário permitem variar seu saldo, fazendo depósitos adicionais, bem como até seis saques por mês, os CDs exigem um depósito inicial que permanece na conta até atingir sua data de vencimento, seja seis meses ou cinco anos depois. Em troca de desistir do acesso aos seus fundos, os CDs geralmente pagam taxas de juros mais altas do que as contas de poupança ou do mercado monetário.
Como são determinadas as taxas de CD?
Qualquer pessoa que acompanhe as taxas de juros ou as notícias de negócios em geral sabe que as ações de estabelecimento de taxas do Federal Reserve Board são grandes em termos do que os poupadores podem ganhar com seus depósitos. Isso ocorre porque as decisões do Fed podem afetar diretamente os custos de um banco. Aqui está como isso funciona.
A cada seis a oito semanas, o Comitê Federal de Mercado Aberto (FOMC) do Fed decide se aumenta, diminui ou deixa em branco a taxa de fundos federais. Essa taxa representa os juros que os bancos pagam para emprestar dinheiro através do Fed. Quando o dinheiro do Fed é barato (ou seja, a taxa de fundos federais é baixa), os bancos têm menos incentivo para efetuar depósitos judiciais dos consumidores. Mas quando a taxa de fundos federais é moderada ou alta, os bancos podem fazer melhor pagando aos consumidores uma taxa competitiva por seus depósitos.
Em dezembro de 2008, o Fed reduziu sua taxa ao nível mais baixo possível de praticamente zero, como um estímulo para tirar a economia dos EUA da Grande Recessão. Pior ainda para os poupadores foi que eles deixaram as taxas ancoradas lá por sete anos. Durante esse período, taxas de depósito de todos os tipos - poupança, mercado monetário e CDs - caíram.
Desde dezembro de 2015, no entanto, o Fed vem aumentando gradualmente a taxa de fundos federais, à luz de métricas que mostram crescimento e força na economia dos EUA. Como resultado, os juros que os bancos estão pagando pelos depósitos aumentam há mais de três anos, com as principais taxas de CD agora uma opção atraente para certos investimentos em dinheiro.
Ao considerar abrir um CD ou por quanto tempo escolher, preste atenção aos movimentos e planos de definição de taxas do Fed. Abrir um CD de longo prazo logo antes do aumento da taxa do Fed pode prejudicar seus ganhos futuros, enquanto as expectativas de taxas decrescentes podem indicar um bom momento para garantir uma taxa de longo prazo.
Além da ação do Fed, no entanto, a situação de cada instituição financeira é um determinante adicional de quanto de juros está disposto a pagar em CDs específicos. Por exemplo, se o negócio de empréstimos de um banco estiver crescendo e for necessário um montante crescente de depósitos para financiar esses empréstimos, o banco poderá ser mais agressivo ao tentar atrair clientes de depósito. Por outro lado, um banco excepcionalmente grande com reservas de depósito mais que suficientes pode estar menos interessado em aumentar seu portfólio de CDs e, portanto, oferecer taxas insignificantes de certificado.
CDs são seguros?
Os certificados de depósito são um dos instrumentos mais seguros de economia ou investimento disponíveis, por dois motivos. Primeiro, a taxa é fixa e garantida, para que não haja risco de o retorno do CD ser reduzido ou até flutuar. O que você se inscreveu é o que receberá - é no seu contrato de depósito com o banco ou a cooperativa de crédito.
Os investimentos em CD também são protegidos pelo mesmo seguro federal que cobre todos os produtos de depósito. O FDIC fornece seguro para bancos e o NCUA fornece seguro para cooperativas de crédito. Quando você abre um CD com uma instituição segurada pelo FDIC ou NCUA, até US $ 250.000 de seus fundos depositados nessa instituição são protegidos pelo governo dos EUA, caso a instituição falhe. Falhas bancárias são excepcionalmente raras atualmente. Mas é bom saber que uma falência bancária não colocará seus fundos em risco.
A chave para garantir que seus fundos sejam o mais seguros possível é garantir que você escolha uma instituição que possua seguro FDIC ou NCUA (a grande maioria sim, mas uma pequena minoria possui seguro privado) e evitar exceder US $ 250.000 em depósitos em seu nome em qualquer instituição. Se você possui mais do que esse valor em depósitos, pode maximizar sua cobertura distribuindo seus fundos por várias instituições e / ou mais de um nome (por exemplo, seu cônjuge).
