Seus depósitos bancários estão segurados?

Durante a Grande Depressão, os americanos em pânico converteram depósitos em moeda e milhares de bancos que não podiam atender às demandas de retirada foram forçados a fechar. Quando os bancos fecharam, os depositantes acabaram perdendo todas as suas economias. Consequentemente, o Presidente Franklin Roosevelt assinou a Lei Bancária de 1933, que criou a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Esta agência governamental independente dos EUA protege os depositantes contra perdas e evita corridas em bancos segurados pelo FDIC ou em bancos de associação de poupança. Descubra quais tipos de depósitos o FDIC cobre e como garantir que você está recebendo o mais alto nível de seguro pelo seu dinheiro.

Histórico de Cobertura

Inicialmente, o seguro de depósito federal forneceu até US $ 2.500 em cobertura. Por todos os aspectos, foi bem-sucedido em restaurar a confiança e a estabilidade do público no sistema bancário do país. Apenas nove bancos faliram em 1934, enquanto mais de 9.000 faliram nos quatro anos anteriores.

Em julho de 1934, a cobertura aumentou para US $ 5.000. Desde então, o seguro máximo mudou da seguinte forma:

• 1950 a US $ 10.000
• 1966 a US $ 15.000
• 1969 a US $ 20.000
• 1974 a US $ 40.000
• 1978 a US $ 100.000 para IRAs e Keoghs
• 1980 a US $ 100.000 para todas as contas
• 2006 a US $ 250.000 para contas de aposentadoria autodirecionadas
• 2008 a US $ 250.000 para todas as contas (inicialmente temporárias, mas foram permanentes em 2010)

O que é coberto

O seguro FDIC cobre o principal e quaisquer juros acumulados até a data do fechamento do banco segurado em todos os seus depósitos bancários, incluindo: verificação, poupança, mercado monetário e certificados de depósito (CD). O FDIC não garante investimentos em ações, títulos, fundos mútuos (veja o porquê), apólices de seguro de vida, anuidades ou valores mobiliários municipais, mesmo se você os tiver comprado de um banco segurado. As notas, títulos e notas do Tesouro dos EUA também são excluídos. Estes são apoiados pela plena fé e crédito do governo dos EUA. O FDIC não tem jurisdição sobre casos ou perdas incorridos por roubo de identidade.

Contagens de propriedade

A quantidade de cobertura que você possui em uma conta segurada FDIC depende de como você estabelece a propriedade e, se aplicável, as designações de beneficiário.

Contas individuais

Contas únicas incluem as seguintes:

• realizada em nome de uma pessoa
• aberto sob a Lei de Transferências Uniformes para Menores (UTMA)
• para uma propriedade exclusiva
• estabelecido para a propriedade de um falecido

A cobertura do FDIC é de US $ 250.000 para o total de todas as contas individuais de propriedade da mesma pessoa no mesmo banco segurado.

Contas conjuntas

As contas conjuntas são de propriedade de duas ou mais pessoas, como casais ou parceiros de negócios. Para se qualificar, todos os coproprietários devem:

• ser pessoas, não entidades legais, como corporações
• têm direitos iguais para sacar fundos
• assine o cartão de assinatura da conta de depósito

A participação de cada coproprietário em todas as contas mantidas em conjunto no mesmo banco segurado é somada. Contas conjuntas podem ser uma ferramenta valiosa para ajudar os casais a gerenciar dinheiro. O valor máximo segurado para cada coproprietário é de US $ 250.000.

Contas de aposentadoria auto-dirigidas

Contas de aposentadoria autodirecionadas são contas de aposentadoria nas quais o proprietário - não um administrador do plano - dirige como os fundos são investidos. Exemplos incluem:

• IRAs tradicionais
• Roth IRAs
• Contas de Pensão Simplificada para Funcionários (SIMPLES)
• Seção 457 - planos de remuneração diferida
• contas auto-dirigidas de Keogh
• planos de contribuição definida auto-direcionados, por exemplo, planos 401 (k)

Todos os fundos de aposentadoria autodirecionados pertencentes à mesma pessoa no mesmo banco segurado pelo FDIC são combinados e segurados até US $ 250.000. Isso significa que seus IRAs tradicionais são adicionados aos seus Roth IRAs e a todas as outras contas auto-direcionadas para obter o total.

Contas fiduciárias revogáveis

Quando você configura uma conta fiduciária revogável, geralmente indica que os fundos serão repassados ​​aos beneficiários nomeados após a sua morte.

