Subscrição acelerada facilita o seguro de vida

A subscrição acelerada, também chamada de "subscrição expressa", está tornando mais rápido e fácil para pessoas com boa saúde e bom crédito obterem seguro de vida. Com ele, você pode obter uma apólice de seguro de vida totalmente subscrita e com preços regulares, de até US $ 1 milhão, sem um exame médico.

Se você tem medo de agulhas, faz de tudo para evitar um médico ou está tão ocupado que é difícil agendar um exame, esse desenvolvimento relativamente novo pode finalmente motivá-lo a solicitar a proteção de que sua família precisa.

Como funciona?

Enquanto algumas companhias de seguros oferecem subscrição acelerada há anos, outras estão apenas começando, e muitas seguradoras ainda não a oferecem. Não é um tipo distinto de seguro de vida; é apenas um processo mais rápido para emitir políticas.

A subscrição acelerada permite que candidatos qualificados adquiram uma apólice de seguro de vida de prazo regular que não exija que um paramédico visite a casa do candidato para coletar sangue, urina e sinais vitais. Também não exige que o médico do solicitante envie uma declaração por escrito sobre o histórico de saúde do solicitante ou forneça cópias dos registros médicos do solicitante. A eliminação dessas etapas acelera drasticamente o processo de aprovação.

O seguro de vida que utiliza um processo acelerado de subscrição não é o mesmo que o seguro de vida com emissão garantida, que possui prêmios mais altos, benefícios por morte limitados e um período de espera por benefícios por morte, mas está disponível para qualquer pessoa, independentemente da saúde.

Também não é o mesmo que um seguro de vida simplificado, explica Samuel R. Price, corretor de seguros independente da Assurance Financial Solutions em Birmingham, Alabama. “Problema simplificado significa que não há requisitos para um exame físico, mas sua expectativa é que você pagará mais em prêmios do que alguém que passou por uma subscrição completa ”, diz ele.

A subscrição acelerada também não deve ser confundida com os benefícios acelerados oferecidos por muitas seguradoras de vida, para possibilitar o uso de parte do benefício de morte da apólice enquanto você ainda está vivo, se ficar doente terminal.

Quanto seguro você pode comprar com ele?

As políticas que oferecem subscrição acelerada terão um valor mínimo de benefício por morte, geralmente de US $ 50.000 ou US $ 100.000, bem como um benefício máximo de morte que geralmente não será superior a US $ 500.000 ou US $ 1 milhão. Em alguns casos, o valor máximo da política permitido com subscrição acelerada depende da sua idade. A Protective Life, por exemplo, oferece apólices de US $ 100.000 a US $ 1 milhão a candidatos de 18 a 45 anos e apólices de US $ 100.000 a US $ 500.000 a candidatos de 46 a 60 anos. A Legal and General America possui um sistema de várias camadas, dependendo da idade e do prazo.

A obtenção de uma política de subscrição acelerada não o exclui de outros benefícios associados às políticas de prazo totalmente subscritas tradicionais, como prêmios de nível, conversões de termo para permissão, cobertura continuada a taxas mais altas após o vencimento da política e clientes em busca de benefícios acelerados ou renúncia ao prêmio.

Você é um candidato?

O candidato ideal para subscrição acelerada é alguém que esteja na faixa etária e que busque um valor da apólice dentro dos limites permitidos pela seguradora, conforme descrito na seção anterior. O requerente também não deve ter condições médicas importantes (como câncer, diabetes ou hipertensão) e nenhum parente ou irmão biológico que tenha morrido de doença cardíaca ou câncer antes dos 60 anos. Níveis saudáveis ​​de pressão arterial e colesterol também são fundamentais.

Certos fatores não relacionados à saúde também são importantes: você não deve ter histórico de falência nos últimos cinco a dez anos, histórico de direção imprudente ou sob influência dentro de cinco anos, não mais que duas violações em movimento nos últimos três anos e nenhum crime acusações ou condenações. Os requisitos variam de acordo com a seguradora.