Quando abrir um CD é uma boa ideia?
Os certificados de depósito são úteis em algumas situações diferentes. Talvez você tenha dinheiro que não precisa agora, mas desejará nos próximos anos - talvez para férias especiais ou para comprar uma nova casa, carro ou barco. Para usos de curto prazo como esse, o mercado de ações geralmente não é considerado um investimento adequado, pois você pode perder dinheiro durante esse período de tempo.
Ou talvez você simplesmente queira que parte de suas poupanças seja investida de maneira muito conservadora ou evite o risco e a volatilidade dos mercados de ações e títulos. Embora os CDs não ofereçam o potencial de crescimento de investimentos em ações ou em dívidas, eles também não correm o risco de desaceleração. O dinheiro que você deseja garantir absolutamente aumentará em valor, mesmo que modestamente, os certificados de depósito podem caber na conta.
Uma das desvantagens dos CDs também pode ser um recurso útil para alguns poupadores. Para aqueles que se preocupam, não terão a disciplina necessária para evitar gastar suas economias, o prazo fixo de um CD - e a penalidade associada à retirada antecipada - são um impedimento para os gastos que as contas regulares de poupança e do mercado monetário não possuem.
Uma versão disso é usar CDs para o seu fundo de emergência. Isso permite garantir que você sempre tenha reservas suficientes à mão em caso de emergência, porque a quantidade no CD nunca diminuirá. E, embora você possa sofrer uma penalidade se precisar gastar seus fundos mais cedo, a idéia é que você faria isso apenas em uma verdadeira emergência, não por razões menores, mas tentadoras. Enquanto isso, você obtém um retorno melhor enquanto os fundos são investidos do que se os tivesse depositado em uma conta de poupança ou do mercado monetário.
Prós
Oferece uma taxa mais alta do que você pode ganhar com uma conta de poupança ou do mercado monetário
Paga uma taxa de retorno garantida e previsível, evitando a volatilidade e as perdas possíveis com ações e títulos
É segurado pelo governo federal se aberto a um banco FDIC ou a uma cooperativa de crédito NCUA
Pode ajudar a evitar tentações de gastar, pois a retirada antecipada dos fundos gera uma penalidade
Contras
Não pode ser liquidado antes do vencimento sem incorrer em uma penalidade de retirada antecipada
Ganha normalmente menos do que as ações e os títulos ao longo do tempo
Ganha uma taxa de retorno fixa, independentemente de as taxas de juros subirem durante o prazo
Onde posso obter um CD?
Praticamente todos os bancos e cooperativas de crédito oferecem pelo menos um certificado de depósito, e a maioria tem uma ampla variedade de termos em oferta. Portanto, não apenas o seu banco local é uma saída, mas também todos os bancos ou cooperativas de crédito da sua comunidade, bem como todos os bancos que aceitam clientes em todo o país pela Internet.
Além disso, você pode abrir CDs através da sua conta de corretagem. Explicaremos mais sobre isso posteriormente, mas, em resumo, também são certificados bancários. Sua corretora simplesmente serve como intermediária.
Por que é importante comprar ao redor
Antes da Internet, suas opções de CD eram essencialmente limitadas ao que você poderia encontrar em sua comunidade. Mas com a explosão das compras on-line de taxas, mais a proliferação de bancos na Internet - e bancos tradicionais abrindo portais on-line - o número de CDs que se pode considerar é espantoso. Agora é possível comprar CDs de cerca de 150 bancos que aceitam clientes em todo o país e permitem a abertura de uma conta online ou pelo correio. Além disso, você terá acesso a vários bancos regionais e estaduais, bem como a cooperativas de crédito, que farão negócios com você com base em sua residência no estado deles.
Como mencionamos, porém, a faixa de taxas de CD nessas diferentes instituições pode variar bastante. É um erro abrir um CD no banco em que você já tem um relacionamento sem verificar se as taxas são comparadas com as que você pode ganhar em outro lugar.
Felizmente, nossa pesquisa semanal de taxas colocará à sua frente as melhores taxas disponíveis nacionalmente para cada período, facilitando a maximização de seus ganhos. Você ainda deve comprar opções em seu estado ou comunidade, mas com nossas listas das principais tarifas disponíveis no país, você poderá determinar facilmente quais taxas valem a pena ser consideradas e quais não são.