Contas a pagar por morte (POD)

Sua conta POD tem um seguro de até US $ 250.000 para cada beneficiário. No entanto, existem alguns requisitos, incluindo:

• O título da conta deve incluir um termo como:
  
  • pagamento por morte
  • em confiança para
  • como administrador de
• Seus beneficiários devem ser identificados pelo nome nos registros da conta de depósito do seu banco.
• Você pode nomear apenas beneficiários "qualificados". Estes seriam os seus:
  
  • cônjuge
  • criança
  • neto
  • pai
  • irmão

Outros - incluindo sogros, primos e instituições de caridade - não se qualificam.

Portanto, se você configurar uma conta POD nomeando seus três filhos como beneficiários, o interesse de cada criança terá um seguro FDIC de até US $ 250.000, e sua conta poderá ter US $ 750.000 em cobertura potencial.

Contas de Vida ou Família

As contas de vida ou de família são seguradas em até US $ 250.000 para cada beneficiário nomeado, desde que você siga as regras:

• O título da conta deve incluir um termo como:
  
  • confiança viva
  • confiança da família
• Seus beneficiários devem estar "qualificados", conforme descrito acima

Se você não atender aos requisitos, o valor da relação de confiança, ou qualquer parte que não se qualifique, será adicionado às suas outras contas individuais no mesmo banco segurado e segurado por até US $ 250.000.

Você pode ficar feliz em saber que a cobertura se estende a mais de um grupo de beneficiários qualificados. Por exemplo, suponha que você especifique em sua confiança de vida que, após a sua morte, seu cônjuge receberá uma renda durante sua vida. Então, quando ele ou ela morrer, seus quatro filhos receberão partes iguais do que resta. Sua conta receberá um seguro de US $ 250.000 para cada beneficiário (cônjuge e quatro filhos) no total de US $ 1, 25 milhão.

Contas fiduciárias irrevogáveis

O interesse de cada beneficiário de uma relação de confiança irrevogável estabelecida no mesmo banco segurado é de até US $ 250.000. Não há regras de beneficiário "qualificadas". Mas os seguintes requisitos devem ser atendidos; caso contrário, a confiança cairá na sua classificação máxima de conta única de US $ 250.000:

• Os registros do banco devem divulgar a existência da relação de confiança.
• Os beneficiários e seus interesses devem ser identificáveis ​​nos registros do banco ou do agente fiduciário.
• Você não pode especificar as condições que os beneficiários devem atender, como uma criança deve obter um diploma universitário, para se qualificar para a herança.
• A confiança deve ser válida sob a lei estadual.
• Você não pode manter um interesse na confiança.

Contas do plano de benefícios a funcionários

Os planos de empregados que não são autodirecionados, por exemplo, planos de pensão ou planos de participação nos lucros, se enquadram nessa categoria. Cada participante tem um seguro de até US $ 250.000 por seus interesses não contingentes.

Empresas, parcerias, associações e instituições de caridade

Depósitos de propriedade de uma corporação, parceria, associação ou instituição de caridade têm seguro de até US $ 250.000. Esse valor é separado das contas pessoais dos acionistas, parceiros ou membros. No entanto, eles devem estar envolvidos em uma "atividade independente" que não exista com o objetivo de aumentar a cobertura do seguro FDIC.

O número de acionistas, parceiros ou membros não tem influência na cobertura total. Por exemplo, uma associação de proprietários de imóveis com 50 membros se qualificará apenas para um seguro máximo de US $ 250.000, e não US $ 250.000 por membro.

Como se Proteger

Os fundos segurados estão disponíveis para os depositantes dentro de alguns dias após o fechamento do banco segurado, e nenhum depositante jamais perdeu um centavo de depósitos segurados. No entanto, você deve tomar precauções.

Verifique se o seu banco ou associação de poupança tem seguro FDIC. Você pode ligar para 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) ou consultar o Estimador de seguro de depósito eletrônico da FDIC.

Também reserve um tempo para revisar os saldos da sua conta e as regras FDIC aplicáveis. Isso pode ser especialmente importante sempre que houver uma grande mudança em sua vida, por exemplo, uma morte na família, um divórcio ou um grande depósito da venda da sua casa. Qualquer um desses eventos pode colocar parte do seu dinheiro acima do limite federal. O FDIC oferece uma calculadora on-line para ajudá-lo com contas pessoais e comerciais, que também são cobertas pelo FDIC.

O FDIC usa os registros da conta de depósito do banco segurado (livros, cartões de assinatura, CDs) para determinar a cobertura do seguro de depósito. Seus extratos, comprovantes de depósito e cheques cancelados não são considerados registros da conta de depósito. Portanto, revise os registros apropriados com seu banco para garantir que eles tenham as informações corretas que resultarão na maior cobertura de seguro disponível.