Termo Renovável Anual - ART
O seguro de termo renovável anual (ART) é uma forma de seguro de vida a termo que oferece uma garantia de segurabilidade futura por um período determinado de anos. Durante o período indicado, o segurado poderá renovar a cada ano sem reaplicar ou fazer outro exame médico para reafirmar a elegibilidade. O design de uma TARV é para cobrir as necessidades de seguro de curto prazo. Essas apólices são subscritas usando as mesmas tabelas de mortalidade que outros produtos de seguro de vida. Além disso, eles são a forma mais barata de seguro de vida em relação ao prêmio cobrado.
Os prêmios são as taxas mensais ou anuais pagas ao provedor para subscrever o seguro. Esses pagamentos continuam com base em um contrato de um ano e podem aumentar com a renovação do contrato de seguro. À medida que o segurado envelhece, o prêmio aumentará. A apólice paga um benefício por morte que permanece o mesmo com a extensão do contrato.
Assim como outros tipos de seguro, o tomador do seguro precisará designar pelo menos um beneficiário. A menos que o segurado declare explicitamente o contrário, o destinatário permanecerá o mesmo ao longo dos termos.
Principais Takeaways
- O ART é um produto de seguro de vida destinado a ser usado a curto prazo.
- A política pode ser renovada anualmente sem a necessidade de se inscrever novamente ou fazer outro exame médico.
- Em termos premium, eles geralmente são a opção de apólice de seguro de vida mais barata.
Comparando políticas ART versus políticas de termo de nível
O seguro anual renovável é um tipo de vida útil menos comum que o seguro nivelado. A cobertura de prazo de nível possui uma taxa premium que permanece a mesma por um número especificado de anos, geralmente entre 10 e 30 anos. Nos dois seguros a termo, o benefício por morte não aumenta em valor, como faria com a vida universal ou com as políticas de vida inteira.
A principal diferença entre ART e prazo de nível está no cálculo dos prêmios devidos. Os pagamentos do prêmio ART aumentam a cada ano, e o nível do prêmio a prazo não. As apólices de seguro ART determinam o prêmio com base no risco de uma pessoa morrer no ano em curso, uma probabilidade que tende a aumentar quanto mais tempo alguém tiver a apólice. Além disso, as políticas de nível podem ter um prazo de até 30 anos, enquanto as políticas de TARV têm um limite de um ano.
A maioria dos provedores de seguros permitirá que um tomador de seguro de vida a termo converta sua cobertura em uma apólice de vida universal ou integral. Os compradores também devem entender que um produto a longo prazo não é adequado para o planejamento patrimonial a longo prazo.
Exemplo do mundo real
O seguro de prazo renovável anual é um produto de seguro de vida de curto prazo e pode não ser o mais adequado para a maioria das situações. Como exemplo, imagine um pai de 42 anos de três filhos que recentemente perdeu o emprego como diretor de marketing.
Cada estado tem uma idade máxima definida para as políticas de ART. O limite de Nova York é de 80 anos.
Como resultado da mudança de emprego, ele não tem mais acesso à apólice de seguro de vida em grupo de sua empresa anterior. Ele pode ser um bom candidato para comprar uma vida renovável anual, porque precisa de cobertura temporária para a proteção de sua família e antecipa a compra de seguro de vida em grupo através de um futuro empregador em breve.
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