Os CDs mais bem pagos do país geralmente pagam de três a cinco vezes a taxa média nacional, portanto, fazer a lição de casa com as melhores opções é um determinante essencial para o quanto você pode ganhar.
Quanto eu preciso para abrir um CD?
Cada banco e cooperativa de crédito estabelece um depósito mínimo necessário para abrir cada CD em seu menu. Às vezes, um banco define uma política de depósito mínimo em todos os termos de CD que oferece, enquanto outros oferecem níveis de taxa, fornecendo um APY mais alto para aqueles que atendem a depósitos mínimos mais altos.
Em teoria, ter mais fundos disponíveis para depósito renderá um retorno maior. Mas, na prática, isso nem sempre é verdade. Por exemplo, ter $ 25.000 prontos para depósito ocasionalmente permitirá abrir um CD que outras pessoas com quantias menores não conseguiriam. Mas muitas das 10 principais taxas em cada período de CD podem ser alcançadas com investimentos modestos de apenas US $ 500 ou US $ 1.000. E a grande maioria das tarifas mais altas está disponível para qualquer pessoa com pelo menos US $ 10.000. Ocasionalmente, é necessário um depósito de US $ 25.000 para uma tarifa máxima.
Qual termo do CD devo escolher?
Há duas considerações importantes ao decidir quanto tempo um termo de CD é adequado para você. O primeiro centra-se nos seus planos para o dinheiro. Se for para um objetivo ou projeto específico, o início esperado desse projeto ajudará você a determinar a duração máxima do seu CD. Por outro lado, se você está apenas gastando dinheiro para o qual não tem um objetivo específico, pode optar por um prazo mais longo, a fim de maximizar sua taxa de juros.
Em segundo lugar, você deve considerar o que se espera que aconteça com a taxa do Fed. Se for previsto que o Fed aumentará as taxas - e, portanto, as taxas de CD dos bancos e cooperativas de crédito provavelmente aumentarão - os CDs de curto e médio prazo farão mais sentido do que os CDs de longo prazo, já que você não deseja se comprometer com um taxa menor por cinco anos, quando novas taxas mais altas aparecerem. Por outro lado, uma expectativa de que as taxas diminuam no curto prazo pode fazer com que você deseje CDs de longo prazo, para que possa manter as taxas mais altas de hoje nos próximos anos.
O que é um CD Ladder e por que devo criar um?
Os investidores de CD inteligentes têm uma tática específica para se proteger contra alterações nas taxas ao longo do tempo e maximizar seu retorno. É chamado de escada de CD e permite acessar as taxas mais altas oferecidas por termos de CD de 5 anos, mas com a reviravolta que uma parte do seu dinheiro fica disponível todos os anos, e não a cada 5 anos. Aqui está como fazê-lo.
No início, você pega a quantia que deseja investir em CDs e a divide por cinco. Em seguida, você coloca um quinto dos fundos em um CD com vencimento superior a 1 ano, outro quinto em um CD com vencimento superior a 2 anos, outro em um CD com vencimento de 3 anos e assim por diante através de um CD de vencimento de 5 anos. Digamos que você tenha $ 25.000 disponíveis. Isso daria a você cinco CDs de tamanho variável, cada um com um valor de US $ 5.000.
Então, quando o primeiro CD vencer em um ano, você recebe os fundos resultantes e abre um CD de 5 anos com a melhor taxa. Um ano depois, seu CD inicial de 2 anos amadurecerá e você investirá esses fundos em outro CD de 5 anos. Você continua fazendo isso todos os anos com o CD que estiver amadurecendo, até terminar com um portfólio de cinco CDs, todos ganhando APYs de 5 anos, mas com um deles vencendo a cada 12 meses, mantendo seu dinheiro um pouco mais acessível do que se todos os ficou trancado por cinco anos.
Alguns investidores de CD também fazem uma versão mais curta da escada de CD, utilizando CDs de 6 meses na extremidade inferior da escada e CDs de 2 ou 3 anos na parte superior. Aqui você teria fundos tornando-se acessíveis duas vezes por ano, em vez de apenas uma vez por ano, mas ganharia as melhores taxas de CDs de 2 a 3 anos em vez de taxas de 5 anos.
