Relatórios de crédito comercial versus consumidor: qual é a diferença?

Os relatórios de negócios e de crédito ao consumidor têm finalidades semelhantes: informar os possíveis credores sobre sua capacidade creditícia e permitir que eles avaliem o risco que estão assumindo, caso concedam um empréstimo ou cartão de crédito ou estendam os termos "compre agora, pague depois" a você ou à sua empresa . No entanto, eles diferem nos tipos de informações que contêm e como são usados.

Relatório de crédito ao consumidor

Quando você solicita o crédito pela primeira vez, as três principais agências de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - começam a compilar um perfil de crédito com base em suas atividades de crédito. Somente pessoas com um "objetivo permitido", conforme definido pela Fair Credit Reporting Act, podem solicitar seu relatório de crédito. Quando o fazem, as agências geram um relatório que inclui o seguinte:

• uma lista de suas contas de crédito, incluindo empréstimos e cartões de crédito
• o saldo devedor e o pagamento mensal atual em cada conta
• uma indicação de que as contas são atuais e pagas adequadamente ou são atrasadas com o número de dias em atraso
• uma lista de contas encerradas
• registros públicos de gravames, julgamentos e falências
• informações sobre empregadores antigos e atuais
• histórico de endereços residenciais

As agências de crédito analisam as informações para gerar uma pontuação de crédito, que os credores usam como uma medida de sua capacidade creditícia. Embora sua pontuação de crédito possa diferir ligeiramente entre as três agências de crédito, as três geralmente usam métodos e algoritmos padrão estabelecidos pela Fair Isaac Corporation, que gera sua pontuação FICO. Os consumidores têm direito por lei a receber um relatório de crédito gratuito a cada ano de cada uma das agências de crédito. (Você pode acessá-lo em annualcreditreport.com, o site oficial.) A pontuação de crédito não está incluída no relatório de crédito e deve ser obtida separadamente.

Relatório de crédito comercial

As empresas precisam ser mais proativas do que os consumidores para estabelecer seus próprios históricos de crédito, para que possam obter crédito separadamente do crédito pessoal do proprietário da empresa. Uma vez que uma empresa incorporada ou LLC o negócio obtém um número de identificação fiscal federal, as agências de crédito comercial podem começar a rastrear o crédito comercial e outras atividades de crédito. As transações de crédito comercial ocorrem quando um fornecedor permite que uma empresa compre agora e pague depois. Os pagamentos com crédito comercial são reportados às agências de crédito comercial.

Um relatório de crédito comercial inclui as seguintes informações:

• informações básicas de negócios, incluindo propriedade e subsidiárias
• informações financeiras da empresa
• histórico bancário, comercial e de cobrança
• penhor, sentenças e falências
• pontuações de risco

Os três departamentos de crédito comercial - Equifax, Experian e Dun & Bradstreet - geram pontuações de crédito comercial a partir das informações, assim como a FICO. Diferentemente das pontuações de crédito ao consumidor, que usam métodos e algoritmos padrão para pontuação, cada uma das agências de crédito comercial usa métodos completamente diferentes para pontuar o risco de crédito comercial, com diferentes faixas de pontuação. Por exemplo, o PAYDEX da Dun & Bradstreet concentra-se na rapidez com que uma empresa paga suas contas - informações úteis para vendedores e fornecedores quando estendem os termos comerciais - enquanto o Intelliscore Plus da Experian relata a chance de sua empresa ficar seriamente atrasada em suas contas. Nos próximos 12 meses, algo que os credores querem saber.

Os relatórios de crédito comercial devem ser adquiridos nas agências de crédito e ao contrário dos relatórios de crédito ao consumidor, eles são públicos, disponíveis para quem paga a taxa. Não existe um relatório anual de crédito comercial gratuito obrigatório para as empresas. Você precisará pagar para obter uma cópia do seu relatório de cada agência, embora algumas informações gratuitas estejam disponíveis em sites como CreditSignal.com (para Dun & Bradstreet) e Nav.com.

Quando os relatórios de crédito pessoal e comercial se misturam

É importante que os empresários estabeleçam perfis de crédito separados para seus negócios. Sem um perfil de crédito comercial, os credores dependem do perfil de crédito pessoal do proprietário da empresa para determinar o risco de crédito, o que pode limitar a capacidade da empresa de emprestar o que precisa.

Até que uma empresa estabeleça um perfil de crédito comercial, o proprietário será pessoalmente responsável por quaisquer obrigações de empréstimo, mesmo que a empresa seja uma entidade legal separada. É raro um novo negócio conseguir um empréstimo sem uma garantia pessoal assinada pelo proprietário do negócio.

Os empresários precisam tomar medidas deliberadas para estabelecer e criar seus perfis de crédito comercial o mais cedo possível no desenvolvimento.

• Crie uma entidade legal separada para o negócio, como uma S Corp, parceria ou LLC.
• Separe contas bancárias pessoais e comerciais e manutenção de registros.
• Solicite um número DUNS da Dun & Bradstreet. (Ele estabelecerá seu arquivo com esse departamento).
• Estabelecer contas de crédito comercial com vendedores e fornecedores.
• Obter um cartão de crédito comercial; poderia começar com um cartão de gás. Se um banco oferecer um cartão de crédito comercial, verifique se ele reporta pagamentos às agências de crédito comercial.
• Faça todos os pagamentos no prazo.
• Solicite relatórios de crédito comercial regularmente para verificar se são atualizados corretamente.

Os relatórios de crédito comercial também podem ser ferramentas de gerenciamento muito úteis. Cada uma das agências de crédito comercial oferece serviços de relatório premium que podem fornecer análises detalhadas para gerenciar o risco de crédito e a previsão de negócios. Uma boa pontuação de crédito comercial significa que sua empresa terá acesso ao financiamento necessário para crescer, com taxas de juros mais baixas; condições de pagamento mais favoráveis ​​dos fornecedores; e taxas mais baixas em alguns seguros comerciais.