Por que as seguradoras analisam fatores que não estão relacionados à sua saúde? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vice-presidente sênior e sócio sênior do North Star Resource Group em Austin, Texas, diz que as seguradoras descobriram que melhores pontuações de crédito equivalem a uma vida mais longa. Se certos fatores de risco negativos aparecerem durante a fase de coleta de informações ou se não houver fatores de risco positivos suficientes, talvez seja necessário prosseguir com a subscrição completa para obter aprovação, especialmente nas melhores taxas (preferidas ou super preferidas). Você precisará concluir um exame médico e obter uma declaração médica, o que prolongará o processo de inscrição.

"Por exemplo, uma candidata minha - uma mulher, 35 anos, com ótima saúde - foi obrigada a passar pelo processo normal [de subscrição] [devido à] remoção de uma marca de pele por um dermatologista dentro de três meses após a aplicação" diz Chris Acker, CLU, ChFC e proprietário da CB Acker Associates Insurance Services em Palo Alto, Califórnia. “A maioria dos programas acelerados opera da mesma maneira.”

Por fim, esteja ciente de que algumas seguradoras exigem aleatoriamente que certos candidatos passem por uma subscrição completa, mesmo que possam se qualificar para uma subscrição acelerada.

Quanto mais rápido é?

Especialistas em seguros de vida dizem que a subscrição tradicional pode levar de duas a 12 semanas. A subscrição acelerada, no entanto, pode levar menos de 24 horas, dependendo da companhia de seguros. Várias seguradoras oferecem uma resposta em 48 horas.

Além de pular o exame, concluir todo o processo de inscrição eletronicamente e por telefone, em vez de via papel e correio, acelera drasticamente as aprovações. As seguradoras podem obter os dados de que precisam instantaneamente no Gabinete de Informações Médicas, agências de crédito, departamentos de veículos automotores, bancos de dados de farmácias e outras fontes. A aprovação pode ocorrer assim que imediatamente após a entrevista por telefone.

Significa prêmios mais altos?

Um cliente que se qualifica para subscrição acelerada geralmente paga os mesmos prêmios que alguém que se submete à subscrição completa, diz Acker. "Isso ocorre porque a companhia de seguros ainda pode solicitar subscrição completa com base nos resultados de uma entrevista detalhada do histórico pessoal", explica ele. “Isso é diferente da verdadeira questão garantida ou das apólices de seguro de vida não médicas, onde nunca são necessários exames físicos. As operadoras cobram um prêmio significativamente mais alto por esses planos, pois sabem que principalmente os consumidores não saudáveis ​​escolherão esses produtos. ”

Preste atenção na classificação que você pode obter nesse processo. Se a seguradora oferecer apenas uma classificação padrão para expressar os requerentes de subscrição, a apólice será mais cara do que se o requerente passasse por todo o processo de subscrição e se qualificasse para uma das melhores classes de risco de seguro, mais baratas, dadas aos solicitantes de boa a excelente saúde: plus padrão, preferido ou plus preferido. Além disso, diz McDuffee, o processo acelerado de subscrição pode dar aos candidatos uma classificação preferencial ou padrão devido ao seu histórico de crédito imperfeito, enquanto eles podem se tornar super preferidos se fizerem uma subscrição completa, devido à sua excelente saúde.

A linha inferior

A subscrição acelerada é um desenvolvimento empolgante no seguro de vida que os consumidores podem esperar que se tornem cada vez mais comuns à medida que mais seguradoras adotam o processo. Se você está com uma saúde muito boa a excelente - e tem um bom crédito e um histórico de direção limpo - há uma boa chance de ser aprovado. Um corretor de seguros qualificado pode lhe dizer mais sobre se você pode se qualificar e ajudá-lo a encontrar a apólice de seguro de vida que oferece o melhor valor para sua situação.