Por que você deve se abrir para CDs de termos ímpares
Esteja você criando uma escada de CD ou economizando para um objetivo específico com uma linha do tempo conhecida, mantenha a mente aberta para as melhores ofertas de CD que encontrar, em vez de ficar preso a um termo específico. O motivo disso é importante: quando alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem um CD promocional para atrair novos clientes, eles podem estipular um termo não convencional.
Por exemplo, algumas das melhores taxas de CD que você verá têm termos improváveis como 5 meses, 17 meses ou 21 meses. Pode ser se destacar ou, talvez, coincidir com o aniversário que o banco está comemorando, ou qualquer outro motivo. Mas se você puder ser flexível ao considerar esses certificados de prazo ímpar, em vez do termo convencional que estava planejando, às vezes poderá encontrar uma oportunidade de melhor pagamento.
Como os ganhos do CD são tributados?
Quando você possui um CD, o banco aplica juros à sua conta em intervalos regulares. Isso geralmente é feito mensalmente ou trimestralmente e aparecerá nos seus extratos como juros ganhos. Assim como os juros pagos em uma conta de poupança ou do mercado monetário, eles acumularão e serão relatados a você no ano novo como juros auferidos, para que você possa denunciá-lo como receita quando apresentar sua declaração de imposto.
Às vezes, as pessoas ficam confusas com isso porque não conseguem realmente retirar e usar esses ganhos de juros. Portanto, a expectativa deles é que eles sejam tributados sobre os ganhos quando retirarem os fundos do CD no vencimento (ou mais cedo se sacarem mais cedo). Isto está incorreto. Para fins de relatórios fiscais, seus ganhos com CD são tributados no momento em que o banco os aplica à sua conta, independentemente de quando você retira seus fundos.
O que acontece com o meu CD na maturidade?
No mês ou dois antes da data de vencimento do seu CD, o banco ou a cooperativa de crédito notificará você da data final iminente. Sua comunicação também incluirá instruções sobre como dizer o que fazer com os fundos vencidos. Normalmente, ele oferece três opções.
- Passe o mouse sobre o CD em um novo CD nesse banco. Geralmente, seria um CD que mais se aproxima do termo do seu CD de vencimento. Por exemplo, se você concluir um certificado de 15 meses, é provável que eles rolem seu saldo em um novo CD de 1 ano.
- Transfira os fundos para outra conta nesse banco. As opções incluem uma conta de poupança, verificação ou mercado monetário.
- Retirar os rendimentos. Eles podem ser transferidos para uma conta bancária externa ou enviados por correio em cheque.
De qualquer forma, a comunicação com você estipulará um prazo para você fornecer instruções, com uma indicação do que a instituição fará em vez de receber suas orientações. Em muitos casos, sua ação padrão será rolar seus rendimentos para um novo certificado.
Perder o prazo do banco para instruí-lo sobre como lidar com o lucro do CD que está vencendo pode levar a uma involuntariamente se fixar em uma taxa abaixo da média nos próximos anos ou a incorrer em uma penalidade de retirada antecipada indesejada - e potencialmente pesada - porque você esperou muito tempo para extrair seus fundos.
Devo deixar meu CD rolar?
Como regra geral, deixar o CD passar para um termo semelhante na mesma instituição é quase sempre imprudente. Se você ainda não precisa do dinheiro e está interessado em iniciar um novo CD, rolar sobre ele certamente é o caminho de menor resistência. Mas também virtualmente nunca é o caminho do retorno máximo.
Como mencionamos, fazer compras é essencial se você deseja obter a melhor taxa em seus investimentos em CD. E as chances são baixas de que o banco em que seu CD está amadurecendo seja atualmente um fornecedor de primeira linha entre as centenas de bancos e cooperativas de crédito das quais você pode escolher um CD. Não é impossível que você se dê bem com um CD lançado, mas as probabilidades estão contra você, e fazer compras é sempre a sua melhor aposta.
Mesmo se você achar que seu banco existente é realmente um dos principais candidatos, poderá entrar nesse CD propositadamente e com confiança de que fez sua lição de casa para obter o melhor retorno possível.
E se eu precisar retirar meu dinheiro mais cedo?
Mesmo que abrir um CD envolva concordar em manter os fundos depositados sem saques durante o período, isso não significa que você não tem opções se seus planos precisarem mudar. Se você encontrar uma emergência ou uma mudança na sua situação financeira - ou simplesmente achar que pode usar o dinheiro de maneira mais proveitosa ou lucrativa em outros lugares - todos os bancos e cooperativas de crédito estipularam termos de como sacar seu CD mais cedo.
A saída não será gratuita, é claro. A maneira mais comum de as instituições financeiras acomodarem uma rescisão prematura é avaliar uma penalidade de retirada antecipada (EWP) sobre o produto antes da distribuição dos seus fundos, de acordo com termos e cálculos específicos estabelecidos em seu contrato de depósito quando você abriu o certificado pela primeira vez . Isso significa que você pode saber antes de concordar com o CD se a penalidade por retirada antecipada é aceitável para você.
Geralmente, o EWP é cobrado como juros de vários meses, com um número maior de meses para prazos mais longos de CD e menos meses para CDs mais curtos. Por exemplo, a política de um banco pode deduzir juros de três meses para todos os CDs com prazos de até 12 meses, juros de seis meses para aqueles com prazos de até 3 anos e juros de um ano inteiro para seus CDs de longo prazo . Estes são apenas exemplos - todos os bancos e cooperativas de crédito definem sua própria penalidade de retirada antecipada, por isso é importante comparar as políticas de EWP sempre que você decidir entre dois CDs semelhantes.
É especialmente prudente observar as políticas de retirada antecipada que podem prejudicar seu diretor. A política típica de EWP descrita acima fará com que você ganhe menos do que ganharia se tivesse mantido o CD até o vencimento. Em geral, você ainda terá ganhos, pois o EWP geralmente consome apenas uma parte do seu interesse ganho. Mas existem algumas penalidades particularmente onerosas no mercado, onde é aplicada uma multa de porcentagem fixa. Como essa porcentagem pode superar o que você ganhou em um CD que não demorou muito, você pode receber menos em receitas do que investiu. Como resultado, é melhor evitar esses tipos de EWPs.
Sempre verifique a política de saque antecipado de um banco antes de se comprometer com um CD. Se for especialmente agressivo - ou você pode encontrar outro CD com uma taxa semelhante e um prazo mais brando - será prudente evitar as sanções mais severas.
CDs especiais: Bump-Up, Add-On, Sem penalidade, Jumbo e IRA
O tipo de CD mais comum segue a fórmula padrão de depósito de seus fundos, deixando-os intactos até o final do prazo e retirando-os no vencimento. Porém, bancos e cooperativas de crédito também oferecem uma variedade de certificados especializados com diferentes estruturas e regras.
CDs de ampliação
Às vezes, são chamados de certificados de aumento da taxa. Os CDs de reposição oferecem aos poupadores a chance de acessar uma taxa mais alta geralmente uma vez durante o período. Portanto, se você abrir um certificado de 5 anos e as taxas aumentarem durante esse período, você terá uma oportunidade de obter uma taxa mais alta atualmente oferecida pelo banco, que será aplicada pela duração do seu mandato. Ocasionalmente, os CDs de reserva permitem dois aumentos de taxa, embora apenas para CDs de longo prazo.
CDs complementares,
Os CDs adicionais permitem que você brinque com o valor do depósito, em vez da taxa de juros. Aqui você pode abrir o CD com uma quantia, mas fazer depósitos adicionais para aumentar o capital investido. Alguns bancos permitem quantos add-ons você desejar; outros estipularão um certo número de complementos permitidos por período de tempo (por exemplo, por mês ou trimestre), e alguns limitarão os complementos a apenas um ou dois durante todo o período.
CDs sem penalidade
Isso parece atraente, pois parece fornecer o benefício da taxa de juros de um certificado de depósito, mas com menos riscos, você precisará sacar mais cedo. Os CDs sem penalidade podem realmente preencher a lacuna entre uma conta poupança totalmente acessível e um CD com uma penalidade de retirada antecipada. Mas como você pode adivinhar, "nenhuma penalidade" vem com um preço: uma taxa de juros mais baixa do que você seria capaz de ganhar com um CD tradicional. Portanto, é importante comparar as taxas de CDs sem penalidade com o que você pode ganhar com uma das principais contas de poupança ou do mercado monetário.
CDs Jumbo
Esse é outro produto que você pode encontrar ao comprar certificados. Jumbos são simplesmente CDs com um grande depósito mínimo. Nenhum órgão governamental prescreve a palavra para chamar um CD de “jumbo”, de modo que cada banco decide por si mesmo. O limite mais comum é um depósito mínimo de US $ 50.000. Algumas instituições chamam de US $ 25.000 CDs um certificado jumbo (ou talvez “mini-jumbo”), enquanto outras reservam o rótulo jumbo para CDs de pelo menos US $ 100.000.
CDs IRA
Os certificados de depósito também podem ser um veículo útil de poupança para fundos de aposentadoria. Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem CDs IRA. Alguns têm um menu separado de CDs que estão disponíveis como IRAs, enquanto outras instituições permitem que qualquer um de seus CDs padrão seja configurado como IRA. Uma diferença em ambos os casos é que os CDs IRA devem ser mantidos em uma conta IRA oficialmente designada.
Como obter um CD: CDs diretos versus intermediários
Se você possui uma conta de corretagem, pode ter notado CDs em oferta lá e se perguntar como eles diferem dos certificados de depósito abertos diretamente com um banco ou cooperativa de crédito.
O primeiro ponto é que os CDs intermediados são CDs bancários, com a corretora atuando como intermediária na simplificação de processos. Dito isto, existem algumas diferenças importantes.
Baixas taxas
Embora, ocasionalmente, os CDs intermediários ofereçam taxas competitivas com certificados bancários diretos, mais tipicamente as taxas nos CDs intermediários são mais baixas. Se maximizar a devolução do CD for uma prioridade, geralmente será melhor ir direto à fonte.
Mas o que os CDs intermediados abrem mão de taxas contrárias à conveniência, especialmente para aqueles que possuem vários CDs. Isso ocorre porque os CDs intermediados serão incluídos nos mesmos extratos mensais ou trimestrais regulares que você já obtém para sua conta de corretagem, com todas as datas e prazos de vencimento mostrados. Isso torna o rastreamento do que você espera e, quando cada um amadurece, muito mais simples.
Mais comodidade ...
Abrir um CD intermediado também é um pouco mais fácil. Como você já possui uma conta na corretora, ela adquirirá o CD em seu nome. Isso poupa a papelada bancária de abrir diretamente um CD e as declarações extras que você recebe posteriormente. A rescisão também é simplificada: quando o CD vencer, os fundos normalmente serão transferidos para sua conta de caixa na corretora.
... Exceto se você precisar se retirar mais cedo
Os saques antecipados são tratados de maneira muito diferente para CDs intermediados e para certificados bancários diretos. Se você precisar sacar um CD intermediado mais cedo, precisará vendê-lo no mercado secundário. Embora o acesso a esse mercado seja fornecido pela sua corretora e geralmente seja fácil de navegar, não há garantias sobre o preço que você poderá garantir pelo seu certificado. Os principais fatores incluem se você está vendendo durante um ambiente de taxa de juros crescente ou decrescente e o tempo restante em seu certificado.
Vender no mercado secundário não é necessariamente negativo - nem sempre leva a retornos inferiores. Mas o que você desiste é qualquer garantia ou previsibilidade sobre quanto do seu lucro será retido.
CDs especiais do seu corretor
Além do CD intermediário padrão, existem dois tipos de CDs especiais que geralmente são encontrados apenas em corretoras:
CDs que podem ser chamados
Um certificado exigível é um CD especializado, no qual o banco emissor mantém o direito de recuperar o CD a qualquer momento. Portanto, enquanto você espera manter uma certa taxa de juros por um certo número de anos, a qualquer momento o banco pode decidir encerrar esse acordo e devolver seus fundos para você. Embora isso não resulte em multas ou perdas para você, isso pode fazer com que você perca a oportunidade de uma taxa favorável bloqueada no futuro. Por esse privilégio, o banco geralmente paga uma taxa de juros um pouco mais alta. Se você deseja evitar esse risco, pesquise na lista da sua corretora por “CDs não solicitáveis”.
CDs com cupom zero
Outro CD de especialidade que você pode encontrar na sua corretora é um certificado de cupom zero. Esses CDs têm um valor nominal, assim como um título de poupança, e são vendidos por um preço inicial mais baixo. A coisa mais importante a saber sobre os CDs com cupom zero é que você será tributado sobre os juros auferidos todos os anos, mesmo que você não perceba o ganho do certificado até o vencimento. Recomenda-se um planejamento tributário cuidadoso.